养老保险越早投保越划算

通过投保养老保险来规划自己的养老生活已被不少人所接受，但投保养老险也要讲究技巧，以求取得养老金的最大回报，如养老金的缴费方式、领取年龄等都将影响回报率。

保费趸缴更省钱

养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。如30岁的杨先生投保国寿鸿寿年金保险（分红型），保额10万元，从60周岁起每年领取年金5000元，如果杨先生生存到80周岁，刚一次性领取20万元的满期生存金，此外，杨先生还可获保险公司的红利分配。

如果杨先生趸缴方式，则需一次性缴纳保费11.03万元；如果选择10年期缴，年缴保费为1.31万元，10年共缴纳13.1万元，比趸缴多缴纳了2.07万元；如果选择20年期缴，年缴保费为7100元，20年共缴纳14.2万元，比趸缴多缴纳了3.17万元，比10年期缴多缴纳了1.1万元（见表）。

因此，在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是比较划算的。目前保险公司在开发养老险时除了一次性趸缴外，还提供3年缴、5年缴、10年、20年缴等多种缴费期限，投保人可以根据自身具体情况做出选择。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层来说，选择期缴的负担会轻松些，但也可以相应缩短缴费期，如选择10年期缴。

早投保一年省保费2％

和重大疾病保险一样，养老险也是越早投保保费越便宜。专家解释，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。

一般相差1岁，每年保费就要少缴2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费差别也可能会上万元。据了解，目前市场上的养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。

如杨先生如果在35周岁时再投保国寿鸿寿年金保险（分红型），如果选择趸缴，保费则为12.43万元，比30岁时投保多支付了1.4万元。如果选择20年期缴，年缴保费为8100元，20年共缴纳16.2万元，比30岁时投保多缴纳了2万元（见表）。

链接：杨先生投保养老金保险的几种选择：

保障利益

养老金：６０周岁起每年领养老金５０００元；生存至８０周岁时一次性领取２０万元满期保险金；

身故保险金：保险期内身故保障２０万元；

红利：自合同生效日起至养老年金开始领取日止，根据实际经营状况确定红利分配。

三定原则选择养老险

林先生是一家外企的高管，今年35岁，计划60岁退休。收入不错但花销也大，他担心退休后的生活质量没有保障。在朋友的建议下，林先生考虑投保养老险。但面对着市场上繁多的养老保险产品，林先生不知该如何选择。

保险专家建议，选择养老保险产品切忌眉毛胡子一把抓，而是有一定的技巧。一般来说，规划养老保险要遵循三定原则：定类型、定保额、定领取方式这样才能买到适合自己的产品。

商业养老险宜选投资型

首先是定类型，目前市场上销售的养老险有传统型、分红型、万能险、投连险，消费者可以根据自身的情况进行选择，不同类型的产品适合不同投资风险的人群。

传统型的个人商业养老保险是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5％，因此，这类养老金日后从什么时间领，领多少钱都预先计算好的。

分红型的养老险的养老险金领取的多少，和保险公司的投资收益有一定关系，但一般也是按2.5%的预定利率设计的。

万能险、投连险则适合于资金充裕而又具有一定风险承受能力的人群，万能险有保底收益，安全性比投连险高，但收益也不及投连险。投连险是一种风险完全由投保人自身承担的险种，风险也比较高。

保险专家建议，在低利率时间代，购买养老险还是选择有一定投资功能的产品为佳，风险承受能力低的可考虑分红型，风险承受能力高的可以考虑万能险或投连险，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。购买商业养老险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。

保额应考虑养老资金缺口

第二是定保额。主要综合考虑未来养老资金需求缺口有多大。假如预计60岁退休，预期寿命为80岁，预计60岁后每月的支出为2000元，那么将来需要的养老金额为：2000×12×20=48万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。

