80万养老金+50万教育金 普通家庭如何理财实现

基本情况：王小姐，34岁，在深圳从事外企工作，老公35岁是自由职业者，有一个8岁的女儿，还要赡养婆婆。

有价值60万元的房子一套，家庭自用车一辆，本人月收入5000元，老公月收入10000元，每月支出5700元，存款35万元，股票基金24.3万元。双方都有社会保险，另外各自买了商业保险，保额10万，保费每年5000元左右。

理财目标：

1.子女教育金：孩子上小学三年级，希望在2019年积累50万的教育金。

2.50岁退休，积累80万养老金。

东方华尔理财师团队答复如下：

家庭财务状况分析：

王小姐的家庭月入结余比为62%，可以看出平时的生活还是平稳的。从支出表中可以看出，大部分的支持在生活费用，交通和交际费用上！王小姐没有用信用卡，这些费用都可以用信用卡支付，而且每月信用卡账单可以让您分析每月支出，合理缩减开支。先生是自由职业者，信用卡的信用加分可以增加其信用，对以后的生活有好处。从资产负债表中，可以看出王小姐的投资比在40%左右。是轻度保守的家庭类型。家中有个8岁的孩子和75岁的婆婆，将来的负担不轻。希望十年后积累50万孩子的教育金，50岁退休时有80万养老金，现在王小姐34岁到退休还有16年，所以要重新合理分配资产。

理财方案：

1． 现金规划

王小姐是在外企工作比较稳定，先生是自由职业者不太稳定，家中由于有老人和孩子，故建议现金流动比保持在6倍，5700*6=34200元，其中一半可以留作银行存款作为生活开支覆盖储备金，一半资金可以用于流动性比较强和安全的金融工具进行分配，可选择货币市场基金。保证其收益和及时兑现。除此之外，建议两人各申请一张信用卡，可以成为临时应急的资金来源，申请1万的信用额度，这样如一旦家中有急用，也可在短时间内有54200元的现金周转，应该足够应急了。

2． 投资规划

王小姐对投资风险的认知度很高，也能够承受一定的风险，现在经济正在复苏所以建议把现在投资的比重进行调整。将现有投资的调整为1：2：1：1。即20%的资金用于购买国债这样可以避免降息所带来的损失；40%用以购买成长型偏股类基金，20%用于购买稳健型的偏债类基金，20%用于投资股票还是比较合理的，在配股方面蓝筹股或绩优股，其风险较小，同时可以根据喜好调整选择成长型股。

3．教育规划

王小姐要为孩子在10年后准备50万的教育金。这笔费用是不能损失的，故承担的风险小。因此投资成一个组合，建议为1：1：1，分别是债券型基金，指数型基金，股票型基金。这样的组合可以分散风险，而且可以获得较高的收益。如果这样的组合能有8%的投资回报率，则王小姐每年投入约为34515元，每月投入约为34515/12=2876.25元，这笔费用占目前家庭收入的19%左右，基本上不会影响王小姐的家庭现金流。再者考虑到位预防夫妇身故或残疾而引起小孩教育费用中断的情况，虽然现夫妇两人都有一份10万的保险，但远远不够，可追加到30万的保额，保障期在30年的人寿或健康险，每人保费要增加到每年约6000元左右。这样对以后夫妇俩退休也是非常好的保障。再购买一份每年1000元左右，保额在50万左右的意外保险。这样孩子的教育金在十年后应该有所保障。

4． 养老规划

王小姐希望在50岁退休时，积累80万养老金。现在王小姐34岁，到退休50岁时有16年时间。王小姐可以选择平稳的基金定投，红利转再投的方式。资金份额足够的时候可进行分流转仓购买。这样配合养老保险之后在退休之后会有一笔足够的储蓄已丰富自己的晚年生活。如果年收益率在6%的话，则王小姐每年投入约为31162元，每月投入约为31162/12=2596.83元，这笔费用占目前家庭收入的17%左右。加上教育规划投资，约占现王小姐家庭收入的36%左右。还是没有问题的。

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