中年夹心族规划退休早上心

李荣昌夫妻俩最近一下班就得赶着回家，因为李荣昌的母亲前阵子中风，出院后回家疗养，白天需要靠看护护工代为照料，晚上则由夫妻俩接手。同事问荣昌，晚上为什么不请晚上住家的阿姨照看或请全天24小时的看护护工，自己就不必这么辛苦了？李荣昌无奈地回答，虽然是双薪家庭，但是两人收入都一般，每个月的收入，扣掉固定的生活支出、房贷，还有小孩学习上的各种补习费后，所剩并不是很多，现在母亲生病了，又要多出很多药物和营养的支出，如果再请一个全职的看护或阿姨，如今人工费用见涨，实在有些吃力。

养老抚小经济负担重

李荣昌的母亲年轻时忙着照顾公婆、教育小孩，曾经也是典型的“夹心族”，从来没想过要为老年生活作打算，只想着把儿子拉拔长大后，以后就靠儿子养，没想到会长期卧病，这可苦了荣昌。

像李荣昌这种“夹心族”，因为必须同时养育子女、孝养父母，还要兼顾自己与另一半的生活，经济负担最为沉重，往往把自己的退休规划摆在最后。因此这个族群对于退休规划最常见的通病就是“没有规划”。

其实，这样的一种人生生涯和理财规划是不对的。

许多“夹心族”认为自己已经没有闲钱，因此放弃退休准备。但不少理财专家指出，由于退休金的积累需要一个较长的过程，而这笔钱的需求和这个积累时间的需求都是“刚性”的，因此退休金的准备要谨慎遵守“早准备比晚准备好、晚准备比不准备好”的原则。因此，“夹心族”即使经济比较拮据，也要提早为自己的退休生活做准备，先强迫储蓄，再利用适当的投资工具，靠着长期投资把小钱变大钱

两个办法“挤”出余钱

就像人家说的“时间是靠挤出来的”，生活中的余钱绝大部分时间也可以靠“挤出来”。

中年“夹心族”要从比较紧张的生活开销中想办法“挤出钱来”，有两个方法可以运用。

一个办法就是利用记账控制支出，这是一个“土”办法，也是一个老办法，更是一个有效的办法。

“当钱不够用时，节流比开源还重要。”家庭各方面开销比较大的夹心族，更应该要通过“记账”过方式，先掌握每月的固定开销有多少，再慢慢地从中减少不必要的支出，自然就有余钱可以存下来。

比如，周末是家人难得全都聚拢在一起的时间，现在很多人家都习惯在此时一起上馆子吃饭。但是一家三代人，5~8个人，按照现在的物价水平，外出一餐就要花掉至少三五百元，如果是到有品牌的餐馆去吃，这个费用难免又要翻番，甚至上千元大关。如果每个周末这样来一次，一个月下来，“买单大王”中年“夹心者”，每个月这方面的花费就要好几千元了。

真是不算不知道，一算吓一跳。中年夹心族可能还没意识到这笔开销会这么大吧？！纵然夫妻俩收入加起来超过一万五千元，也占到不少的比例了。

记账后，大家可能发现这样让人“惊心动魄”的消费在生活中还有不少。比如，有些人家习惯每周去大卖场购买家用物品和食品，如果都是刷信用卡，一个月累计下来会发现这笔开销也很惊人。为此，记账并发现问题后，可以把这类消费次数降低些，比如把上馆子的次数减少，改成半个月上1次馆子，1个月至少可以省下一两千元，这笔钱就刚好用来定期定额多申购一只基金，等于强迫自己开始存储退休基金。

此外，也要和孩子沟通，不管他们还刚开始上学，或者已经上大学了。让她们清楚家里的经济状况，不让孩子想要什么就给什么。“只要支出控制成功，其实生活就不会这么困难。”

当每月固定支出都能够控制住以后，便可以进一步采用“账户管理法”，也就是依照不同的花费类别分别由不同的银行账户支付。每月薪水拿到后，可以先依照规划的预定金额分别转到各账户，再由这些账户直接扣款支付各类生活所需。量入为出、先进后出的办法，每月余钱将不再是难以预估，随后也较能进行计划性投资。

