社保，患不公也患寡

    原定于8月三审的《社会保险法》将推迟到明年。有知情人士表示，此次延后的一个重要原因是目前经济形势不明朗，避免给企业加重负担。而另一个原因几乎众人皆知：社保面临的分歧太大，尤其是在一些养老保险制度设计上难以达成共识，最为集中的问题就是公务员养老金制度。 在不止一次的改革中，公务员群体的“超国民待遇”被媒体和民众不断质疑，但这一次，公务员只是一个导火线。人们随后发现，依照社保规定，单纯依靠社保可能保障不了自己有品质的晚年生活。 甚至有人说，如果公积金还能算“多缴多得”的话，那么社保领域内的养老保险制度就是“收入越高，落差越大”了。 有网友算了一笔账，假设小王月入8000元，如果公司严格按照有关规定，那么他需要参考的基数应该是当地前一年平均月工资的三倍。如果当地平均月工资为2235元，那么他的基数就是2235×3=6705元。 在6705元的基础上，小王个人需要缴纳8%，即536元，单位需要缴纳22%左右，即1475元。但需要注意的是，单位缴纳的费用并不能纳入他的个人账户，而是只能进入社会统筹账户。 到了领取养老金的时候，他能拿到的养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%+个人账户÷120，这就相当于，除了个人账户不一样外，大家领的基础养老金都是一样的。而且，即使是个人缴纳的这部分，还必须得按照一定的比例逐步返还。 如果一切条件不变，小王在按照6705元标准缴纳了20年养老保险后，他退休的时候拿到的是月平均养老金是2235×20%+536×12×20÷120=1519元。 在计算退休后生活品质方面，国际上有一个通用的算法叫做养老替代率，即养老替代率=退休后月收入÷退休前的月收入×100%。保持月入8000元20年不变并且遵纪守法的小王，在退休之后，他的养老替代率是18%。 按照世界银行的理想的标准，个人的养老替代率应该在70%左右最合理，我国目前的目标是力争做到54%。不管是哪个标准，小王都会在退休的时候发现自己突然捉襟见肘了。 这已经不是“不患寡，而患不公”的事情了，对大部分在大城市工作的年轻人来说，他们已经开始“患不公也患寡”了。 今年年初，中国青年报社的一份调查显示，6919名公众中的81.5%认为目前的养老保障力度小，能领到的养老金太少；48.5%的人认为，养老账户不能随居住地变动接续；38.5%的人认为困难企业和中小企业不能足额缴纳。为此，他们中间的81.8%将不敢花钱归咎于养老体制没有保障，必须多多储蓄才有安全感。这并不是杞人忧天，至少有三个问题让大部分在职人士在想到晚年生活的时候夜不能寐。 首先，是怎么让养老金体现出投资价值来。在目前的规定下，惟一争取最高收益的方法，就是好好锻炼，早睡早起，活得越久，拿到的钱越多，最好坚持到用完个人账户的储蓄。因为按照规定，个人账户储蓄用完了国家也得继续给你发养老金。不然的话，这和自己每个月存500多元，到了退休时候一起花没什么区别，没准定投个基金，收益率更高。那要活多少年才能产出效益呢？还是拿小王为例，他的个人账户里面累计已经有128640元了，按照每个月支取的比例，他得在60岁之后继续活上10年才能够本儿，从71岁开始才能获取“投资收益”，而上海市男性的平均期望寿命为79岁。 其次，养老金的领取地点也很有讲究，除了北京上海等地政策有松动外，按照规定，退休职工的养老金必须回到户口所在地领取，标准是户口所在地的前一年平均工资。也就是说，如果一个在相对发达城市工作多年，又回到相对贫困的老家养老的企业退休员工，拿到的养老金会远远低于有北京户口的同事。 最后，很多在不同城市之间流动的就业人口，在退休的时候还将面临一个社保能不能衔接上、个人档案里面有没有自己的工龄记载等问题。按照规定，要有15年的养老保险缴纳记录，才能领取到养老金，甚至有的地方还规定必须连续缴纳。这就是说，如果差那么一年半年的，你最后拿到的只有个人账户里面的那些存款。诸多问题汇聚，不仔细算根本不知道，自己的晚年生活面临的是怎样的窘境。根据中国青年报社的调查，仍有71.6%的被调查者表示，今后打算“靠社会养老保障”养老。 面对如此多人的信赖和托付，但愿推迟三审的《社会保险法》能给出一个对得起公众期待的答案。

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