第三是定领取方式。目前，市场上的养老险规定的领取方式有多种，具体包括领取时间、领取方式和领取年限都有多种，领取方式的不同导致的养老金回报也是不同的。

养老成本要考虑通货膨胀

近日，国家统计局公布的数据显示，8月居民消费价格总水平（CPI）同比上涨6.5%，通货膨胀已经成为影响养老成本的重要因素。一项调查显示：九成以上的人现在担心养老问题，57%的人觉得养老还得靠自己另外攒钱，37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。

养老到底需要多少钱？

目前，我国社会养老保障体系分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。社会保险只能保障退休后最基本的生活保障，而企业年金则要依赖于单位是否愿意购买，因此，及早筹划自身的个人商业养老保险不可忽视。

那到，退休后过上体面的老年生活究竟需要储备多少资产呢？让我们来算简单笔小账，如果不考虑通货膨胀，仅以三顿饭为例：假设夫妇两人60岁退休后，每天三餐只吃盒饭，按现在最便宜的5元来计算，如果两人都生存到80岁则需要21.9万元（2人*5元*3顿*365天*20年），平均每人10.95万元；如果两人都生存到90岁，则需要32.85万元，平均每人16.4万元。

３０年后退保养老费用高达百万

假设每年的通货膨胀率为5％，如果广州一个普通百姓家庭目前一年的生活费用是5万元，那么，30年后退休后，这个家庭如果还想保持现在的生活水平，一年的生活费用就会变成12.14万元。假如杨先生现在30岁，准备60岁退休，老年生活每月花2000元，按平均寿命80岁来计算，需要2000×12×20×(1+3%)30（注：30次方）＝106万元。

养老险领取方式决定回报

通过投保养老保险来规划自己的养老生活已被不少人所接受，但投保养老险也要讲究技巧，以求取得养老金的最大回报，如养老金的缴费方式、领取年龄及领取方式都将影响回报率。

期领：寿命越长回报越多

趸领：一次性可得大笔保险金

领取方式有趸领和期领两种。期领一般又分为年领和月领，一般是约定一个领取时间，如50岁、60岁，然后每月或每年从保险公司领取一定的年金，直到终身，也就是大家所说的活得越长领得越多。因此，对于身体状况比较乐观，或家族有长寿史，可考虑期领。

趸领是到一定年限保险公司一次性地支付一大笔到期保险金。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、或者希望退休后周游世界，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。

举例：如35岁的刘先生希望退休能有一个体面的老年生活，想投保养老险，如果选择中国人寿的个人养老金保险，既可以趸领，也可以年领或者月领。如果刘先生选择了年缴保费10000万元，共缴费10年，刘先生希望在60岁时领取养老金，两种领取方式的回报不同（见表）：

如果刘先生选择了年领，从60起，他每年可以从保险公司领取9100元养老金，直至终身，如果他生存到80岁，则可从保险公司共领取养老金182000元，如果生存到90岁，共领取养老金273000元，再加累积生息红利。相反，如果刘先生不幸只生存至70岁，最多只能领取91000元，再加累积生息红利。

如果选择了趸领，60岁时，刘先生可以一次性领取养老金148600元，再加累积生息红利，保险合同终止。如果按期领每年9100元的标准计算，趸领则相当于领到76岁。

领取时间越晚回报越高

养老金的领取时间可与保险公司自由约定，主要集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。一般人都是与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。如果希望更早退保，也可以将领取时间提前，如男性55岁、女性50岁等。

举例：如果刘先生希望提前到50岁时退休，及早享受轻松晚年，将养老金的领取时间提前到了50岁，养老金领取额度将有所减少。

如果选择年领，每年的领取额则为5700元，比60岁开始领可以早领取10年，但每年少领了3400元，同样生存至80岁共领取171000元，共少领11000元。

如果选择趸领，50岁时可一次性领取116100元，比60岁时少领取32500元。

不同年龄不同领取方式养老险的回报比较：

【2007.10.10 09:21】来源：投资快报   作者：苗苗

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