关于解决贫困农村养老问题的几点建议

全国政协经济委员会副主任、世茂集团董事局主席许荣茂的提案：

根据国家民政部统计，截止至2014年底，中国60岁以上老年人数量已超过2亿，占全国总人口的14.9%。“赡养责任人口”的大量流失增大了农村老龄化的应对难度。在许多相对贫困落后的农村地区，养老依然是一个大问题，主要原因如下：

１、农村养老体系不完善，养老保险水平低。目前，我国城镇老人的人均收入是农村老人的4.7倍，在养老保险方面，新型农村存在项目少、覆盖面窄、保障水平低等诸多问题。

２、政府和民间力量关注不够、社会资源参与渠道不多。

３、农村人口养老保险意识薄弱，宣传覆盖面及深入度不够，参保的积极性不高。

４、农村医疗资源不足，对现有可用资源的挖掘及利用也不充分，扶持资金不到位。

鉴于上述问题，我提出以下建议：

1、继续完善符合民情的养老体系，配合出台相应政策制度，发挥政府在资源配置中的调剂作用。借鉴城市已有经验，完善“困难老人的低保补助”、“高龄老人补助”和“五保供养”相结合的农村养老保障体系，逐渐缩小城乡养老保障体系之间的差距。

2、整合现有资源，动员当地医疗体系，为农村养老开拓服务模式。例如鼓励并支持农村通过整合、置换或转变用途等方式，将闲置的设施资源，改造用于养老服务；鼓励有条件或新建的公办养老机构实行公建民营，通过服务收费、慈善捐赠、政府补贴等多种渠道筹集运营费用，确保自身的可持续发展。

以“四川省攀枝花市弄弄坪世茂爱心医院”为例，在2008年汶川地震时由世茂集团捐建。其所在的民乐社区，老龄化的程度常年在23%左右，最高可达26%，远远高于国家平均水平。

但在“世茂百家爱心医院”资助和政府补贴的帮助下，民乐社区于2013年购买了一幢废弃办公楼，并将此楼改造成以弄弄坪世茂爱心医院为中心、兼具民乐养老服务日间照料中心、残疾人服务中心和社会救助福利中心的社区卫生服务中心，最大程度地调配及优化社区资源，成为了率先以养老医疗为突破口发展养老服务的典范。

3、参考新农合模式，建立由政府组织、引导，农村人口自愿参加，个人、集体、社会资源和政府多方筹资，以养老统筹为主的农村养老互助共济制度；采取个人缴费、社会捐赠和政府资助的方式筹集资金。

4、鼓励企业及民间公益组织将目光聚焦农村养老，推动更多有利资源。鼓励商业养老保险企业开展针对农村人群的养老保险业务和产品；积极引导和鼓励企业、公益慈善组织及其他社会力量加大资金投入；鼓励民间资本投资建设专业化的服务设施，开展社会养老服务。

关于中小民营企业融资现存的问题和建议

自改革开放以来，我国中小民营企业取得了巨大发展，并在解决就业、贡献税收、技术创新、区域经济协调发展以及新农村建设中发挥着重要作用。

但是由于市场机制不完善、社会信用环境不完善等内外在因素，中小民营企业进行融资时阻碍重重，严重影响到了企业正常运作。

据不完全统计，我国的中小企业总数已经达到5000万家，近80%的国内中小企业反映流动资金短缺、资金链紧张，融资存在困难。具体问题如下：

一、中小企业融资渠道狭窄。主要依赖自有资金、朋友拆借、民间贷款；且在公开资本市场上，也受限于企业规模达不到直接融资门槛，而无法通过发行股票和债券等方式进行融资。

二、银行信贷资源分配不平衡，融资成本高。多数银行将信贷重点放在大型国有企业及大型民营企业。中小企业难以满足银行贷款的抵押担保条件。

三、许多民间的融资渠道不规范，利率过高而超出企业发展所能承受范围。

对此，我提出以下建议：

一、通过建立中小型企业银行贷款指导机制，明确银行放贷总额中的中小企业放贷比重、贷款利率上浮上限标准和银行的该类不良贷款拨备的税收优惠,加强银行向中小企业放贷的积极性。

