三大支柱撑起“养老大厦”

在基本社保、补充养老保险(企业年金)和个人储蓄三部分中，企业年金知者仍少

养老金关系重大，养老体系本身也十分庞大。为厘清其中关系，记者专门采访了有关专家和相关人士，让大家对现行的养老体系有个大致的了解

正在生长的“三大支柱”

“我国养老保障体系由基本社保、企业年金和个人储蓄三部分构成。”广西财经学院金融与保险学院副院长叶安照教授告诉记者，这三个部分犹如社会的三大养老支柱，是我国实施社会养老保障的重大制度安排。其中，个人储蓄包括了银行存款、个人购买的商业养老保险、拥有的股票基金等金融类资产。

在此基础上，基本社保是条块分割运行的，目前分为城镇职工基本养老保险、城镇居民养老保险、新型农村社会养老保险等几大部分，而公务员退休后是依旧拿工资的。

平安养老保险股份公司广西分公司保险业务管理室主任韦秋萍介绍，中国的养老金制度是从计划体制的“低工资高福利”脱胎而来，个人账户在建立之初，是没有资金的，这些人退休后发放的养老金只得挪用后来者交纳的养老金，由于我国社会人口老龄化加剧，这就形成了养老金的缺口和个人账户的“空账”运行，出现了“上一代人吃下一代人”的现象。

叶安照说：“本来总量就不够支付，现在放银行里还跟不上物价上涨，所以现在就要想办法让已有的养老金增值，填补空缺。”

全民社保的“压力”

在南宁做小生意的蒙先生打电话给记者，咨询有关社保的事情：“上次过年听说，不管是谁，交一笔钱就可以领养老金了。这次回家过年，又听说在城里不是在单位上班的也可以缴社保了。你们能不能帮忙问问我这外地人怎么缴啊?”实际上，蒙先生的问题后面，还有一个大背景：近几年来，中国推进社保的速度明显加快。

“未来，社保的方向还是全民社保，这个趋势不可避免。”叶安照说，养老保险的基本原则，就是“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”，并与家庭养老、社会救助、社会福利等其他社会保障政策相配套，保障城镇居民老年基本生活。

不过，社保仍存在一些无法避免的问题：达不到最低缴费年限的人员不能领取养老金;或在最低缴费年限中途一旦中断，之前的缴费年限即作废，相当于将已经纳入保险保障体系的人员再排除出去，使得很多灵活就业人员处于两难状态。随着社会和经济的发展，个体工商户和灵活就业人员的群体也越来越大，他们的工作和收入并不稳定，能得到的各种保障也相对较少。这类人群在缴纳养老保险费时，不能像企业职工那样，可以由用人单位负担多数费用，而是要自己负担全部费用，缴费的压力较大，因此参与度也较低。

商业保险别一次买完

中国人寿保险南宁分公司高级组经理杨强泰认为，商业养老保险是养老组合的备选方案之一，它既不能取代其他的养老方式，也不能被其他的养老方式取代。杨强泰建议，投保商业养老保险的原则是：应以不影响家庭的基本生活为前提，在购买了社保的基础上适当投保商业养老保险;投入保险的资金不能是急用的现金，应该在缴费期间不要轻易动用，如果不能做到这一点，建议开始投保时减少缴费额度;投入保险的资金应该是一笔中长期的投资，至少有耐心持有保单20年以上，才能体现复利的功能，如果不能做到这一点，建议转作其它短期的投资。杨强泰说，30岁至50岁年龄的人，应选择缴费期10年的保险产品。50岁至60岁年龄的人，应选择缴费期5年以内的保险产品，在退休以前交完保险费，避免对退休生活造成压力。

对于如何购买保险，叶安照还建议，不管买什么保险，只要能多年交费，最好都不要一次性交完保险费。

企业能否多承担养老责任?

南宁市民王先生曾遇到保险公司的人，想了解一些补充商业保险的事，却被其中的术语弄得十分迷惑。

由于保险行业划分得较细，养老险公司所主要从事的，正是现在养老保险体系中未来发展空间较大的“企业年金”业务。

“专业的养老保险公司目前在广西仅有平安养老保险一家，全区的企业年金业务发展速度也有待进一步提高。”韦秋萍说。2008年7月，平安养老保险股份有限公司与广西柳工机械股份有限公司签署的企业年金基金管理合同通过了自治区劳动和社会保障厅备案，成为广西税优政策出台之后1号企业年金计划。企业年金简单地说，就是有余钱的企业统一为员工购买补充养老保险。出钱的企业则可获得税收优惠，还能通过较全面的补充商业养老保险，增强企业凝聚力，减少人才流失。员工则可以实时查看属于自己账户金额的投资收益情况，获得一份除基本社保以外的补充养老保障。如李四是某企业员工，男，35岁，目前月收入1万元，退休后估计可领取社保金3000元，落差较大。但是所在企业建立企业年金后，经测算(假设李四级别不变、工资每年增长5%、投资收益率5%、60岁退休)，李四退休后领取的企业年金为40万元，有效补充了退休前后的待遇差。

不过，提供企业年金服务的，却不止保险公司。记者了解到，目前在广西，四大国有商业银行、部分股份制商业银行、国有大型保险公司等均可提供企业年金服务。建行广西分行就已为超过50家企业提供了企业年金服务，包括了铁路、航空、机械、旅游、房地产、物流以及服务业等行业客户。

叶安照认为，未来企业年金将成为更多人养老选择：“现在很多人只懂得，未来的养老一头靠政府，一头靠自己买，其实中间的企业应当承担更大的责任。”

【出处：广西新闻网】

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