三十年后谁养你？

三十年后谁养你，答案似乎是唯一的，自己养自己。
养儿防老或许是一个备选答案，但我们六十岁的父母大概已经摇头了，怎么能指望今天只有七八岁的孩子们，三十年后养四个老人？
这背后的一个重要问题是，我们希望过一种什么的老年生活？
事实上，养老计划的重要性在于：三十年退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严地活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能够精彩、舒适、稳定、坦然地活着。
如果我们放弃了养儿防老的念头，那靠什么养老？
大家都知道社会养老保障的三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来，对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就从今天开始，给自己做一份退休养老计划。
首先，要确定自己退休后的生活品质、生活水准不能比现在大幅下降，一般来说是现在日常开支的百分之八十左右。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女会在病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念。比如东北大米从每斤一元涨到每斤二元，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平增长。
为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用作养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储蓄与其他投资分开。用债券、基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退出成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。此外，社会保险和企业年金也有大大的好处 ，一是强制性，二是企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。
所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出或者那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称之为：为自己买单。
否则，30年后谁养你呢?

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