社保卡升级不应持卡人买单 增加信息泄露风险

社保卡拿在手中还没焐热，又传来了要“变身”银行卡的消息。昨日，人社部相关负责人表示，社会保障卡将加载金融功能，今后可作为普通银行卡使用，具有现金存取、转账、消费等功能。

虽然这一举措未来将为人们看病即时结算和养老金领取等带来便利，但是，这样的升级速度，让不善于用卡消费的中老年人有些为难，也让钱包里已塞满各种卡片的人们有些不解。社保卡为何需要金融功能?社保卡不断升级的受益者是谁?社保卡升级是否会成为美丽的负担?

疑问1  “兜里N张卡，也没见哪个融合了其他卡”

翻开钱包，你会找到几张卡?如今，一个人拥有十余张不同种类的“卡”毫不稀奇。其中拥有金融功能的更是大多数。那么，我们为何还需要一张金融社保卡?

罗杭(35岁，男，公务员)：

说社保卡升级我信，不过效果如何、目的是什么我就持怀疑态度了。原来每出一张卡，都有类似的消息，说今后功能要整合，多卡变一卡。可实际上呢?我现在有工行的牡丹交通卡、交通银行的公积金卡、北京银行的医保存折，还有公交一卡通，兜里N张卡，也没见哪个融合了其他卡。去掉公交卡，这几张卡除了管住了我的钱，基本上没有大作用。

赵淑(65岁，女，退休在家)：

我这一辈子都没怎么用过卡。现在发退休金，我都用存折去取，这银行卡怎么用，实在是学不会。前两年领到社保卡，我研究了半天，好在都是医院工作人员给办，不需要自己操作，否则我还真摆弄不了。如果今后社保卡变成了银行卡，那就更麻烦，要是我自己不会操作被吞了卡，连看病都给耽误了。

疑问2   升级社保卡的钱，会不会摊到持卡人身上?

刚刚发到老百姓手上没两年的社保卡，又可能经历一次全面的更换，“大致的工本费是20元至25元”，其成本应由谁承担?当社保卡升级为金融卡之后，持卡人是否也要每查一次余额，就向银行上缴一次“买路钱”?

这些问题尚无答案，不过毫无疑问，社保卡的改造，势必将牵动又一次利益之争。

杨燕绥(清华大学公共管理学院教授)：

我认为，社保卡升级的投入应该是由社保的行政经费和银行的经营成本承担，不能摊到持卡人身上。要知道，我国还有很多人靠低保生活，如果让他们拿出钱来搞金融卡，那会引发不满，我相信有关机构不太可能把成本摊到持卡人身上。如今银联划卡都不收费，那社保更是公共服务，哪能收费呢?

更何况社保机构与金融机构合作，本身就应该降低成本，方便群众，怎么能增加成本呢?不过要保证这一点，就要有个好的机制。

疑问3  “没优势的金融社保卡，只会成为看病凭证”

金融企业如何吸引客户?过硬的服务，实惠的产品必不可少。老百姓对于社保卡升级的最大疑问，也正在于此。社保卡中的资金有没有利息?收不收年费?异地结算要不要交手续费?这些问题陆续被提出，等待着解答。

如此来看，社保卡想要吸引人们使用，真的需要一点“道行”。

张余(29岁，男，IT从业者)：

我觉得社保卡想要吸引老百姓把钱存在里面，还得有点实惠给大家。现在各银行都有金卡之类的服务，很多人手中都有金卡、VIP卡啊之类的，享受转账免费、刷卡积分换礼之类的优惠政策，甚至客户还可以享受比活期更高的利率。

社保卡升级后，虽然有了金融功能，不过能不能有这么全面的服务，我看难度挺大。可如果社保卡还不如这些卡，那谁会愿意使用社保卡呢?到最后，没有优势的金融社保卡，只会成为一张看病凭证。

杨燕绥：这里面有个激励相容的问题，社保涉及很多资金，其中一部分是滚存的资金，只要做到有一个委托人(社保机构)，一个受托人(商业银行)，那么社保资金中，有多项都可以被银行所利用，用这笔资金放贷，并且会产生利差，我们测算过，通过这种方式，银行有一定的微利。同时社保资金规模很大，这样一算，银行还是会有很多的利润，甚至说是一本万利的事情。

有了利润，银行就应该提供更好的服务，这个在欧美国家也有先例，例如法国有社保与银行间的高效合作协议，对于社保资金的操作，要比普通业务更快，社保资金存储收益也比普通存储要高，因为这是双方互惠的事情。

疑问4     “社保卡里个人信息更多，泄露了怎么办”

建立公民权益记录并非新鲜事，然而将包含社保信息的社保卡赋予金融功能，无形中便增加了信息泄露的风险。对于公众而言，个人信息“被泄露”几乎存在于各种社会活动中。那么社保卡中的信息应当如何保护?

