退休正向我们走来

      简介：许多中国企业家不愿过早考虑退休规划，认为只要把工作做好了，自然会有足够的资金保证退休后的生活。养老计划除了要合理科学的配置外，更重要的是提早规划，利用时间的复利价值，帮助我们轻松达到目标。

退休规划越早越好

作者：李全伟

已经 64 岁的联想控股有限公司总裁柳传志还没有退休的打算，虽然联想控股旗下的联想集团已经成为世界 500 强，另四家公司也都在各自的行业呼风唤雨，但是“联想控股要做一家百年老店，在机制体制的建立和人才的培养上还有欠缺，在这些工作没有完成之前我不会退下来。对于现在的联想控股来说，控股需要我，我需要控股。到了这些事情都干完了，控股不需要我了，我就会退下来。”老柳不认为自己是个工作狂，反倒是非常希望看到年轻人受累，欣赏他们的成果。

      联想控股有限公司总裁柳传志（摄影：DOUG KANTER）

老柳的情况比较特殊，毕竟他是在 40 岁才开始创业的，经营过的企业都比较成功，手中又有大把的股份。一般的职业经理人，恐怕就不能像他那么超脱。40 岁的金盛保险总裁及首席执行官马哲明（Jamie McCarry）说，“忽然有一天我发现，退休正在向我走来。我决定 50 岁退休，因为我离开苏格兰已经 30 年了，特想在苏格兰北部的海边畅游。”

退休，是一个谁也无法回避的问题。在西方国家，退休后的时光被称之为“金色岁月”（Golden Years）或“奖赏岁月”（Bonus Years），因为这是人生中最闲适的一段时光，也是最能反映年轻时准备情况的一段时光。年轻时做何准备，年老时就有怎样的退休时光。

中国的改革开放只有 30 年，在这个过程中成长起来的企业家以第一代为主，他们习惯于艰苦奋斗，把经营好企业作为最重要的工作，有的甚至当成生活的全部，很少认真考虑退休的问题。

比尔·盖茨也是第一代创业家。前不久，盖茨宣布 2008 年 6 月 27 日退休。一般人很难想象，这个建立了微软帝国、雄霸“世界首富”长达 13 年的人物会在 52 岁之际选择退休，把主要精力转移到其基金会的慈善工作当中。

许多企业家既盼退休，又害怕退休，不知道一旦退休、离开了熟悉的工作环境，自己会是谁，还能做什么。盖茨的行动给马哲明比较大的启示，他说：“积极的生活态度和信念会决定我们的行为方式。退休后有充足的时间去从事退休前不能实现的梦想，是对退休前因工作过度而透支的平衡。退休后可以拥有与自己兴趣爱好相投的‘第二份事业’，退休后的生活会比退休前更精彩，同样体现个人价值，而不需要在‘壮士暮年，日薄西山’的感叹中虚度。”

许多中国企业家不愿过早考虑退休规划，认为只要把工作做好了，自然会有足够的资金保证退休后的生活。这种想法当然也有一定的道理，但问题是，谁能保证自己的事业永远一帆风顺？如果出现问题怎么办？金盛保险前些时候发布的《2007 年安盛退休生活角度调查》显示，接受调查的 1,018 位中国在职人士当中，只有 37% 已经开始准备个人退休财富计划，这一比例远低于 54% 的受访国家平均水平，位列倒数第一；而排名前列的美国、加拿大等西方国家比例皆在 70% 以上。在已有退休计划的人群中，中国的在职人士开始准备的平均年龄为 35 岁，这个时间也比其他受访国家的平均时间要晚了两年。至于那些还未开始准备退休的中国职场中人，宣称自己要等到 48 岁才开始做规划，这个时间离真正的退休年龄已经很近了。另一个很有意思的数据是，中国在职人士的理想退休年龄为 53 岁。

既想早点退休，又没有及早做规划，是一件很可怕的事情。事实上，退休规划，越早越好，这样才能享受到财富的时间复利效益。财富亿家（北京）理财咨询服务有限公司营销总监唐璐娴说，企业家如果 53 岁退休，之后将度过一段漫长的时光。因为随医疗水平的不断提高，老年人的寿命会越来越长，如果不提早做好规划，肯定会影响退休生活的质量。

