银行保险今年要迈三道坎

新年伊始，回首2006，沪上银保市场衣着光鲜、频频出镜：1至11月，银保业务保费收入80.3亿元，同比增长约70%，对总保费的贡献度达到29.7%；虽然银保在经历一季度的牛气冲天后业绩有所回落，但其后每月平均5.6亿元的稳定保费收入仍得以笑傲全年。

展望2007银保的走势，不少业内人士充满了期待，确认辉煌在前；一些银保业务占比较高的寿险公司在上一年尝到甜头后，甚至喊出了2007年银保业务指标翻一番的豪言。

然而，今年的银保市场是否真的会依旧“花开烂漫”？工行、交行和建行上海分行金融机构部的有关人士给出的答案是：2007银保发展，要迈三道坎。

资本市场分流

2006年银保市场的走强有两大关键因素：一是银行出于转嫁闲置存款风险的目的主推银保业务，其结果便如顺水推舟，引起银保业绩猛增；二是年初资本市场普遍低迷，消费者没有合适的投资渠道，银保产品有一定的保底收益兼有保障功能，故吸引了不少消费者。

但在2007年岁初，银保再度红火的“天时地利”似乎已然不在。首先，银行对力推银保兴趣不在。据央行的统计，2006年储蓄存款增幅持续下降，11月末，人民币各项存款余额为33.44万亿元，比去年同期低1.9个百分点。这直接导致银行资金的短期流动性有所下降，也迫使银行转换对银保业务的思路。“如果为了增加中间业务收入，卖基金肯定更划算，因为同样的基金份额在不断的交易过程中，可以多次收取手续费。”某银行人士坦言。

其次，资本市场复苏对银保的影响开始日益显现。从2006年下半年起，股市咸鱼翻身，股指连破历史新高；基金也开始热销，基金份额已扩展到8000亿份，国内开放式基金首发总规模接近前五年的总和；银行增发国债、国际黄金价格也大幅上扬……这些都瓜分着消费者流向银保市场的资金。去年11月，江苏省就发生了大量银保客户要求退保取回现金重新投向股票和基金的事情。建行某金融部分析师认为，2007年一、二季度，资本市场仍会非常活跃，继续分流大量银保资金的局面不会有大改观，银保业务的增幅可能放缓。

直面偿付压力

目前银保销售的产品中，5年期或10年期的趸缴产品比重很大，随着银保盘子的做大，销售这些产品的保险公司的自身风险也在增加。趸缴产品没有续期，无法保证稳定的现金流，也不利于应对投资风险，更为重要的是，除了手续费、营运费之外，产品到期后较为集中的投资回报的兑现也将给保险公司带来压力。而2007年，将有一批5年期银保产品率先兑现，由于老保单承诺的利率回报较高，而近年来保险资金的运用收益并不是很高，如何应对到期的偿付将是银保市场直面的问题。

偿付能力是保监会的监管核心，屡屡有寿险公司因偿付能力问题被监管层勒令整改并限制其相关权益。沪上某以银保业务见长的寿险公司近日被指其偿付能力充足率仅为61.32%，虽然可能不会影响公司的短期理赔和满期支付，但是如不及时采取措施提高充足率，却可能对长期支付能力产生一定影响。这种状况令银行人士也倍感压力，工行上海分行保险科有关人士表示：“如今银保销售已经出现误导等不诚信行为，一旦到期给付再有影响，必将加剧消费者对银保业务的不认同感，其继续发展从何谈起。”

监管重拳降温

需要指出的是，监管机构一直关注着银保市场火热背后的隐忧，去年银保火热后，保监会对全国各地银保业务进行了考察，对银保保费是否被挪用、银保发展中有无商业贿赂等诸多问题加强了监管，尤其在《关于保险业开展治理商业贿赂专项工作的实施意见》中明确表示，要把银行代理保险、团体保险等以及此前较少提到甚至有点忽视的大型商业保险项目作为专项检查，并以中介机构作为专项治理的重点。

银行人士表示，有关部门已经把支付超额手续费等行为定性为“商业贿赂”，而一直以来保险公司支付超过8%的超额手续费已成为“潜规则”，这一利益驱动也一度成为银保快速增长的“温床”。2007年，保监会仍将把治理商业贿赂专项工作作为规范保险市场秩序、加强诚信建设、提升行业形象以及推进党风廉政建设的一项重要任务进行部署。另外，《反洗钱法》正式实施，已明确提出组织开展证券、保险反洗钱工作，而跨行业合作的银保业务显然将是监管重点。

事实上，惟有监管规范后的银保发展才是更为理性和健康的市场。有人预料，在严禁高额手续费和商业贿赂等因素之后，从现在起，银保市场将可能会有一个调整期，其增长会趋缓。

2007年01月10日 纪云飞 来源：解放日报

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