养老金理财开源节流 趁年轻投资未雨绸缪

理财一个重要的目标是为了筹集养老资金。但是对于绝大多数人来说，每月的养老金刚够维持一般水平的生活，遇到医疗等大笔支出，就需要动用年轻时储备下来的资金。特别是在经历了股市大跌以及全球金融危机之后，如何趁年轻为将来及时规划、未雨绸缪，是一个需要思考的问题。

度身定制长期投资

席卷全球的金融危机，或多或少在改变我们的生活。“月光族”已经不再流行，人们想得更多的是如何花不多的钱照样过快乐的日子。“节流”固然可喜，但如果没有“开源”，依然不能为将来筹备足够的养老金，而一味照搬最热门的投资方式，同样可能“颗粒无收”。

近期沪深股市反弹，朱小姐心情不错，这并不是因为她赚了钱，而是她从2007年12月开始定投的基金净值终于回到了1元面值。朱小姐目前每月收入三四千元，由于还是单身和父母一起住，日常开销之余能坚持每月1000元的基金定投。朱小姐属于没有什么风险承受能力的投资者，对股市一窍不通，她的许多朋友都劝她应该从买债券基金开始。但朱小姐当时看到许多人都在买股票基金，而且收益不错，就开始定投融通深证100基金，虽然一度有所小赚，但随之而来的是股市大跌，直到今天基金才解套。现在，朱小姐准备好好研究一下理财市场，同时请一些朋友帮其出谋划策，选择适合她的理财产品。

预防疾病按需投保

俗话说：人老最怕病来磨。现在随着压力越来越大，许多人的工作强度都非常大，为了获得更多的经济回报和保住“饭碗”，不得不拿“拼命加班”、“身体耗竭”来置换，上班族中的“白领炮灰团”已不再是少数。年轻人如果身体长期处于亚健康的状态，确实需要为将来可能出现的疾病进行投保。

保险必不可少，市场上很多专门为养老量身设计的品种。投保前，一定要对各种保险产品的功能有一个清晰的了解，把买保险的钱用在刀刃上。一般来说，保费支出占年收入较为合理的比例为10%-20%，商业养老金占养老保障的两至四成为宜。应该更多地为一些意外情况如重大疾病等投保，花小钱“买”更全的保障。

用收入替代率衡量

现在，许多人往往会考虑20年甚至30年以后的养老问题，那大概需要准备多少资产呢？50万100万甚至更多？从投资理财角度的情况来看，对于养老金水平的衡量，最有代表性的并不是绝对数额，而是收入替代率。收入替代率是用员工退休后的养老金除以退休前一定时期（一般为一年）的平均工资水平，以百分比表示。根据国际经验，一般70%至80％的替代率是比较合适的。

之所以从相对数字而不是绝对数字来筹划自己的养老规划，很重要的一个原因是绝对数额会受到社会收入水平增长及通货膨胀等因素影响。全球金融危机使我们看到了从通胀到通缩，可能仅仅是“眨眼”之间。同时，有些人过于追求确定的绝对数字，却以牺牲当前的生活质量为代价，也是不足取的。