第二个解决办法，可能在于家庭资金分配比重的规划和调整。

我们发现，“夹心族”最常见的通病就是没有规划，而且所有的支出都混在一起。孩子的养育和教育费用，双方父母亲的赡养特别是医疗费用，都混在一起随便用，没有区分账户对待，也没有统一筹划，家庭财务状况比较混乱。然后，因为照顾家人的开销大，就牺牲了自己的退休规划。

但是到了35岁特别是40岁以后，为了自己夫妻俩将来的养老所需，最好能开始检视家庭的每月支出，并且采取恰当的家庭资金比重分配。

孝养父母、清偿房贷、子女高等教育金以及自己的退休金准备，这4大花费最好能同时进行，因为这些都是非常“刚性的需求”，不要因为计较准备顺序，结果就耽误了其中某一项费用的准备。唯一能调整的就是资金分配的比重，以确保专款专用。

比如，在35岁时，子女教育费用、退休规划因为还有较长的准备时间，每月划拨到这两块账户上的资金比重，可以从月收入的5～10%开始做起，从小钱慢慢累积，强迫自己从可节省的支出中，并且严格执行。到了45岁以后，夫妻俩退休规划的资金比重就应该加重不少。

基金和投资型保单较适用

从有限资金里“挤”出一点钱后，并不要全部选择存到银行里，由于是为了自己夫妻俩退休规划而进行的长期资金积累，因此可以综合选择一些工具，以长期投资的方式，让资产慢慢增值。基金、投资型保单、年金险都是专家认为不错的退休规划工具。基金和投资型保单是传统的长期理财工具，长期增值功能优势较明显；而年金保险具有到期领回的特性，甚至活得愈久、领得愈多，因此也可以当作退休后的部分固定收入来源。

有专家建议说，中年“夹心族”进行退休规划，可以50岁为分水岭，50岁之前规划重心放在资产增值，50岁之后则着重资产的保值。“夹心族”可以利用基金和投资型保单，初期投入的金额不用多，但是可以达到长期增值的效果；50岁之后，要将存下来的钱陆续转进年金险和其它固定收益商品上，而且比重应慢慢增加到总资产的5~7成左右，因为愈接近退休年龄，愈需要保值和保本。

专家建议中年“夹心族”应尽早为自己建立一个退休金账户。每月从收入中拿出若干固定或不固定的金额，用来定期(不)定额买基金、投资长期绩优股等。最重要的是，这个账户里的钱必须只进不出，才能达到长期投资和强迫储蓄的目的。

风险分担：医疗险不可少

对于责任很重的中年“夹心族”而言，在进行退休规划的同时，也应该要考量到家庭责任的风险分摊，因此不能忽略保险的重要性。

保险对于“夹心族”而言，不是理财工具，而是生活必需品。身为家庭重要经济支柱的“夹心族”，一定要有足够的保险保障，一旦不幸身故或残废，失去养家活口的能力时，至少还有保险理赔金可以照顾家人。

如果经济能力许可，可以从月收入中挪出3%~10%的资金放在风险规划上。很多”夹心族”之所以会陷入经济窘境，往往都发生在自己的孩子尚年幼，同时家中长辈却不幸生大病需要大笔医疗或看护费用时。因此在这批人自身的风险保障的规划上，也应该首重医疗保障。

如果保险预算有限，建议可以投保保障到75岁的医疗险，包括定期大病险。这样的定期医疗险种，保费会比保障到终身的医疗险低。至于家庭责任的部分，也可以利用定期寿险或是投资型保单，因为这类保单的费率比一般终身型寿险便宜许多，适合预算有限的’夹心族”用来增加保障。

可以说，如今养儿防老的传统观念已经日趋薄弱，更多迈入中年的“夹心族”，对于退休生活的期待只有一种，就是“自给自足，保证老年生活的尊严和自在”。不过要满足这个期待，前提是要有足够的退休金为后盾，因此，亲爱的中年朋友，特别是“夹心一族”，在忙于照顾家人的同时，也别忘了多替自己着想，做好养老规划，才能过有尊严的退休生活。

2008年04月14日 11:15 《理财周刊》 文/本刊记者  陈婷

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