根据个人需要选择不同保险产品组合

保险公司并不会紧跟银行调整预定利率，另外，购买分红保险、万能保险、投资连结保险时，相比银行利率上调因素，更需考虑的是保险公司投资收益的能力和水平。

近日，利率再次上调，银行几番加息之后，利息税又在减少。在这种情况下，我们该如何投资保险呢？

严格来讲，银行利率上调，保险的价格应该下调。因为保险费是由预定利率、费用率和死亡率决定的。而预定利率与银行利率相关，银行利率上调，保险公司的预定利率也该上调，即给客户的回报提高，体现出来就是保险费下调。

但是，有时保险公司并不会紧跟银行调整预定利率，更何况如意外型保险不受预定利率影响，而与被保险人从事的工作风险种类有关，分红类保险也会因为银行利率的上调而提高投资收益。因此保险公司的保险费也就不一定随时随之变化。

其实在寿险中，客户投保年龄每增加一岁保险费费率会增加2.5%左右，每增加二岁投保寿保险费费率增加5%左右，如这类因素对我们投资保险的影响远远大于银行利率的变化。因此，保险一定要在年龄阶段、身体健康、个人经济、国家政策等条件允许的情况下，尽量早的购买，尽量早的多购买一些。另外，购买分红保险、万能保险、投资连结保险时，考虑保险公司投资收益的能力和水平，比考虑银行利率上调因素更为重要。

银行利率上调，我们可以根据自己要解决问题的不同类型来选择不同的保险产品及产品组合。

个人及家庭经济生命保证型

如果被保险人发生意外或者疾病的风险，收入就会减少甚至是个人及家庭经济生命的终止。这种情况下，个人及家庭面临严重的经济困扰，如住房贷款、老人赡养、子女生活教育、家庭的正常生活等等将无法保证。

这些问题，可以通过提前购买意外伤害型保险和定期消费型寿险来解决。这些保险的特点是保费低到每个人都买得起，却又具备颇高的保障性。选择投保的保险金额一般是被保险人未来5年到10年的年收入。这样，如果被保险人万一发生意外或者疾病的风险，虽然客观上收入中断，但保险公司将一次性赔偿投保的保险金额，相当于被保险人依然挣到了未来5年到10年的年收入，从而使个人及家庭的经济生命得到保证，避免了当前财务风险，继续保持目前的生活水准。这些保险的费用基本不受银行利率上调的影响，为保证家庭的经济生命和幸福生活，应根据需要及早购买。

家庭成员生命保证保险型

生命是最宝贵的，万一当生命面对疾病的威胁时，我们应该保证对生命进行最大限度的救助，同时保证家庭财富没有缩水。购买保险公司的重大疾病型保险就是解决这个问题经济有效的方法，这样可以使我们既不依赖任何人，又不会成为他人的负担，更不会失去尊严。这就是生命安全规划和实现生命主控权，乃是每一个生命保障的基本，在重大疾病发生时，在第一时间无条件地获得足够理赔现金，保证及时治疗。

重大疾病型保险品种较多，有消费型和储蓄型之分，又有不分红型和组合分红型的区分等等。投保消费型及组合分红型的重大疾病保险产品一般与银行利率上调关系不大，储蓄型和不分红型的重大疾病保险产品一般与银行利率上调相对有一些关系。现金流不好的情况下，适合投保消费型和不分红型保险，现金流良好的情况下，可以投保储蓄型和组合分红型保险。重大疾病型保险适合每一个人投保，保险金额一般为10万、30万以至更多，读者可根据自身的经济情况来选择。

子女教育型

保险公司的这类保险一般带有投保人发生风险豁免保费功能，主要侧重保证性和安全性，通过逐年固定投入来确保累积出来子女的教育金。特点是万一投保家长发生风险，则免交以后的保险费，同时子女仍然可以享受教育金，确保子女可以获得良好的教育。子女教育金保险多为分红型，与银行利率上调关系不大，建议在做好以上两项保证保险安排后再适当考虑。

养老型

保险公司的这类保险主要实现针对受益人养老金的保证性、安全性和长期收益性，通过一次或逐年固定投入确保累积出充足的养老金，存入的保费相对冻结，可以用来实现未来养老的主控权，使人安享有尊严的晚年生活。银行利率上调背景下，养老金保险可以投资分红型养老产品、万能型保险产品和投资连结型保险产品，免除个人投资状况下的风险和心理负担，可以长期获得稳定的收益。

高额人寿型

可以根据实际情况，帮助我们解决资产保全、维持稳定的现金流、资产安全转移、避免债务纠纷、婚姻与财富安全、家庭资产倍增、资产主控权等问题。银行利率上调与解决这些问题相比，可以忽略不计。现实生活中，只要我们在有条件的时候，别忽略了这些安排，就可以避免财富的悲剧。

银行利率的上调会使投资保险有所变化，但是，没有保险安排的资产管理和理财，就象是资产的空中楼阁。理财常说的一句话是“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，而我理解保险则是每个篮子的“篮底”。篮子再多，篮子里的鸡蛋再多，没有一个坚固的“篮底”其后果可想而知。因此通过科学的保险安排，我们的资产就不会再因为各种自然风险或人为风险的发生而缩水，就能使我们的资产持续保全、保值和增值。让每一个生命不再面对财务困扰，实现生命的安全规划和主控权，安享幸福生活。

（作者系泰康人寿保险股份有限公司北京分公司理财顾问）

2007年09月11日  《卓越理财》文/闫洪海

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