我国未来养老发展的三大可能性

随着人口老龄化的到来，老年人口逐渐增多，而新增劳动力则逐渐减少。与之相对应的是，领取国家基本养老保险的人口增加，而进入社会统筹部分的资金将越来越少。

1．在国家基本养老保险层面上，男女性退休年龄有望统一，退休年限将延长。

随着人口老龄化的到来，老年人口逐渐增多，而新增劳动力则逐渐减少。与之相对应的是，领取国家基本养老保险的人口增加，而进入社会统筹部分的资金将越来越少。女性的平均寿命通常要高于男性，统一退休年龄将减少女性退休者领取养老金的时间，也就减少了社会统筹资金的支出。从国际社会来看，目前，规定男女相同退休年龄的国家约占60%，规定男女差别退休年龄的国家约占40%。英国将男65岁、女60岁统一为65岁；澳大利亚将男女分别为65岁、63岁统一为65岁；美国政府也将男女统一的退休年龄从65岁逐渐延长至67岁。

2．作为第二支柱的企业补充养老保险的作用在未来的养老保障体系中将逐渐增强。

在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日开始实施。而在这之前，许多企业，尤其是国有大中型企业早已建立了这样的制度。目前，已经有相当一部分企业，包括私营企业建立了该计划。据2007年在深圳召开的全国企业年金座谈会传出的消息，截至2006年底，我国已有2.4万多家企业建立了企业年金，年金规模达910亿元，受惠员工964万人。随着全球企业竞争中加剧，中国企业要想吸引和留住优秀人才，最重要的举措之一就是提供丰厚的企业年金。可见，企业年金在我们未来的养老保障体系中将发挥越来越重要的作用。

3．其他种类个人养老的方式将增多，第三支柱在加强。

“倒按揭”在美国、加拿大等国获得一定程度的发展，其他国家也有效仿的趋势，比如在中国，2005年的两会上就有代表建议政府出台相关政策支持这一养老方式。

随着人们养老意识的增强，“倒按揭”有可能成为中国一种普遍的个人养老方式。具体做法是：60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构或是金融机构，由其一次性或分期支付老年人养老金，老人去世时房屋产权由这些机构处分，“剩余价值”（房价减去已支付的养老金总额）交给其继承人。

我国人口正面临老龄化，若老人用自己的住房作抵押物从银行贷款每月领取养老金来安度晚年，这就可以给国家、社会及年轻一代减轻很大的负担。另外，下岗失业工人、待业人员、城市中的特困户，他们的经济来源少，经济状况不好，有些低保户凭每月几百元的低保收入根本满足不了其家庭开支，将自有住房抵押给银行，每月从银行领取一定的现金来补贴生活费用，这样也可以达到养老的目的。

尽管当前在我国实施倒按揭的存在着某些障碍，但随着养老形势的发展，银行系统的改进，以及相关法律和体制的完善，它完全能够成为未来的一种理想个人养老模式。

上海公积金管理中心日前准备开展“以房自助养老”业务，这不同于倒按揭，而是从一开始就转移房屋产权，再租房给老人。计划是以80岁的老夫妇为试点，这一老夫妇在普陀区有一套两居室的房产，约定在评估房产价值后一次性给予老夫妇房款，租约为7年，要一次性缴纳7年租金。如果在7年内老夫妇过世，返还剩余租金给其继承人，如果超过7年，免房租可以继续居住。

随着中国资本市场的发展，人们能够有更大的选择去挑选适合自己的金融工具，比如教育信托、养老信托等等。

2007-06-20 18:17:34来源: 华商网-钱经(陕西西安)

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