银保产品 搞清楚再买

统计资料显示，今年上半年银保产品再度热销。业内人士认为，银保产品受青睐源于其优于储蓄的高收益。而理财专家则提醒市民，在银行购买保险理财产品时应避免走入误区，勿忘保险的本质在于保障。

◎看清“银保” 免入误区

工行省分行有关人士告诉记者，不少市民在购买银保产品时会走入误区。如：认为“在银行购买的产品，自然就是银行的理财产品了”。当业务员介绍说某产品比银行的定期储蓄利率还要高时，很多人就稀里糊涂地买了，事后才发现是保险产品，于是又要退保，结果还可能损失一部分本金；认为“保底收益+红利总是大于银行同期利率”，很多人购买银保产品时都是抱着这样的心态。然而实际上分红是不确定的，其结果往往不像投保者购买时想象的那样“高额”。

忽视保障功能也是一大误区。省保险行业协会寿险专家卫宛强建议市民，在选择银保产品时应着重保障功能。对于从未买过保险的市民，买保险应优先考虑健康险和意外险等保障型险种。而当健康医疗、意外等方面得到全面的保障后，再考虑分红、万能、投连等投资型险种。“对于喜欢储蓄的市民，若有3至5年不需用闲钱，可以购买两全险及投资分红类的银保产品；不太富裕的家庭，应首先选择健康类和意外类的保险。

另外，有不少市民还有先为小孩买保险的误区，正确的应是先保障父母，再保障孩子。

平安人寿河南分公司产品经理李永新说，一些保险产品如万能险的收益率计算基础是扣除保险费、管理费、手续费之后的现金价值，而非缴纳的总保费。许多保险公司的保险费、管理费、手续费是在投保前几年扣除的，因此以其现金价值为基础乘承诺收益率后，市民所得到的实际收益将大大降低。如购买10000元万能险产品，第一年需扣除各种费用约4000元，即使是承诺收益率达3%，其实际收益也只有180元，而非300元。

◎购买“银保” 注意事项

市民在购买银保产品应该把握哪些原则呢？省会保险专家通过本报提醒市民朋友，下述5条很关键：

1.宣传资料和销售人员的介绍只能作为参考，不能盲从，自己要做分析，根据实际情况选择真正适合自己的产品。

2.明确可获利益，要有打破沙锅问到底的意识，留意免责条款的内容。同时，要清楚所购买产品“什么可保什么不可保”，投保时要做到将自己的真实情况如实告知。

3.银保产品一般为5年期或10年期，如果中间退保，不仅得不到完整的收益，反而可能出现亏损。因此，在购买前需先判断这笔资金是否可以多年不用，以免出现让自己后悔的情况。

4.投资类保险由于分红并不确定，所以选择产品时，对待预定收益要有理性认识，不能认为分红总是高于银行同期利率。拿不准的时候，找银行或保险行业的专业人士咨询一下并不多余。

5.不要忽略购买保险的真正核心——保障。

时间：2006-9-6 3:15:45来源：东方今报 今报记者 王毅【责任编辑：李鹏勋】

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