用年金保险解决养老

如果你比你的钱活得更长，晚景可能不美妙。要解决养老问题，仅靠社会养老保险显然不足，依靠孩子，则会加重他们的负担。未来养老更重要的是靠自己未雨绸缪，早做准备。现在人寿保险中有一个很重要的部分———年金保险，可成为您的养老好帮手。

年金保险是一种生存保险，以被保险人生存作为给付年金的条件。这类保险和死亡保险的功能相辅相成，年金保险则解决被保险人在长期生存情况下，因养老而造成的经济负担问题。

年金保险按不同标准可分很多种。按缴费方式可分为趸缴（一次性缴付）和年缴（在约定年限每年交费），这两种年金目前在市场上有很多产品可供选择。

按人数分为个人年金、联合年金、联合及生存者、最后生存者年金。第一种以一个人为被保险人，被保险人生存，保险公司即给付年金，死亡了保险公司终止给付；后3种年金的被保险人，都是两个或两个以上，被保险人之间应有密切的互相依存关系，典型的是家庭成员，有合伙关系也可成为被保险人。联合年金以所有被保险人全部生存为给付年金的条件，只要有一个人死亡，就停止给付；最后生存者年金则一直给付到最后一个被保险人死亡为止，且给付金额不变；联合及生存者也同上，但给付金额会随着被保险人的死亡而减少。市场上最多的是个人年金，后3种年金比较适合家庭购买，但目前这类产品较少，选择余地小。

按给付额是否变动，可分为定额和变额年金。定额年金即给付金额固定不变；变额年金是在领取期间金额发生变化。变额年金随着时间推移而不断递增，好处是可有效抵御通涨压力。这两种年金市场上较多，选择余地较大。

按给付日期分即期和延期年金。前者是保单生效后保险公司立即给付，延期年金是过了合同规定的若干年数、或被保险人到合同约定的某年龄后，才开始给付年金。年金保险主要解决养老问题，所以选择延期年金，从自己退休开始领取年金，可更好地解决养老之忧。且通常同一产品中支付同样的保费情况下，开始领取时间越晚，每次领取的金额就越高。(待续)

2007年09月14日 03:26 新闻晨报□太平人寿周旭滨

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