若55岁以上又有多套房 可向银行倒按揭领养老金

把房子抵押给银行，然后每月从银行领“养老金”。昨日下午，中信银行重庆分行传出消息，计划近期在渝推出专门针对中老年人的专属产品———信福年华借记卡。据称，此举在国内金融机构中还是首创，与传统借记卡不同，这张卡具有房屋“倒按揭”功能。

房屋“倒按揭”到底怎样操作、成本有多大、资金可以用在哪些方面……中信银行重庆分行有关人士对房屋“倒按揭”操作模式进行详细揭秘。

什么人能办理

年龄必须55岁以上

信福年华借记卡办理房屋“倒按揭”不针对年轻人，只针对年龄在55岁以上的中老年市民。

办理时，先把房产证、身份证等材料拿到银行申请，然后由指定的评估公司对房屋进行评估，最后银行根据个人信用等综合情况进行放款。

中信银行重庆分行有关人士表示，为了防止“倒按揭”过程中可能出现的风险，市民抵押给银行的房屋不能是唯一的自住房，即至少有一套以上房屋者才能办理。对于只有一套房子的中老年人，若法定赡养人有住房，两人可作为共同借款人实现“倒按揭”。

可领多长时间

养老金最多领10年

中信银行重庆分行有关人士称，从市民成功办理时算起，“倒按揭”期限由市民自由选择，最长可以达10年。也就是说，申请者最多可以领10年“养老金”。同时，能够领到的金额也有规定，并非评估多少就能领多少，一般可能只领得到评估价值的六成。

比如一套评估价值为40万元的房子，最高可以“倒按揭”24万元，每月最高只能领2万元。若期限设定为10年，每个月便可以领2000元(没有扣除每月应还的利息或本金)。

有业内人士认为，由于现在房屋产权只有70年，所以限制了银行在推行房屋“倒按揭”时，对期限不敢放得太开。

利息怎样计算

每领一笔钱累计算

房屋“倒按揭”并非银行送钱给你养老，而是你借用银行的钱养老，就得向银行付利息。年利率挂钩央行公布的同期同档次基准利率，要么执行基准利率，要么在基准利水平上上浮一定比例，具体利率水平由个人信用状况决定。

以“倒按揭”24万元、期限为10年计算，当前基准利率为7.05%，第一个月领2000元以后，若此后基准利率不变，那么今后每个月就要为这2000元支付近12元利息，直接从“养老金”中扣除。也就是说，市民得偿还本金和利息，即每领一笔钱后开始累计计算前面的本金利息，而不是一开始就按照总金额进行计息。

怎样还按揭款

两种方式可供选择

方式一：每个月只还利息，“倒按揭”到期以后一次性还本金。

方式二：每个月还一定比例的本金和利息，到期后一次性还剩余金额。

对于到期以后不能按约定偿本本金和利息的“倒按揭”者，银行有权对该房屋的产权作相应处置。

资金怎么使用

不准用于买房炒股

受银行信贷资金紧张的影响，部分人现在找银行贷款比较难，可否通过房屋“倒按揭”来贷款呢?银行的答案是不允许。

中信银行重庆分行有关人士表示，房屋“倒按揭”的资金将严格限制用途，只能用于生活方面的消费，不准拿去作为买房和炒股等资金。银行会通过相应的途径、方式对资金实际用途进行监督。

不想领钱咋办

可以申请提前还贷

对于中途想放弃房屋“倒按揭”，银行也设置了退出机制，市民可以申请进行提前还贷。

提前还贷程序与个人房贷提前还贷大致相当，即先向银行提出申请，然后与银行约定还款时间，再去办理房屋解押手续，最后拿回自己的房产证。

重庆晚报记者 张彬

名词解释

房屋

“倒按揭”

通常是指房屋产权拥有者，把房子抵押给金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时，房产的价值等因素后，每月给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。

该贷款方式在国外一些地方较流行，最大的特点是分期放贷，一次偿还，由于与传统的按揭相反，所以被称为“倒按揭”。

【出处：重庆晚报】

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