以房养老敲响收入分配改革警钟

年轻时“以钱买房”，年老时“以房换钱”。这种利用“倒按揭”方式获取养老资金的办法在上海市、长沙市等地引起了极大关注，并有人大代表提议希望推广这种养老模式(经济参考报2月16日报道)。

据业内人士介绍，“住房反向抵押”又叫“倒按揭”，在国外兴起只有一二十年时间。人们在年轻时为买房按揭多年，到老了再把房产抵押，按月领钱用于养老，辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。“倒按揭”最早起源于荷兰，发展最成熟的是美国。

对于拥有房产但缺乏其他收入来源的老年人来说，它提供了一种“以房养老”的方式。

无论“以房养老”的“倒按揭”模式成功与否，都能从中嗅出扭转中国贫富分化局面、加快收入分配改革“迫在眉睫”的气息。

“以房养老”的“倒按揭”模式，等于是要求国人将惟一赖以居住的房屋从不动产变更为动产，原因正如业内人士所说——政府的养老金制度每年都处在赤字的状态，许多民众微薄的养老收入不足以支撑生活所需，只能让买来的房子动来动去。付出了所有的积蓄，到头来仍然是“租用”这套房子，等于替银行打一辈子工，真是可悲可叹！

“以房养老”的“倒按揭”模式，是飞涨的房价与原地踏步的居民收入之间考量的结果。中国以14万亿储蓄傲视全球，但摊到每个中国人头上不过一万多元。面对动辄数十上百万的房价，民众陷入了“不买明年房价更涨、买又买不起”的集体性恐慌当中。

再加上那点可怜的银行利息，民众的收入在购房、教育、医疗等成本猛增的情况下不断缩水。为了不至于老无所养，民众只能咬紧牙关进行“以房养老”的“倒按揭”。

“以房养老”的“倒按揭”要顺利开展，前提是房价继续坚挺下去，这就把民众切身利益与房产商高价卖楼捆绑在了一起，让民众左右为难：房价下跌，未来房产抵押评估时就会贬值，也许领到的钱还不够填平当年的按揭付出；房价不断上涨，购房门槛也会水涨船高，支付的成本更加高昂。

说到底，“以房养老”的“倒按揭”模式，折射出中低收入群体深深的无奈。在“要吃饭还是要住房”的抉择下，民众一再降低自己的生存底线。如果有越来越多的人选择“以房养老”的“倒按揭”，结果是加速了房价的攀升、房地产行业的暴利。民众既是高房价的“肇事者”，也是最大的受害者，正应了经济学家樊纲所揭示的道理：“在中国，消费欲望最‘强’的是中低收入群体，因为他们太多的生存需求还是空白；消费欲望最‘弱’的是高收入群体，他们所有的欲望都基本满足了。”

“以房养老”的“倒按揭”模式兴起，再次敲响了收入分配改革的警钟，也警醒着政府，要扭转中国贫富分化的局面、加快收入分配改革是大势所趋。据《第一财经日报》2月16日报道，国家发改委正在对收入分配制度改革意见进行紧锣密鼓的修改，主要分为两大方面：限高——重点监控垄断行业；提低——通过公共服务“补低(低收入群体)”，以完善社保、医保，加大教育投入等方式来提升全民福利。

分配领域存在的公平缺失，只能以二次公平分配的方式予以解决。改革的终极目标不是让大多数人愈过愈穷，而是让大多数人富裕起来，成为改革的受益主体。国家发改委主导的收入分配制度改革何时实施、能否顺利进行、最终效果能否如其所愿，不妨从关注“以房养老”的“倒按揭”模式入手——如果越来越多的民众被迫选择“以房养老”的“倒按揭”，就是在反证收入分配制度改革的不成功，提示政府要进一步加快改革动作和频率，早日实现普惠民众的和谐小康社会。

房地产门户-搜房网 2007年10月11日

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