付童(化名，23岁，国企员工)：

其实升不升级，对我来说并不是很重要，因为用社保卡的机会并不是太多。可是社保卡跟银行卡其实还是有区别的，比如社保卡里面存储了比银行卡多得多的个人信息，连我什么时候在哪个医院看病一类的信息都有，如果这些信息被泄露，那造成的危害比银行卡信息泄露更大。

这两天不刚刚出新闻吗?现在银行卡都可以被复制、被盗用，如果社保卡变成了银行卡，那一样可能出现这样的危险啊，我怕我的资料一下就被卖两次。如果出现这样的情况，还不如我的社保卡没有金融功能呢。

杨燕绥：要保证安全问题，首先要强调社保记录与金融记录的独立，个人社保的记录绝不能放到银行数据库里面。社保经办机构有着“第二安全部”的作用，保管着国民信息，这个绝对不能因为社保卡升级而混乱。

这里老百姓也要分清两个概念，一个是你公民权益的基本信息，如果泄露了，会影响你的权益和正常生活;另一个是那些不影响你正常生活的信息。例如把你的名字给出来，缴费年限给出来，银行按照这些指令信息，给你发养老金，这些信息是为了保障你的权益，是可以透露的。这正如两个电话号码，一个是你的工作手机号码，可以给人;一个是你家的居室电话号码，在一定程度上要保密，这两者是不同的。

还要强调的是，管理权益信息的机构，一定要省级以上的社保经办机构，由省级统筹，这点尤其重要。如果机构级别低的话，风险控制水平上不去，乱搞的比较多，就不能承担这么重要的职责。

另一方面，商业银行的选择也有讲究，要在大型优质的商业银行中进行选择，我认为必须具备四个条件：大型银行，有完善的信息系统，有遍布全国、数量充足的营业窗口，有良好的信誉记录。

[猜想]  社保卡身份证终将合一?

比较社会保障卡与身份证，两者正面内容、版式乃至颜色几乎完全一致，些许的不同，则是身份证多出的住址和社会保障卡的IC芯片。

与此同时，2011年7月1日开始实施的《社会保险法》，明确规定了个人社会保障号码为公民身份号码，这样的条款，给今后社保卡、身份证的“融合”提供了足够的遐想空间。

不过，在昨天的新闻发布会上，人社部副部长胡晓义明确表示，两卡目前仍不能合并。那么，两卡合并是否终将实现?

杨燕绥：社保卡实际上是信息时代一个公民的标示，所以应该说可以替代身份证功能。这次公布实施《社会保险法》已经明确，身份证号就是社会保障号。在欧美国家，其实早就是一个社会保障号了，在美国，都要给你一个“Security Number”(注：Social Security Number “社会保险号”)，它替代了身份证的功能。因为它的功能要比身份证全面。

社保卡是公民身份和权益的标示，从社保卡开始，中国将开始进入公民权益保障的时代，如果没有社保卡来记录，何谈保障?进入权益保障和网络化管理的新时代，一个号对应一个权益记录，这很重要。

现在北京发了医保卡，今后要向社会保障卡发展，最后取代身份证。这在技术上没有什么问题，如果有问题，那就是人的问题，各部门的利益问题。

说到底，社保卡就是工具，是个标示，带动的是一个居民一生社会保障权益记录，经济大国必须是个统计大国，如果连居民档案都没有，那不清楚的事情就太多了，这就是社会保障号的价值。

[补白]  金融社保卡中国确实有点创新了

受访人：杨燕绥 (清华大学公共管理学院教授)

在西方，公民拥有社保卡很普遍，但社保卡里有金融功能，并不是很普遍的事情，在这方面，中国确实有点创新了。不过在我看来，让社保卡产生金融功能，也是个顺便的事情。

社会保障最核心的是“持续收入”，无论是低保、医疗保险，都是当公民遇到生老病死一系列问题时，社会保障可以维持其一定的收入。那么，社保的记账、登记、发放，都需要通过银行的信息系统，通过银行的经营窗口，这是社保的必由之路。

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