有医保，还要买医疗保险？

40多岁的徐女士去年参加了社会医疗保险，高兴之余，她拿着8年前投保的大病医疗保险保单来到保险公司要求办理退保手续。工作人员问她为什么要退保，她说："我都有医保了，还要商业保险干什么?"后来，在工作人员的耐心解释下，徐女士打消了退保的念头。

"有了医保，还需要商业医疗保险吗?"近日，记者采访发现，不少人正被这个问题困扰着。那么，"医保"和"商业保险"有什么区别?参加了医保是否还需要购买商业医疗保险，特别是重疾险呢?

医保是最基本的医疗保障

据某专业人士介绍，社会保险与商业保险是两种不同性质的保障，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是"保而不包"，住院费用和大病医疗的自付比例和金额仍然相对较高。目前的社会医疗保险提供的是"低水平，广覆盖"的医疗保障，它所能满足的只是人们最基本的一些医疗保障需求，现行的社会保险存在许多方面的限制，比如，社会医疗保险是由单位和个人共同缴纳，如果员工所在单位欠费，欠费期间的医疗费用报销会受到限制。不仅如此，从保障项目来看，大型的先进检查治疗设备及多项生活服务设施，部分药品需要部分或全部自费。这对于个人来说，即使参加医保门诊，住院的医疗费用个人都要承担一些。李女士今年初因病住院，共花掉医疗费8000多元，其中个人负担约2500元。对于普通家庭来说，尽管有医保承担大部分，个人负担也不轻。而且，算上治病期间的误工费、生活费支出，加上奖金、补贴等待遇的损失，患者损失较大。如果得了慢 性病或重大疾病，个人负担将更为沉重。

商业保险是必要补充

保险专业人士认为，从保障和理财角度看，医保人人都得具备，起码可以享受到最"基本"的医疗保障。商业保险与医保相比有优势，也有不足。它使投保者在享受医保待遇的基础上，得到更全面、更广泛的医疗保障。比如有的重大疾病保险，只要确诊患有属于合同约定的重大疾病，保险公司就按约定赔付，既可以补充医保不予报销的部分，还可以弥补病人的营养费、护理费、误工费等等。我市有一名女教师因病做了手术，她在按规定享受医保待遇的同时，还得到6万元商业保险赔款，这笔钱足以弥补她因病带来的其它损失。由此看来，医保和商业保险是互相补充的关系，有了医保，再加上个性化商业保险的补充，就能让自己和家人拥有一把大大的医疗保护伞，真正免去后顾之忧。

健康险不应缺少

有了医保，应该选择哪些商业医疗险种，才能使自己的医疗保障更完善呢?

保险专业人士建议，应该购买人身意外伤害保险、重大疾病保险、附加住院保险和补充医疗保险等。具体来说，选择商业保险补充医保，应体现在3个方面：一是补充自付额部分;二是补充封顶线以上部分的医疗费用;三是补充统筹保障范围不足部分。比如购买一些大病保险、医疗津贴 保险、意外医疗费用补偿保险，这样，平日小病小痛，医保的门诊费用就可解决。若住院可让商业保险来补贴;若是不幸患了大病，理赔所得的现金就可用来补充医保不予报销的部分，以减轻自己和家人的负担。对于个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。保险人士建议，购买商业健康险10万至20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元，对普通投保人来讲也没有必要。

另外，保险人士建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担。而且，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费。也就是说如果被保险人第二年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。值得注意的是，对于从事高风险职业的人来说，选择合适的商业医疗保险尤为重要，这是规避风险的最好方法。

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