1、建议央行要出台“商业银行针对中小型企业贷款”的指导性意见，通过提升中小型企业贷款利率上浮幅度不得超过基准利率的30%，来弥补这类贷款的风险。

2、建立创新风险评估体系，建立银行、交易记录系统、工商、财税等多系统交叉风险评估方法，有效评估中小型企业的信用风险，并根据风险等级上浮贷款利率。

3、考虑指导银行建立新型供应链融资，拓展贷款品种。

4、建议税务机关考虑制定合理的“针对中小型企业不良贷款拨备税收”措施，鼓励银行有效控制风险，提升对中小企业贷款的积极性。

二、应当鼓励发展帮助中小企业融资担保的第三方商业担保机构,合理监督并控制商业担保公司的风险，提升其资信，促进中小企业的融资担保发展。

由政府给予国资背景的贷款担保公司适当的政策支持，监督和控制商业担保公司的风险，提升其市场接受程度，降低银行放贷风险，提高中小企业申请借贷的成功率。

三、鼓励有能力的民营企业依法设立针对中小型企业贷款的中小型银行等金融机构，从根本解决中小企业的信贷需求。

政府应当帮助民营企业消除政策壁垒，拓宽民间资本进入银行业的渠道，在民营企业之间搭建起一个良性循环的纽带；将经营稳健、资产雄厚、信誉良好的大民企作为民营银行发起人的首选，以确保银行运营时的信用风险、声誉风险。

四、开拓规范的社会融资渠道，加强对融资平台的风险管控能力，为中小企业提供健康的融资环境。

建议进一步完善社会融资体系建立合法合规的中小企业股权交易平台，提高中小企业之间持有资金流通性；建议政府在政策方面给予资本管理公司政策优惠和扶持，降低借贷公司管理风险、降低贷款利率。

关于加强P2P网络借贷运营平台管理的建议

据统计，P2P网络借贷自2007年来到中国至今，网贷平台数量达到1575家，全年累计成交量高达2528亿元。

一方面，P2P网贷可以解决部分融资难、融资贵的小微企业的融资问题，另一方面，P2P网贷也可以为广大投资者提供收益率高、门槛低、流动性好的理财产品。

即便发展迅速，但相对于其他成熟的固定收益市场，P2P网贷行业的规模仍然十分微小，未来可增长空间非常大。P2P网络借贷行业发展至今仍存在较多问题和潜在风险：

1、P2P网贷作为一个新生事物，目前还处于“无监管部门、无准入门槛、无行业准则”的“三无”境地。

2、在P2P网贷业务实际开展的过程中，存在一方面不择手段疯狂吸收资金，一方面不重视投资项目的信用审核，甚至串通造假欺诈投资者的现象。

3、网贷平台重量不重质，对投资项目审核不严，甚至逾越法律红线，虚拟投资项目和收益回报。

P2P网贷行业发展存在这么多问题的原因主要有以下几个：

1、法律法规不健全，监督缺失。一方面是立法滞后；另一方面是没有实施细则。

2、定位与国情不匹配，管控设置不当。目前我国缺乏成熟健全的全民信用体系，且投资者对P2P平台认知不够成熟，而此时“四条红线”将P2P行业定位为信息中介，没有拿银行业相对严密的风控体系加以约束，形成大量可钻的空子。

3、行业没有门槛，鱼龙混杂，缺乏自律。由于P2P平台在监管上的缺失，没有准入门槛，也没有必要的信息披露机制，使得P2P网贷平台企业可以肆意欺诈。

介于上述问题，我提出以下建议：

1、通过地方试点，完善相关法律法规。

建议在深圳或上海等P2P网贷发展较为领先城市先以地方性法规或指导意见等形式颁布一些相关规定，再向全国推广，条件成熟后制定法律。

2、通过政府监管和行业协会自律约束相结合，加强监管。

由地方银监局承担监管职责的主体。P2P网贷平台应定期向监管部门报送业务数据报表，并对其真实性、准确性负责。

成立P2P平台应联合行业协会，制定行业自律规范。行业协会应对网贷平台的信用和风控状况，聘请银监会认可的第三方机构进行定期的审计和调查。

3、P2P网络借贷实行注册制试点，提高准入门槛。

建议P2P网络借贷结合“负面清单”管理模式率先实行注册制试点。

建议引入以投资者保护为中心的退出机制。对于那些运营严重不规范，甚至进行违法犯罪活动、败坏行业声誉的P2P网贷平台，上报所在地市场监督管理局予以注销。

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