不打无准备之仗，退休规划也是如此。那么，精彩快乐的退休生活应该怎么筹划呢？金盛保险的专家说，主要是要做好心理准备和财富储备。俗话说，意在行先，得妙于心。退休规划首先要从心理上做起。企业家难以对自己的生命和退休后这段生活的长度做出预计，只有在心理上充分了解这段时光的不确定性，才能明白其精彩程度将取决于退休前的准备程度。虽然在联想集团并购 IBM PC 业务以及最近的联想控股入股苏州信托这样的大事件中，我们看到了柳传志的智慧，但老柳却在七八年前就已经不在企业经营第一线打拼了，而是放手让年轻人干。也是在七八年前，比尔·盖茨把公司经营大权交给了鲍尔默，自己担任首席软件设计师。他们俩的这种工作安排，无疑是从心理上做好了退休准备。

退休规划中，更重要的是财富准备。至于到底准备多少资金用于退休，取决于企业家对退休生活的期望。有些企业家想在退休之后做环球旅行，还想实现工作时无暇顾及的计划，再加上生活方面的其他开支，每月最少需要 1 万元。如果考虑通货膨胀因素，这可能是最低的底限。假如退休后的寿命延续到 80 多岁甚至更多，企业家的退休保障资金缺口应在 300 万元以上。

这么大的数额，以本刊平均 45 岁的目标读者为例，财富的准备工作是非常艰巨的。毕竟，这个年龄的人群还有其他消费计划，包括孩子教育计划、健康计划，等等，需要花钱的地方还有很多，因此及早手退休财富计划非常有必要。其实，300 万元看起来数额比较多，但要是下手早，每月都拿出一部分钱来做专门的退休理财投资，还是可以保障退休所需的，因为时间是一个最好的帮手，可以积少成多，在不知不觉中达成退休理财目标。理财可以每月做，也可以每年做，关键是形成一种比较好的理财习惯。

唐璐娴说，在做具体退休财富规划时，企业家要考虑三个因素。一是个人的风险喜好程度。激进型的人，可以选择高风险、高收益的产品；保守型的人，主要选择一些稳健型的产品。二是风险承受的能力，承受能力越强的人，越能接受风险高的产品。三是企业家的年龄。一般而言，越年轻，越应选择风险高的产品，比如投资一些股票、信托、地产、字画等相对高风险的产品，配置比例可以达到 70% 左右，余下的可配置一些全球性的基金组合、银行理财等均衡产品；而年龄越大，理财产品中的稳健产品就应更多一些，注重安全性的收益，在安全性的基础上实现稳健增长，抵御通货膨胀。在制定退休财富规划时，企业家要考虑通货膨胀、投资渠道收益等因素，并且根据情况不断进行调整。

  一种良好的退休投资工具，应当具有三个特征：首先，必须有保障的功能，因为你不知道明天会发生什么；其次，应该有长期或短期的保证收益，这样才能保证退休资金不断增加；再次，有机会追加投资，能使投资收益最大化。

退休理财，除早做之外，一定要坚定理性、长期的投资理念，选择多种理财产品。天相投资顾问有限公司董事副总经理于善辉说，“基金、股票、债券、实业投资、黄金投资等理财手段各有千秋，需要的专业知识和技能有所不同。我觉得，理财需要很强的专业知识，需要决断过程，不是放在那儿就是理财，要认清自己的需要，知道不同理财产品的区别，包括对目标标的的理解，以及如何搭配。”基金的优势，是让拥有者比较放心，有专业团队帮助打理资金，从长期的平均收益看基本能达到 20% 以上。其不足之处，是不像操作股票那么刺激，交易效率没有股票高，确认至少需要三个工作日，还需要交一些管理费用。

在具体理财过程中，企业家应寻求具有专业经验的金融机构帮助。美国的一项调查显示，在过去 20 年中，由个人操作的投资平均收益率为 3.7%，而在专业金融机构理财规划师的帮助下，平均收益率出现不小的飞跃，竟达到 13%。这是因为，专业金融机构拥有科学理性的投资策略、经验丰富的投资团队和良好的风险控制能力。其实，要成为好的投资者，并不需要有很高的智商，不需要内幕消息，只要有一个好的理财规划师就可以了。由于个人缺乏专业工具、专业技能，也没有时间，同时又比较感性，难免会出现失误，但专业理财师能扮演一个专业、理性的角色。所以，对自己的养老规划，永远不要 DIY。

