如果养老金下降，该如何面对？

如果养老金下降，该如何面对？

事业单位养老制度改革引发热议

见习记者 单姗

近日，来自人力资源社会保障部的消息称，事业单位养老保险制度改革方案已正式下发到5个试点省市，浙江省名列其中。一石激起千层浪，不但事业单位的工作人员对这一改革方案极其关注，同时也引发了网友展开激烈的讨论。

改革以后，事业单位的养老金真的会下降50%甚至更多吗？届时，退休后的生活还能像现在一样滋润吗？有没有什么对策，能够未雨绸缪？

“哪些事业单位将面临改革”

成关注重点

记者在本报e早网发布的一项调查显示，在“你最关心事业单位养老制度改革中的哪个问题”一栏中，选择“哪些事业单位需要改革，是全部还是区别对待”一项的网民比例最高，达到23%。有网民直言“全部事业单位都应该一视同仁，参与改革”，而不同的声音则主张“根据事业单位的不同属性，区别对待”。

“目前的改革方案只是一个大体框架，”浙江省劳动和社会保障科学研究院院长陈诗达说，“具体的实施方法和时间表还没有出来。但是，全省的各级事业单位都会参与其中，只是具体的改革方案可能有所不同。”

目前，我省的事业单位按照经费来源划分，大致可以分为全额财政拨款和自收自支两种；从属性来看，则分为国有和民办两种。其中，全额拨款和国有属性的事业单位的退休人员，多是按照在职期间的职称、待遇为基数发放；自收自支、民办事业单位则是接近企业养老保险制度，按照个人和单位缴纳社保的时间和金额计算。

按照业内较为一致的看法是，上述两种养老制度存在一个替代率问题。所谓替代率，通俗来说就是领取的退休金和在职期间的收入之间的比值。其中，全额拨款和国有属性的事业单位的替代率高达80％至90％，企业职工则只有50％至60％。

“到底哪些单位会改革，改到什么程度，其实最关键的就是看这个单位的经费状况，退休人员有没有给单位带来大负担，”陈诗达说，“所以即使要改，也会有一些适当的分类。但是这会不会进一步造成不同事业单位退休人员待遇的悬殊，就很难说了。”

刚参加工作的事业单位职工

不提倡过早购买商业养老保险

相比之下，还有不少网友选择购买一份商业保险。

然而，究竟该怎么买商业养老保险，许多人并不十分了解，有的投保人甚至是在周边朋友的推销之下盲目购买。事实上，每个人都应该根据自己的情况来买保险。否则，不但有可能造成浪费，而且会直接影响退休后的收益情况。

对此，记者咨询了包括中国平安人寿保险股份有限公司浙江分公司、中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司、新华人寿浙江分公司在内的多家保险公司，综合多位理财师的建议，事业单位的在职人员购买商业保险需要按照性别、年龄、以及配偶的状况量身定制。

对已经工作多年的已婚人士来说，首先需要确定的问题是，商业养老保险究竟应该给丈夫还是妻子买。这是因为，购买商业养老保险成本较高，除非拥有较好的经济实力，否则夫妻双方各买一份并不现实。原则上。应该优先给承受家庭压力较大，潜在风险较高的一方购买，多数家庭是以男士为主。

具体到事业单位在职人员，如果夫妻双方一方在事业单位工作，一方在企业或者其他行业就职，应该考虑给后者购买商业养老保险。其中的道理很简单，从整体来看，事业单位的养老制度还是优于不少企业。如果两人都在事业单位工作，则可以一人买半份，互相补充。一旦任何一方出现意外，另一方不但也能够享受到补偿，还可以免缴不少保费。

从年龄上来说，30岁左右是购买商业养老保险的最佳时间。如果夫妻双方的年龄差不多，优先给丈夫购买一份商业保险更加合适。因为现在的不少商业养老保险都或多或少带有分红的成分，按照精算师的统计，同等条件下，男性届时获得的收益会比女士多30％。

由于事业单位养老制度改革很可能采取“新人新办法、中人中办法、老人老办法”的策略。因此，对于那些刚刚参加工作的事业单位职工，理财师们不提倡过早购买商业养老保险。这是因为，商业养老保险普遍要在55岁之后才能领取，也就是说太早购买，需要缴纳的费用越高。虽然缴费越早，届时获得的收益也会越多，但是对刚工作的人来说，目前的经济状况普遍不会太宽余，开支又太大，没有必要为此增加负担。当然，这些新人可以转而购买一些健康保险，预防重大疾病，因为这一险种是越早买越好。

调查

养老金会下降50％甚至更多？

在调查中，“养老金是否会下降很多”也是大家比较关注的问题，投票的网友比例为20％。按照网友们自己的看法，72.5％的网友认为“改革后的养老金肯定会下降，届时的生活肯定没有现在这么滋润。”

仅从替代率上来看，如果事业单位的替代率真的从原来80％至90％的高比例，变成企业职工的50％至60％，跌幅的确在50％上下。如果从全社会的平均退休工资来考量，跌幅可能还会更大。曾被评为浙江省十大理财师的民生人寿浙江分公司高美华经理介绍，目前，杭州市养老金替代率大约在20％－30％之间，这也就意味着，普通员工退休后的养老金与退休之前相比，只能维持一般的生活需求。

正因为这之间的巨大差距，有的网友直言“我现在上班的收入，还不如我老爸的退休金多呢”。一些担心被“改革”的事业单位员工，甚至已经在网上讨论是否需要提前退休的话题。

“从替代率来比较改革后养老金的降幅只是一个方面，需要注意的另外一个问题是现在事业单位和企业替代率的基数不同，”陈诗达说，“如果事业单位和企业一样，按照社会平均工资和社保个人账户为基数来领取养老金，降幅无疑更明显。”

除此之外，按照目前的企业养老制度，在职人员每月需要缴纳相当于工资总额8％左右的养老保险；而目前事业单位的在编人员，每月无需缴纳任何的养老保险。如果改革后，事业单位沿用企业的制度，也就意味着在职期间的实际收入还会下降。

支招

有人建议建立职业年金制度

作为补充养老保险

既然养老金下降的可能性如此之大，有没有什么措施能够弥补这项损失，来保障以后的退休生活。据陈诗达介绍，业内人士的普遍看法是，可以尝试建立职业年金制度，作为补充养老保险。

所谓职业年金，通俗来说，就是根据在职职工的工作时间、年限、职位，由单位出资，为其建立一个个人养老账户。尽管如此，这一制度并不是强制性的，而是由单位自主决定。也就是说，究竟这一制度能不能弥补养老金下调造成的损失，主动权并不是掌握在职工自己手中。

此外，有的网友则建议“努力培养子女，养儿防老”。然而，现代家庭越来越普遍的“4—2—1”结构，显然会对退休人员能否“老有所养”造成一定的不利影响。

按照社保代缴代扣的原则，退休人员领取的养老金实际上是由在职人员缴纳的养老金支付的。然而到了独生子女这一代，今后的家庭结构将是4名老人、夫妻2人以及1名孩子，这还不包括双方祖辈的老人。也就是说，一名在职年轻人可能需要承担4名老人的养老问题，领取养老金的人会越来越多，而缴纳养老金的人数则可能越来越少。届时，退休人员所享有的养老金以及晚年生活质量，都会面临诸多的不确定因素。

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