3800万人断缴社保，养老该如何规划？

3800万人选择断缴社保

2013年10月，李克强总理在中国工会第十六次全国代表大会上的经济形势报告中提到“……现在参加城镇职工养老保险，大概是3亿多人，今年有累计 3800万人中断交保险。主要是部分中小微企业有困难，或者是部分灵活就业人员连续缴费15年以上后不再缴费等各种因素造成的。”3800万人，占到了城镇职工参保人数的一成还多，此消息见诸报端后，引起舆论的广泛关注。中断缴纳社保的情况主要有两种，一种是参保年限已满15年后中断社保，待到退休后直接领取养老金;另外一种情况则是缴纳年限未满15年，暂时中断或者彻底中断缴纳社保的行为。中断缴纳社保主要集中在三类人群：一是下岗失业人员，这类人群大都属于被动中断;二是小微企业员工，企业为了降低成本不给员工缴纳社保;三是流动性比较大的务工人员。

实际上，中断社保对个人影响很大。最直接的影响，是由于中断期间的个人账户没有资金进入，计算养老金时会有亏损。同时，由于社保是个人信用的重要组成部分，中断社保对将来买车、买房、孩子上学、户口等都会有间接影响。既然这么重要，仍然有如此规模的人选择“断缴”，无奈之余，也体现了大众对社保未来的担忧。

社保是“保”不是“包”

实际上，近年来关于社保现状的评论从未停止过。中国社会科学院世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告2012》中指出，我国社保个人账户空账严重。中国城镇基础养老保险个人账户空账额继2007年突破万亿元大关后，2011年突破2万亿元大关，达2.22万亿元。不过4年时间，个人账户空账额翻番，并且，这个数字可能还会继续扩大。我国社保的特点是“广覆盖，低保障”。

社保不够，商保来凑

那么，理想的养老规划应该是怎样的呢?首先要持续，活多久，领多久，提供与生命等长源源不断的现金流;其次要稳定，不是忽上忽下，不是忽有忽无;第三要增长，每年稳步提升，抵御通货膨胀;第四要专款专用，不可挪用，不能临时大量取出用做其他投资;第五，需要以现金形式存在而不是物品或是其他各类有价证券，避免在需要的时候不能快速变现。

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