银保产品并不姓“银”

“本来要存4万元钱，但是看到保险产品比存款收益高，就买了1万元。”在南京某银行里，陈女士轻率地加入了保险行列，她告诉记者，日常遇到保险营销员，她向来是不理不睬的。

岁末年初，只要走进任何一家银行营业网点，都能看见摆放在营业厅中的银保理财产品宣传单。“每年的这个时候，都是银行和保险等金融单位做业务冲业绩的关键阶段，而这个时期，也是很多单位发年终奖最多的时期，于是买理财产品进行最后一搏，成为很多市民的最佳选择。”业内人士称。

银保产品姓保不姓银

在工行、交行、建行、中行、农行等银行的营业厅里，几乎所有的柜面都在代售银保产品，同样，大部分保险公司也都推出银保产品以增加销售渠道。显然银保市场的摊子已经铺得很大。“搭车”银行，保险公司虽然能够事半功倍，但对于由银行机构销售的保险产品，保险公司其实没有十足的自主控制能力，对于消费者来说，无疑是获取保障与服务的脱节。然而，却有不少消费者错误地以为银行会为售出的保险产品服务到底。

“很多在银行购买保险的消费者会认为，通过银行买保险比较安全，一旦出现问题，银行会承担责任。”业内人士表示，客户通过银行缴纳的保险费会直接交给保险公司，这样可以防止出现黑保单或者代理人卷款潜逃的情况，但是银行始终只是保险产品的代理销售渠道，因此客户购买保险之后的售后服务主要由保险公司负责，理赔事项等出现问题，投保人应该与保险公司协商解决，银行方面并不承担任何责任。

同时，银保产品与储蓄也有着天壤之别。银行储蓄可以随存随取，而银保产品如果在合同期内退保的话，投保人不可能拿到全部的保费，投资的本金将有较大的损失。其次，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而银保产品类似于长期定期储蓄，如果中途退保，损失会很大。因此，要求资金流动性高的投保人应避免购买此类保险。

选择适合的产品

银行保险产品是集投资理财与保障功能于一身的金融工具，一般都有保证基本收益，坐享红利，免征税收等特点，是抵御通货膨胀和利率风险的主力险种，因而受到投资者的青睐。银行柜台上的银保产品也越来越多，业内人士提醒市民在购买时要注意鉴别，选择最适合自己的银保产品。

据了解，目前各银行代理的保险产品多以寿险为主，投资人要充分认识自我需求，综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等因素，选择最适合自己的产品。有些公司推出的养老产品，就比较适合30岁至55岁各阶段的人购买，既可以作为养老的保障，也可作为对社保的补充。如海康保险的摇钱树计划B款（万能型）等。

业内人士坦言，购买保险产品时应着重了解保险功能，不应该将保险产品与银行存款、国债进行简单、片面比较，更不能因为是在银行买的，就把保险产品看成是银行储蓄的替代品。

金融部门迎来满场红的同时，消费纠纷却也屡见不鲜。一段时期以来关于银保理财产品“忽悠”市民的报道频频见诸报端。业内人士提醒，进行理财要理智，特别是对一些收益高的银保产品，更应该明明白白消费，以免最后落个本金损失，再回头找银行，也于事无补。

(2007-01-08 09:06:35)【江苏商报报道】 商报记者王薇报道

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