退休年龄之争 60岁退休能领到多少养老金?

谁为5年的养老金买单

6月27日，中国政府网发布《社会保障“十二五”规划纲要》，其中提到“十二五”期间，中国将研究弹性延迟领取养老金年龄的政策。

6月初，人力资源和社会保障部(下称人社部)官员在回答网友提问时，再次公开表示，推迟退休年龄是必然趋势，该部将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议，相关调研工作，今年下半年将会启动。

其实,早在2008年11月，人社部社会保障研究所负责人就称，相关部门正在酝酿，条件成熟时延长退休年龄，有可能女职工从2010年开始，男职工从2015年开始，采取“小步渐进”方式，每3年延迟1岁，逐步将退休年龄提高到65岁，在2030年前，职工退休年龄将延迟到65岁。有专家测算，退休年龄每延迟一年，我国养老统筹基金可增长40亿元、减支160亿元，减缓基金缺口约200亿元。

然而，在有关网站进行的“你怎样看待弹性延迟领养老金年龄”的调查中，45万名网友参与投票，93.3%的网友投了反对票。

就算还是60岁退休，我们可以领到的养老金能有多少呢?且看下面一组计算。

比如一位老人，1978年参加工作，工作32年，2011年退休，工资一直和国家统计局公布的全国平均水平一致，并每月足额缴纳养老保险，按照全国人均寿命74岁来算，那么等他退休后，能拿多少养老金呢?

根据养老金的计算公式：基础养老金=全省上年月均工资×(1+本人平均缴费指数)+2×缴费年限×1%。

个人账户养老金=个人账户储存额+计发月数。

养老金=基础养老金+个人账户养老金。

2010年全国平均工资为37147元，也就是每个月3095元，33年中，总的工资收入为288274元。个人账户余额=288274×8%=23061.92元

那么， 基础养老金= 3 0 9 5 元×(1+1)+2×(1%×33年)=1021.35元，个人账户养老金=21061.92/168=125.37元，每月领取养老金总额=1147元。

也就是说，从1978年工作到2011年，收入为全国工资平均水平的话，退休后每个月只能领到1147元的退休金。在物价畸高的今天，不少人都有这样的疑问：这点钱够用吗?

1997年，中国政府在全国建立统一基本养老金制度;1998年，中国半数省市养老金收不抵支;2005年，养老基金空账已达8000亿元;2010年，缺口17557亿元;2075年，缺口可能达90000亿元。

统计数据表明，2000年各级财政补贴金额为338亿元，2006年为971亿元，2010年为1954亿元，2011年新增补贴高达2272亿元，财政累计补贴金额达1.2526万亿元。这意味着，近三分之二的养老保险累计结余(1.9万亿元)，来自于财政转移支付。

到了养老金出现亏损的时候，应该由谁买单呢?为了避免出现这种情况的出现，国家在酝酿出台退休年龄是合理的，既然是合理的，但是就必须考虑到普通老百姓的呼声，要充分考虑操作的可行性和操作过程中出现的不利情况。

商业保险的市场良机

社会基本养老保险是我国社会养老保险体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质保险。社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%;个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。

按照目前的政策，凡是已达退休年龄(男60岁、女50岁、女干部55岁)，或者1998年规定实施前参加工作且个人缴费满10年，规定实施后缴费满15年的均可领取。每月领取的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。基础养老金是按退休前一年当地职工月平均工资×20%，缴费年限不满15年的按15%算;个人账户养老金则等于个人账户本息之和除以支取年限。支取年限的计算方式是假设60岁退休，如果届时的预期寿命是75岁(不考虑利息因素)，计发月数就是180。过渡性养老金只针对“中人”(1998年7月1日前退休的人)发放。养老金全部由银行、邮局等社会服务机构发放，按月领取。

显然，仅靠社保便希望维持退休前的生活水平就比较难。社会养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。我国的社会养老保险也是为保障大多数社会成员年老时的生活而建立的，然而现在的社会养老保险制度是用于在岗人员缴纳的养老费，支付已退休人员的养老费，随着“生育高峰期”的一代步入老年，我国的社会养老制度将面临着巨大财政负担。

正因如此，已经有越来越多的人开始考虑：要想有优质的晚年生活，还得购买商业养老保险作为社会基本养老保险的补充。

商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险，两全保险，定期保险，终身保险都可以达到养老的目的，也就是都属于商业养老保险范畴。

