教师如何积累100万养老金?

      曹先生是一名教师，目前租住公房，家庭月收入1750元，月支出400元，月结余1350元，曹先生家庭总资产65000元，其中，流动资产40000元，投资资产25000元，没有任何负债。

      曹先生家庭的财务比率分析情况如下：

      财务比率名称     实际值

      结余比率         77%

      投资与净资产比率 39%

      流动性比率       100

      1、 结余比率为77%，远远超过40%的标准值，说明曹先生家庭的100元的收入中有77元可以结余下来，这个比例较高，曹先生家庭良好的结余意识，进行规划的空间较大；

      2、 投资与净资产比率为39%，略低于50%的标准值，说明曹先生家庭的资产39%用来进行投资，而61%的资产是以流动资产的形式存在，收益能力受到很大的限制；

      3、 流动性比率为100，此比例是用来说明在没有收入的情况下，现有家庭较易变现的资产能够维持多长时间的正常生活，曹先生家庭的流动资产足以维持100个月的生活，远远高于3-6倍的标准值，在保证资产流动性的同时，限制了资产的收益能力。

      曹先生家庭的财务状况属于典型的中国式家庭的财务状况，结余较高，投资较少，银行存款占家庭总资产的比重较大，应该适当增加投资资产的额度，降低银行存款的比重，进行理财规划的空间较大。

      二、理财规划目标

      结合曹先生的家庭情况，得出其理财规划目标主要包括：

      1、日常生活现金规划，储备必要额度的现金，在保证流动性的前提下，获取较高的收益；

      2、子女教育规划，日渐上涨的高等教育学费，成为很多家庭面临的一道难坎，跨过此道坎需要及早进行子女教育金的储备；

      3、退休养老规划，35岁的曹先生应该开始进行养老金的规划，不能因为准备子女教育而忽略养老的问题，两者同等重要；

      4、投资规划，实现子女教育金和退休养老金需要通过投资来实现。

      三、单项理财规划方案

      现金规划

      进行现金规划的目的是为了防止收入中断、意外等情况造成的家庭收入的减少，进而影响到生活支出的变化。根据曹先生家庭的情况来看，其职业为教师，收入较为稳定，同时，其家庭支出较低，因此，其需要储备的“现金”金额可以相对较低，根据流动性比率来进行判断，曹先生只需要储备1200～1500元的“现金”金额即可。

      这里所说的“现金”主要包括现金、活期储蓄、定期储蓄和货币市场基金，建议一半的金额以现金和活期储蓄的形式存在，另一半以定期储蓄和货币市场基金形式存在。关于定期储蓄，由于经济开始出现转暖，央行利率下行的空间不大，因此，建议选择短期的定期储蓄，以1年的为宜。

      子女教育规划

      曹先生作为一名教师，教育孩子的方式、方法自然不在话下，孩子的智力水平、求学层次自然较同龄人高出不少，储备高等教育金迫在眉睫。

      由于不知道曹先生孩子的年龄，因此，假定准备15年的时间。考虑到曹先生家庭现有资产和收入的情况，建议其先拿出一部分资金作为启动资金，比如2万元，然后每个月定期投入固定的金额进行积累的方式储备孩子的高等教育金。

      假定15年后，需要16万元的教育费用，按照投资年化收益率8%来进行计算，曹先生家庭每月需要投入271.25元的资金，即可在15年后积累完整16万元的教育费用。（具体投资操作见“投资规划”部分）

      退休养老规划

      已经步入35岁的曹先生应该适当考虑积累自己的养老金，退休养老生活长达三四十年的时间，不要寄希望于孩子养老，这已经不具有现实可行性。为了退休后生活的有品质，建议从现在开始适当积累退休养老金。

      按照一般生活水平来看，假定曹先生家庭需要退休养老金为100万元，初始投资资金为4万元，投资年化收益率为10%，则通过长达25年的积累时间，曹先生家庭每月只需要投入390.19元即可积累完整100万元的退休养老金。（具体投资操作见“投资规划”部分）

      投资规划

      投资规划是整个理财规划的核心，也是实现其他规划的重要手段之一。整个家庭的投资资产的额度需要根据曹先生家庭的资产负债状况和家庭人口结构来进行判断，建议其整体投资额度保持在总资产的60%左右即可。

      子女教育规划的投资设置，为了分散风险，稳定收益，需要进行适当的投资组合，鉴于子女教育规划的时间刚性和费用刚性特点，建议曹先生选择风险均衡的投资品种，以基金定投来说，选择混合型基金和偏债型基金较为合适，各占比重为50%，对于混合型基金来说，在股市呈现上涨时期，其80%投资于股票，在股市呈现下跌时期，其70%投资于债券，风险相对股票型基金和指数型基金来说较小，同时，辅以偏债型基金应对目前股市形成的泡沫一旦崩溃所造成的股票下跌的风险。

      退休养老规划的投资设置，由于退休养老规划的时间长达25年，长时间决定了退休养老规划的投资品种风险相对高些，建议选择指数型基金和平衡型基金，指数型基金可以选择沪深300指数，从长期来看，3000点绝对不是我国股市的高点，上升的空间很大，而平衡性基金的风险和收益特征介于成长型和收入型之间，既追求长期资本增值，又追求当期收入，主要投资于债券、优先股和部分普通股，这些有价证券在投资组合中有比较稳定的组合比例，一般是把资产总额的25%～50%用于优先股和债券，其余的用于普通股投资。

      除了上述两个定投外，如果有长期多余不用的资金，曹先生还可以适当的投资一些蓝筹股、大盘股等相对风险较小，收益稳定的投资产品，保证一定的收益，抵御通货膨胀。

      四、总结理财规划方案

      通过以上规划内容，曹先生家庭的投资目标或理财目标得以确定和实现，同时曹先生家庭的资产可以得到较大程度的升值。

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