养老规划未雨绸缪

养老逐渐开始成为越来越多的在职人士考虑的话题了。
一、养老需要自己早做准备

如果你出生在北欧这样的高福利国家，也许这一点不值得担心。但上帝是公平的，尽管他们不太需要为自己未来的养老考虑，但是现在每一个工作的人却必须忍受高税收的负担。如果你不打算移民到那里，还是现在就开始关注自己的养老问题吧。未雨绸缪是永远没有错的一件事情。如果你还是一个有些责任感的人，不希望将来成为其他人的负担，那么也请开始规划你的养老。只要你现在是个有收入的人。

二、养老有多种手段可以规划

一提到养老，大部分都会首先想到养老保险。的确，作为社会保险也好，商业养老保险也好。对于未来养老这样的刚性需求，保险是首要考虑的一种方式。相对于其他手段，保险最大的优势在于“锁定”。当然，由此带来最大的劣势在于财富积累速度缓慢。因为保险公司或者社保基金的资金注定追求的是安全性和稳健性。这就决定了养老保险的回报不可能太高。因此，对于养老规划，一定要有其他手段来让你现有的资产在承担一定风险的前提下追求较高的回报率。实现财富的有效增值（至少要战胜通胀的速度）。

三、先安排基本生活，再追求优质生活

养老规划的顺序是先确定基本生活的需要，然后再考虑生活品质的满足。基本生活的需求所需的养老金是刚性需求，必须通过稳健安全的方式加以保障。这就必须通过社会保险或者强制储蓄的手段来完成。品质生活的满足则取决于你是否有能力在退休时储备好了充足的用于养老的资产。如果没有这样的能力，现在就开始锻炼和学习个人投资。从金融投资的难易顺序来讲，投连险、基金、股票是从易到难的最大众化的金融投资工具。

四、用资产的利息来养老

当你储备了足够的养老资产时，不管现金也好，实物也好，最佳的模式就是通过这些资产所产生的利息来支付你的养老需求。这样就不会发生所谓的“吃老本”现象。因此，要么你在退休前就储备好了足够的资产，可以靠稳定无风险的利息来过稳定的退休生活；要么你没有准备好足够的养老储备资产，只能靠博取高收益高风险的资产获利来过一个提心吊胆且不稳定的退休生活了。

《市场报》 ( 2008-04-25 第16版 )

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