商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。商业养老保险的保费是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。

同时，社会养老保险是低缴费低保障，保障相对稳定。商业养老保险是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性。

在国外，商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从二十岁到六十岁只有大约四十年的时间有收入，因此必须考虑如何将这些收入连续的分配到没有收入的时间中去，购买养老保险便是满足这种需要的有效投资方式。

对生活水平快速提高的人群，尤其是那些年轻人来说，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方式。

商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，社会养老金只能按月领取固定数额，商业养老险提供了更多的选择，可以是按月领、按年领、还可以是一次性领取一大笔资金，如两全保险;有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。

商业养老保险还拓展了社会养老保险的功能，现在人们都开始注重自己资金的升值，也开始注重投资。商业保险就不再局限于单一养老的功能，而是顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者得到更全面的保障，消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择。如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险。

社会养老保险虽然覆盖面相对广，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就一定要购买商业养老险来保证自己晚年的生活，建议这些人在购买养老险的同时，可附加一些其他保险，如：医疗、健康。一是这样的人群在各方面的保障都薄弱，二是这样购买产品组合也会划算些。

在目前的情况下，老百姓对社保存在比较大争议时，也是商业保险进入养老保险的最佳时期，作为社保的补充，商业保险也到了应该发挥作用的时候了，商业保险如果在这个时期加大宣传力度，应该说可以赢得不少的市场，从而一举奠定在养老方面的地位。

延税型养老险呼之欲出

6月29日，保监会主席项俊波在陆家嘴论坛上指出，中国的劳动力市场已步入“刘易斯拐点”。过去，企业是金融业主要服务对象和利润来源，随着人口结构的变化和收入分配制度的改革，劳动者将在国内财富中占据更大的份额，为居民提供多样化的财富管理，将成为金融业日益重要的内容。显然，保监会也意识到了国内人口老龄化带来的养老挑战。

保险业发展到今天，已经成为现代社会的重要组成部分，特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生活的各个方面，之所以如此，是因为保险业有自身的独特优势。如完善金融体系结构，提升金融体系的效率和风险防范的能力;健全社会风险管理体系，为社会经济发展提供更加稳定的环境;引导长期储蓄，完善社会保障体系。

项俊波还提出下一步保监会在养老险建设的工作重点：提升保险业社会保障体系建设的能力，积极参与多层次的医疗保障体系建设。推行个人税延型的保险制度，大力推行企业年金。

作为保监会今年重点工作内容之一，个人税延型的保险制度的试点工作(本刊曾在今年第5期做过专题报道)已提上日程。近日，保监会副主席陈文辉也表示，税延型养老保险年内会有实质性进展。从有关方面获得的信息来看，陈文辉所说的实质性进展应该是税延型养老保险年内在上海进行全面的试点，此前上海已经进行了多年的准备，各有关保险公司无论是在人员配置和办公场所都已准备到位，只等保监会的批文了。

延税型养老保险有三个好处：鼓励个人投保商业养老险，仅有社保对于“未富先老”的一代来说是根本不够的，延迟纳税可以让更多的人建立个人养老计划;可以抑制社会资金流动性过剩，将养老需求转换为购买力，也就是金钱留到退休时消费，这对稳定金融市场有很好的利处;个人也可以实现合理避税,推迟税收的收取时间,使得年轻时的收入所得能进行更好的时间更长的累计。

现实中，相比房产、基金、银行存款等资产，保险养老的好处是能够强制储蓄，定额领取，而且保险年金化的领取模式，则可以防止一次性领取养老金时非理智的花掉。另外，年金化支取对于现在人们随着生活水平提高寿命延长的趋势也是有好处的,活得越长，领得越多。

从保监会即将推出税延型养老保险试点的工作来看，退休年龄之争中关于养老金的问题或可迎刃而解。

陈文辉：养老问题要更多地通过市场解决

文 | 陈文辉

国内外养老体制面临的挑战

当前，国际养老保障体系的改革有一个共同的趋势：怎么样充分发挥市场机制的作用，使得政府、企业和个人一起来分担养老保障的责任。

对此，我认为首先要让整个政府承担的责任减轻。即政府过去是全方位承担，现在是承担最基本的退休需求，以及弱势群体的需求。

据了解，英国政府希望在未来的几年里面，将基本养老金的比重从目前的60%调整到40%，德国也希望个人养老保险占到养老金的比重从10%提高到30%。这说明政府责任的减轻是大趋势所在。

