台湾试水“以房养老”(2)

抵押房屋划算吗

首批“以房养老”试验从台北市、新北市和高雄市选取了100人作为体验群体。据台湾媒体介绍，申请人需具备的基本条件为“65岁以上的单身老人，名下有不动产，但无继承人”。

根据试验方案的初步规划，用房产抵押获得的养老金，支付年限最高为30年，但可变更或延长支付年限。老人把现有房屋抵押给政府，由代办银行即土地银行按月把生活补贴拨入老人账户，直至老人离世。老人生活不能自理时，护理费用也由政府承担。

“以房养老”的申请程序是，凡符合申请条件且自愿申请者，可先向所在县、市主管部门提出申请，听取详细解释说明，然后由县、市核发证明文件，申请者只要凭证明文件就可到承办银行办理。此外，相关部门每年在审核老人津贴时，若发现不具备申请老人津贴资格，但符合申请“以房养老”条件者，也会鼓励或主动介绍这些单身老人提出申请。

“以房养老”试验中，老人每月可领取的金额，由“内政部”按老人性别、年龄及其不动产估价精算核定。由于女性平均寿命较长，所以相同年龄或拥有相同价值之不动产的男性领取的金额会比女性高。比如，同为70岁长者，不动产估价皆为1000万元新台币，精算的结果是，男性可月领34800元，女只能月领30300元。当然，房子价值越高，每月领取的金额也就越高。

由于房价起伏较大，且现代社会老人长寿趋势明显，所以“以房养老”对于政府来说风险是比较大的。不管参加者活多久，政府都要照顾其直到终老。商业银行只负责办理事务，不承担房价波动带来的津贴发放风险。

“以房养老”政策目前还处于试验阶段，许多问题还有待发现和解决。现在主要的问题是：一方面，台湾现有11万户独居老人，仅仅选取100个名额进行试验，覆盖面太小；另一方面，这毕竟是一项新政策，许多老人也在疑虑经济上是否划算。

有老人表示，假如参加“以房养老”，3个月后即过世，已领到的钱不过数万元新台币，而价值数百万的房屋则形同“充公”，这对孤苦老人来说不仅不公平，而且不合理。据推算，拥有500万元房产、65岁加入“以房养老”的老人，要活到90岁才可能领回与房屋等值的生活费。还有细心人算了一笔账，符合条件的老人抵押房子养老不如卖掉房子去住养老院，卖房子的钱一般来说也够老人在养老院住满30年。因此，“以房养老”计划对于大多数参加者来说，经济上未必合算。

尽管一些老年人对“以房养老”计划还有这样那样的疑虑，但这毕竟是老龄化时代的一项善意的尝试。

来源：2013年4月1日出版的《环球》杂志 第7期

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