月薪过万退休27年回本 养老要靠商业保险？

近年来，随着我国人口老龄化的加剧，如何养老开始成为社会难题。两会期间，养老金再次被热议，有网友提出，在不考虑工资变动等其他因素的情况下，一个月薪万元的白领正常缴纳养老保险30 年，个人需缴费近 30 万，按 60 岁退休每月领取 3100 元养老金计算，需要活够 27 年即 87 岁高龄才能拿回本金。对此，不少网友表示，通过商业保险作辅助可以减轻养老压力。保险专家建议大众通过社保养老金与商业养老险双管齐下的方式来保障自己的晚年生活。

老龄化催生养老危机，“回本”慢加剧养老难题

国务院最近印发的《中国老龄事业发展“十二五”规划》显示，从 2011 年到 2015 年，全中国 60 岁以上老年人将增至 2.21 亿，平均每年增加 860 万老人，老年人口比重将由 13.3 %增加到 16 %，为全世界最快的增长速度。报告还预测，到了 2030 年全中国老年人口规模将会“翻一番”，解决老龄化问题将是一个艰巨任务。过度的老龄化显然也给社会养老福利带来了巨大压力，养老金不够用的问题浮出水面。

另一方面，养老金的“回本”问题也让大众异常苦恼。按照我国养老保险制度，国企的养老保险缴费比例为 20% ，民企的养老保险缴费比例为 12% ，职工个人为 8% 。换言之每个人每个月的工资先要拿出 28% 或 20% 缴入养老保险基金账户。其中个人缴纳的 8% 进入的是个人账户，单位缴纳的部分则进入统筹账户。据网友计算，在忽略工资增长、利息、养老金调整以及物价涨幅的情况下，月薪上万的高薪白领需要近 27 年的时间才能拿回自己与公司代缴的养老金。

专家建议购置商业养老险，双管齐下打破养老困境

在大众意识中，绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金，晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上，社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于 60% 的替代率和 2 万亿的隐性债务的巨大压力，就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看，这些问题在短期内很难得到彻底解决。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保，给自己的晚年生活提供更为全面的保障。

不少商业养老险的性价比远超基本养老金。以某款终身年金保险为例，该款产品像社保养老金一样，可以每月或每年定时缴纳保费，交满 15 或 20 年，即可从合同约定的时间开始，每月或每年定期获得养老金直至身故。

今年刚满 30 岁的自由职业者小张告诉记者，他虽然目前收入较高，但由于工作并不稳定，且从未缴纳过社保，年纪轻轻就不得不担忧起未来的养老问题。经过仔细比较后，小张选择了商业养老险。以他选择的商业保险为例，每月交 1100 元， 15 年累计交 19.8 万， 58 岁就可以开始领取每月至少 1100 ，如果收入增加，交多少就能领多少，还有额外的分红收益，;但如果交社保的话，每月交 1120 元，至少需交 20.1 万， 60 岁开始每月领 940 ，如果收入翻倍，每月交 2240 元，只能领大概 1580 元。

面对 100 万元难养老的现实困境，到底该给自己准备多少养老金才够?专家建议，对于普通工薪阶层来说，可以按照个人或家庭月收入的 10~30 来准备，没有社保的人群，金额可以适当提高。值得注意的是，如果选择商业终身养老保险，则越早购买，可领取的时间也就越长，不仅适合给自己养老，还可以作为给孩子储备未来生活费的一种长远规划。

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