第二，政府通过引导、规范和监管，通过建立多层次、多支柱的养老保障体系，比如说推动税收优惠等政策，鼓励市场做一些工作。

这些年来，我国养老保障制度取得了非常积极的进展，但是也面临很大问题。

基本养老保险存在着比较大的养老金缺口。这个缺口确实非常大，而且近十年来基本养老保险的财政补贴已经超过了1万亿，我国是世界上唯一一个老年人口超过一亿的国家，且老年人口的抚养比到去年末已经上升到122.23%，所以说我国的养老金缺口非常大。

基本养老保险的公平性不足。覆盖面不全，有的地方有，有的地方还没有，有的地方的基本养老保险保障水平非常低;同时，存在制度碎片化的问题。目前我国有几个不同的制度在运行。

东西部的待遇差距非常大。比如说东部像上海这样的地区和西部差距非常大。另外，企业缴费的比例比较高，对企业的竞争力产生了比较大的影响。现在基本养老企业缴费率20%，个人8%，这远远超出了世界平均水平。世界平均水平是10%，而国际警戒线是20%。这对我国整个企业的竞争力有比较大的制约。

整个养老保险体系的发展不大平衡。比如说基本养老保险的覆盖人群，虽然说它的保障水平比较低，但是覆盖人群已经比较大了。但是我们的第二、第三支柱，如补充养老企业年金，个人养老保险等替代率非常低，可以说是微乎其微。所以我国整个体系还存在着很多的问题。

建立公平而可持续的养老制度

建立可持续的养老保障制度，应该在处理好政府和市场关系方面要花大工夫。“强基层、保基本、建机制”这九个字对于我国养老保障体系，总体来说是非常适用的。

明确政府和市场在养老保障制度方面的职能和分工。要使得养老保障制度是比较完善的，一定是可持续的。可持续表现在两个方面，一个是财政的可持续，财政一定要有钱支持这套体系能够持续下去。应该说欧债危机是给我们提供了一个很好的反面教训。第二个就是机制可持续。因为机制如果不可持续的话，不提高运行的效率，有再多的钱最后可能都不够花。

这里面谈到政府， 通常有两个职能，一个是监管市场，一个是替代市场。政府在养老保障体系不同的领域，作用也是不一样的，更多的时候是一个监管者，有的时候是一个直接的提供者。

所以，要建立可持续养老保险制度，就要处理好各方关系，要真正落实广覆盖、保基本，合理的确定基本养老保险的保障水平，实现财政的可持续。

政府提供的( 养老保障) 这一块，一定是广覆盖的。我国财力各个方面还有很大的欠缺，面也很大，很多地方还没有覆盖到。所以这个广覆盖一定是跟最基本的养老保障水平联系在一起。实现财政可持续一定要做到广覆盖，也一定要做到只能是保基本。

保基本在不同的时期， 要求是不一样的，下一步，在城镇、农村基本养老保障方面，会有一个基本上拉平、慢慢拉平的问题，所以既要尽力而为，又要量力而行。事实上我国在基本养老保险基础上，如果有更多需求的，可能要通过第二支柱、第三支柱，通过企业、通过个人来实现。

在整个养老保障体系建设过程之中，要在注重机制的建立，通过运用市场机制来提高整个基本养老保险的运行效率，实现机制的可持续发展。把更多的可以从市场上购买服务的项目，通过市场来解决。包括资金运用，通过市场来投资会有更好的收益，所以这方面都可以交给市场来做。

建立多层次的养老保障体系需要政府的引导，包括税收，以及现在一直呼吁的试点个人延税型保险养老产品。

为此，近些年来，保险业充分发挥自身行业的优势，在多支柱的养老保险体系里面也发挥了很多作用，做了一些探索。包括基本养老保险，比如说我们参与了四川德阳、江苏宜兴新型农村社会养老保险的经办工作;

在企业年金方面，截止去年末保险业在企业年金市场受托管理的资产是1377亿，占整个企业年金法人受托业务的67%;在个人养老保险方面，去年年金保险原保费达到了1711亿元。

(《保险中介》杂志记者根据保监会副主席陈文辉6月30日在“2012陆家嘴金融论坛”上的演讲整理，未经本人审阅。)

【出处：《保险中介》】

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