你是否准备好了养老

放眼未来，我们的生活变化莫测，但有一件事不会改变，那就是终有一天你会变老。

当我和几个二十多岁的朋友相聚在一起，吃饭聊天。很多人都是时下流行的月光族。席间一个朋友问我，你想过规划自己的养老金吗？在场的朋友愕然。对啊，养老，我准备好了吗？

现在，越老越多的人意识到养老金的重要性，也慢慢开始规划自己的养老金。其实不难理解，也许我们不会生病、也许我们不会发生意外，但衰老却是一个必然。现在很多有一定经济基础的人，生活水平在一般水平之上，让这部分人过以前资金紧张的日子不现实。《圣经》中有句话，当你拥有时，上帝会不断给予你，而当你没有时，连你最后一点也会被夺去。养老金规划好比登山，60岁是山顶。越早规划，我们想达到山顶自然越容易。从25岁开始爬，每天只需要爬几阶。而如果55岁才开始爬，每天需要爬几百阶。当今中国社会制度的改革、子女生活的负担，使我们清晰认识到指望儿女为自己养老是不现实的，老旧观念需要改变。真正有品质的老年生活只能是靠自己。所以我们应该在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而度过一个“夕阳无限好”的晚年，同时也是给子女减轻负担的方式。

养老金规划有几项重要原则，首先，体现在它的安全性。简言之，养老金要保证它不会减少。其次，体现在它的持续性。养老金要保证从60岁以后都可以得到，一直持续，不能说活到80岁就得不到养老金了。再次，体现在它的增长性。养老金不能越拿越少，越活越穷。客观情况，随着年龄的增长，我们的医疗费用是增加的。最后，我们的养老金形式一定是现金，不能是替代物。

A案例

家庭状况

张先生，32岁，某部门经理，有社保和补充医疗，年收入20万元左右。

张太太，31岁，公务员，年收入10万元左右。

家庭中育有一5岁儿子、有4位退休老人，现有住房贷款40万元。夫妻二人工作稳定，事业处于上升期，经济状况日渐提升。希望退休后能够充分享受退休时光，同时担心遇到大病或意外使家庭处于被动状况。

理财师建议：

夫妻二人属于家庭支柱，老人、孩子、房贷等责任重大，不容“闪失”，应选择安全稳健的规划方式。由于目前房贷、育儿、家庭开支较大，规划分两步走，首先，需建立高额保障，避免意外疾病风险打击，待资金相对充裕再进行追加以备充足养老金。

推荐方案：

鸿祥两全型养老保险+万能型终身寿险+附加提前给付重疾保险+附加意外伤害

方案利益说明：

以张先生为例，年存保费1.23万元，存30年。

前期按期储蓄，以求专款专用；后期稳定领取，保证越领越多。

30岁至60岁为资金积累期也是高额保障期

拥有高额责任保障40至100万元身故保障，呵护家人；

拥有21万元重疾现金提前给付，规避重疾风险；

拥有30万元至60万元伤残烧伤现金补偿，规避意外风险对收入中断的影响；

拥有保费豁免功能，若发生重疾赔付，豁免所有保险费，基础养老金不变，保证继续领取；

拥有灵活权限，资金充裕时随时可追加；如遇短期资金困难，可降低或缓缴部分但保障不变；保额可调整，因需赋形，自主掌握。

60岁开始为养老金领取期

拥有11种领取方式，可一次性或按年按月等领取，60岁时按需而定。

方式一：基础账户，60岁起按月领取1800元，直至终身。

方式二：灵活账户，60岁 时248537元；70岁时 375829元；80岁时 554106元；

至80岁时累计可领取120万元。

（提示：收益为保监委核准预测，中档水平）

B 案例

家庭状况

王夫妇是丁克族，年龄都是28岁，均是外企部门经理，事业稳定、年薪20万元。

夫妻俩人各有一辆车，有房贷40万元，股票、基金投资30万元左右、储备资金少、开销大。

理财师建议：

丁克家庭负担轻，未来也无大开支，花钱随意性强应适当控制节流，需进行养老资金积累强制储备，确保晚年生活品质，打好未来养老基础。

推荐方案：

钟爱一生养老险+重疾提前给付

方案利益说明：

以王先生为例，年存20599元，20年缴费期，红利选择缴清增额，60岁时领取。

30岁至60岁为保障期

拥有至少20万元人身保障承担房贷一半责任；

拥有20万元重疾现金提前给付规避健康风险；

拥有豁免功能，若发生重疾给付后保费全部豁免，所有利益不变。

养老金领取期

60岁时可一次性领取，也可按年或按月定期领取，可领至100岁；

60岁至80岁为保证领取期，3093元/月起，每3年递增6％，保证领取869275元；

88岁时祝寿金20万元现金，锦上添花；

至88岁累计可领取170万元，至100岁累计可领取244万元。

（提示：收益为保监委核准预测，中档水平）

C 案例

家庭状况

赵小姐，26岁，在一家报社工作，年收入7万元左右，租房无其他负担，无储蓄，属积极心态。

工作积累资金10万元全部放在股市中，操作半年之久，受这次股市震荡深度套牢亏损50％。认识到股市风险，个人能力不足，但依旧乐观心态，有意选择基金投资，规划养老。暂不太接受传统保险产品的保守性。

理财师建议：

应该理性对待投资，保持健康心态。银行里应储备半年左右生活费作为应急。因年轻无储备一旦风险来临不堪一击，应做好意外、健康全面规划。未来家庭会有变化，应分段规划，顾忌资金变现能力。

推荐方案：

聚富年年投资连结产品+附重疾提前给付

方案利益说明：

年投1.2万元或以定投方式每月1000元，暂定10年期；

拥有30万元人身保障，承诺父母养育之恩；

拥有20万元重疾提前现金给付，规避健康风险。

借助机构理财、专家操作，根据自己风险承受能力选择4种不同类型账户，可比例分配可随时转换，建议选择安全稳健型，未来资金充裕应规划保本型养老产品。

以年缴方式，按5％收益预测，20年时 278370元；30年时507105元；40年时 906273元。

（提示：收益为保监委核准预测，此款产品不保本）

上述案例仅供参考。

2008年02月26日 10:58   精品购物指南本报实习生 张乐

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