为退休做规划:心理准备+财富储备+专家建议

长期投资收益必须高于CPI增长，否则你的资金就是在发生实际损失。对于长期的投资者来说，高于通胀率3到4个百分点的收益是比较可行，也是现实的

中国在职人士的理想退休年龄只有53岁；83％的在职人士以及79％的退休人士认为，他们的退休生活将比父母辈更好；而超过半数的在职人士认为，他们的退休收入将不会低于退休前的最后一份收入。

以上来自金盛保险《2007年安盛退休生活角度调查》的数据显示，中国在职人士普遍对于退休生活有着良好的预期，并且渴望提早享受退休生活。然而，怎样才能过上理想的退休生活？为此，应该如何做好准备呢？就此相关话题，记者采访了金盛保险总裁及首席执行官马哲明。

期望甚高 准备不足

《财经时报》：在你看来，中国人对于退休生活的规划有什么特点？

马哲明：2007年，中国人对自己的退休生活继续充满着美好的憧憬，与去年相比甚至更为乐观。比如，超过2/3的人自信，退休后的生活水平将高于或等于退休前；80％在职人士认为退休收入将能满足生活需要，是所有受访国家中比例最高的。中国在职人士的理想退休年龄为53岁，这也是所有受访国家中最早的。

但显然他们还没有为此做好准备：仅有37％的在职人士已经开始准备个人退休财富计划，这一比例远低于54％的受访国家平均水平，位列倒数第一。而那些已开始准备的在职人士平均开始准备的年龄为35岁，在受访国家中排名倒数第五，比调查平均值晚了2年。至于那些还未开始准备的中国在职人士，他们宣称自己要等到48岁再开始做准备，而这离他们期望的退休年龄（53岁）只有5年的时间了。

《财经时报》：从你的经验来看，人们在退休金准备中最大的问题是什么？

马哲明：不同国家的人面临着不同的问题。在英国，人们习惯于把所有的钱都花光了；而在中国，但不幸的是他们更喜欢把钱存在银行。但银行存款的收益往往要比通货膨胀要低，所以不仅不能使资产增值，反而使其贬值。

此外，中国受访者大多是非常被动的准备者，促使他们着手退休准备的最主要原因是逼近退休年龄或遭遇意外事故等消极因素。

对我们来说，最大的挑战是如何劝说人们把银行账户的资金转到一些对他们来说更加适合的资产当中，来达到他们长期投资的目标。

长期投资：追求超CPI的收益

《财经时报》：长期投资是我们经常听到的建议，但做到这一点非常难，尤其是像现在中国股市的走势，很多人会选择退出，或者停止投资。你怎么看？

马哲明：坚持长期投资是非常重要的。

当市场出现下跌的时候，每个人都希望退出市场，这是人的天性。我们都知道在高点不是进入的好机会，而低点不是卖出的好时机。但没有一个人能准确预测市场是涨还是跌。所以我们不断对客户说要长期投资。当你开始投资后，就要坚持下去。

客户的这一信念会不时受到市场的冲击，这要求我们要不断加强对客户的教育，并提供好的建议。人们都会有贪婪和恐惧，通过和理财顾问的及时沟通，能够缓解这一情绪。因此，理财顾问的服务，不应该只是售前，而且还有售后。

长期投资的收益必须高于CPI增长，否则你的资金就发生实际的损失。对于长期的投资者来说，高于通胀率3到4个百分点的收益是比较可行，也是现实的。

《财经时报》：目前中国的投资产品比前些年丰富了不少，哪些更适合养老投资？好的养老投资产品具有什么特征？

马哲明：作为一个良好的退休投资工具，应当具有三个特征：首先，必须有保障的功能，因为你不知道明天会发生什么；其次，这个投资工具应该有长期的或短期的保证收益，这样才能保证客户的资金不断增加；第三，有机会追加投资，能使我们的投资收益能够做到最大化。

三大准备

《财经时报》：要想获得理想中的退休生活，在职人士应该做好哪些准备？

马哲明：精彩的退休生活源自理性、充足的准备。

首先，做好心理准备。我们难以对自己的生命和退休后这段生活的长度做出预计，但应该在心理上充分了解这段时光的不确定性，明白这段时光的精彩程度取决于退休前的准备程度，积极设定生活目标、做好合理规划，并且充分认识到为了实现这段美好时光，可能要以牺牲部分现在的生活为代价来做更好的准备。

其次，必须为退休生活做好充足的财富储备。这里我们强调要早做准备，从现在就开始。此外，要有坚定理性、长期的投资理念。调查显示，中国将近1/4的在职人士更偏向于高风险的金融产品。如果他们仅看重短期的高收益，而缺乏长期平衡的组合规划，风险承受能力将会很低。因此，为确保退休后能拥有稳定、充足的收入，享受高质量、高水平的退休生活，树立长期的理念显得尤为重要。

第三，寻求具有专业经验的金融机构帮助理财。英国的一项调查显示，在过去的20年中，由个人操作的投资平均收益率为3.7％，而在专业金融机构理财规划师的帮助下，平均收益率出现不小的飞跃，竟达到13％。

《财经时报》：你说过你希望在50岁退休，你是怎么为自己准备退休计划的？

马哲明：当我20岁的时候，我想政府会提供退休保障；当30岁时，我有一个很大的责任，我要养活我的几个儿子，所以我需要一个计划。我的财务顾问告诉了我一个数字，那是一个吓死人的数字。当时，我基本上花光了自己的钱。

从那时起，我要确认我有足够的保障，因为我是家庭的支柱。我开始投不同的产品。每当有闲钱的时候，我会和财务顾问讨论，确保我的每一分钱，投在合适的资产中去。我一直打算50岁退休，然后回到老家苏格兰，去拥有游艇和大房子。尽管那里的消费较低，但我现在拥有的钱，仍比我需要的要少。

与所有的人一样，我的工作很忙。尽管有很好的专业背景，但是没有时间去亲自打理自己的投资。所以，在中国、英国，我都有很好的财务顾问。

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(责任编辑：范晓勇)

2008年04月25日05:05 来源：《财经时报》

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