金盛保险总裁及首席执行官马哲明的第一份工作是在伦敦，与养老金有关。所以 20 年前大学刚毕业时，他就开始考虑自己的退休问题，15 年前开始手规划。后来，他遇到了一位理财规划师，后者帮他树立了理财观念，并重新安排财务规划。20 年前的马哲明和现在很多人一样，认为有社保就足够应付养老了；10 年前，他觉得企业在这方面应承担很大责任；直到遇到理财规划师，他才意识到养老要靠自己。在马哲明看来，人生可以用一周来做比喻，周一到周五是退休前的时间，周末就是退休后的时间。在这“一周制”的人生中，有三个问题必须关注：一是理财规划越早越好；二是“周一到周五”要不断地“投入”，这需要理财师告诉你拿多少钱去投资，帮助你分析风险与收益的平衡，风险越大意味收益可能越多；三是除了规划“周一到周五”的时间，还要规划“周末”时间，这需要理财师不仅告诉你退休时能拿到多少钱，还要建议你怎么去花这笔钱。所以，一个好的理财规划师应该伴随你的整个成长过程。

虽然理财是一门专业性比较强的工作，企业家的退休理财需要专家帮忙，但任何一个理财顾问都只是从专业角度结合对象的情况提供建议，最终的决定应是企业家自己拿。所以，很多时候，企业家应了解理财顾问为什么会提出这样那样的建议。像投资基金时，企业家应明白基金是什么？遇到一些情况，如何处理？不要把什么事情都交给专家，自己做甩手掌柜。

无数人的经历表明，退休规划，越早越好；退休规划，贵在坚持。中国这一代企业家为实现自我价值已经辛苦了大半辈子，可称得上世界上最辛苦的企业家，对他们来说，是立刻手为自己精彩退休生活做打算的时候了。

时间的复利价值

为优质的退休生活准备（以准备 483 万元为例），需要每年投入多少？

■1 万元 李先生 30 岁，计划 55 岁退休。现在到退休还有 25 年的时间，现在每年可以投入 1 万元准备退休金。经过风险测试，他的风险能力属于“高”，风险态度属于“中高”，生命周期属于可承受高风险期。财富亿家（北京）理财咨询服务有限公司的专家建议，李先生配置进取型的理财产品组合占比 80%，假定投资回报率 20%，配置均衡型的理财产品组合占比 20%。假定年投资回报率 12%，到退休时，李先生能准备好多少退休金？计算的结果是：483 万元。

■5.59 万元 张先生 40 岁，计划 55 岁退休。现在到退休还有 15 年的时间，现在每年可以投入 1 万元准备退休金。经过风险测试，他的风险能力属于“中高”，风险态度属于“高”，生命周期属于可承受中高风险期。专家建议，张先生配置进取型的理财产品组合占比 70%，假定投资回报率 20%，配置均衡型的理财产品组合占比 30%。假定年投资回报率 12%。到退休时，张先生能准备好多少退休金？计算的结果是：73 万元。如果张先生到 55 岁时也需要准备 483 万元的退休金，假设全部采用进取型的配置，回报率 20%，则需要每年投入的数额是：5.59 万元（没有设计均衡型帐户）。

■54.1 万元 王先生 50 岁，计划 55 岁退休。现在到退休还有 5 年时间，现在每年可以投入 1 万元准备退休金。经过风险测试，他的风险能力属于“高”，风险态度属于“中高”，生命周期属于可承受中等风险期。专家建议，王先生配置进取型的理财产品组合占比 60%，假定投资回报率 20%，配置均衡型的理财产品组合占比 40%，假定年投资回报率 12%，到退休时，王先生能准备好多少退休金？计算的结果是：8.2 万元。如果王先生到 55 岁也需要准备 483 万元的退休金，假设全部采用进取型的配置，回报率 20%，则需要每年投入的数额是：54.1 万元（没有设计均衡型账户）。

以上计划，体现出了时间的复利价值。养老计划除了要合理科学的配置外，更重要的是提早规划，利用时间的复利价值，帮助我们轻松达到目标。

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