怎么买车辆保险？哪些险种适合我？

买车这是一个大问题，是一件极其复杂的事，你需要考虑预算考虑成本等等，但是你以为买完车就结束了吗？用车、养车也是一大问题，在这其中，首当其冲的就是汽车的保险问题，那怎么买车辆保险呢？

一、这些险种必须买！

交强险

交强险是机动车交通事故责任强制保险的简称，是对投保车辆在发生道路交通事故后依法应承担的经济损害赔偿责任进行赔偿的一种强制保险。新车没有交强险就不能上牌，来年没有补缴的话被交警查到可能会扣分罚款并处以罚缴两倍强险，购买之后会发给你一个强险标志，要贴在车窗玻璃上。

它的主要功能是，如果你开车撞到了别人的车是赔别人车的损失，自己的车没有赔，自己车的损失是在车损险里面赔，交强险的保额是死亡11万，医疗费用1万，财产损失2千，对方的车是不是要你赔要看事故责任，如果是对方追尾你的车，你是没有责任的，对方负责把你的车修好。简单来说就是买给别人的保险。

不计免赔特约险

不计免赔率特约条款属于附加险的一种。该险种通常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。在很多事故的赔偿中，保险公司都有5%-20%的免赔率，买了不计免赔特约险，保险公司就能在事故发生后进行全额赔偿。

简单来说就是，没买要自己承担一部分的风险，有些情况不能得到全赔。买了的话，这部分风险就可以由保险公司来承担的，这样最多就可以得到100%的赔偿。

商业第三者责任险

第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员，在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。

意思就是说在车辆使用过程中发生意外事故时，导致第三者遭受人身伤亡和财产损失，需由投保人承担的赔偿责任，保险公司对于超过交强险赔偿限额以上的部分，按照合同规定赔偿。如果不幸撞坏豪车或驾车致人重伤，赔偿可能高达几十万，交强险最多赔12.2万。但是投保了三者险，交强险赔付不足的部分，就可以由保险公司赔偿。

车辆损失险

车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这是车险中最主要的险种。花钱不多，却能获得很大的保障。一般说来，对于进口车、国产轿车，如果年份不是太久，或驾驶者技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障，最好都能买上此险种。若不保这个险种，车辆碰撞后的修理费都得自己掏腰包，那可能就是几千、几万甚至几十万元的费用了。

不过车损险只对车体损伤进行赔偿，小部件的单独损坏不在理赔范围内，比如：轮胎、后视镜等等。除此之外，酒后驾车、未年检、发动机进水后再启动造成损坏、车子零件被偷、地震、未拿到临时牌照的新车等一律不赔。

除了以上四种，如果销售员还推荐其他险种的话，可以根据自己的车来那个状况和行车习惯决定买不买，比如说：

涉水险

涉水险是指被保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。是专门为发动机购买的附加险。用来赔偿保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁。也就是说涉水险=发动机特别损失险。

不过如果以下情况而导致发动机受损，会受到保险公司的拒赔：进水后二次启动导致发动机损坏；明知积水严重还涉水行驶的；车库进水被淹。特别是第一种情况，在水中熄火后，千万不要二次启动。二次启动后，连杆会弯折变形，保险公司很容易辨别。

如果保险公司不赔，那就只能自己承担发动机损坏造成的损失。还有要说明的是，车库进水被淹，不是涉水的问题，买了涉水险也没用。这种情况，车损险会赔，包括发动机损失。

自燃险

自燃险是车损险的附加险，必须要先投保车辆损失险才能投保。在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，为了减少保险车辆损失要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。记得是“自燃”，火灾等外因引起的车辆燃烧不包含在内。

新车一般不用买此险，因为在保修期内，一旦自燃会由厂家负责。前提是厂家能够勇于承担责任。近年来，一些不满一年新车“自燃”的现象频频发生，而汽车厂家却逃避责任，这种情况下，未买自燃险的车主就比较麻烦了。

若是擅自改装、加装电器导致的自燃以及仅造成车辆电器、线路、供油系统、供气系统损失的保险公司是不赔的。还有，自燃险一般都有20%左右的免赔率。

全车盗抢险

抢盗险是指如果整车被盗、抢经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满60-90天而没有下落的。保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。由保险公司直接赔偿。

不怕贼偷就怕贼惦记，对于刚购入新车的车主来说，新车盗抢险是有必要的，两年以内的新车被盗风险都较大，买不买只能看个人情况。

划痕险

划痕险是车损险的附加险，即投保了机动车损失保险的，可投保划痕险。划痕险全称车身划痕损失险，家庭自用车辆、非营业车辆可投保，是指在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。划痕险跟车损险最大的区别在于，车辆划痕险的保障责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”。

比如，开车的时候出什么事故撞到了，或者有小刮擦，车辆产生划痕了，这都属于车损险的保障范围，没有划痕险什么事。

如果你车停在路边，然后车身莫名其妙被人在上边划了一道，或者电瓶车什么的刮擦划痕来，但又找不到肇事者了，这时候划痕险就发挥作用了，也就是说划痕险是具有“赔付免现场”和“不需要给出划痕理由”两大特点。

我觉得现在补个漆也不算贵（豪车就另说），自己补一下反倒没那么多事。二是产生一次划痕就算一次出险，明年再保时保费上涨的厉害，还不如自己修一下算了。

玻璃险

玻璃险，即保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃破碎的损失的一种商业保险。玻璃破碎，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损的情况。

对于高档车、豪华车车主，建议前四五年都要购买玻璃单独破碎险，适用于经常被敲车窗偷东西的或者车玻璃经常被砸的如果不上此险，玻璃单独破碎就不能得到赔偿，而4S店对此类车的玻璃配件价格非常高，车主遇到这种情况会比较困扰。

二、哪些险种适合我？

基本保障型：

险种组合：交强险、车损险。

适用对象：老车或者驾驶技术较好的车主

特点：费用适度，保障基本风险，发生相关理赔，只能获得部分赔偿。

经济保障性：

险种组合：交强险、车损险、三者险、基本险不计免赔

适用对象：精打细算的车友

特点：性价比最高，车主最关心的大风险都有保障，保费不高。险种实用。

最佳保障型：

险种组合：交强险、车损险、三者险、基本险不计免赔、车上人员责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕险。

适用对象：新手或高档新车

特点：投保价值大，但对于新手来说物有所值。

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