社保新政策：8月起医保报销下调10%～15%

社会保险和商业保险同出一门互为补充，就像既生瑜何生亮谁也替代不了谁。

1、保险性质：

社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种“社会公平、人人公平”的原则。社保是一种低水平的保而不是包。根据中国国情僧多粥少，包是包不起的;

而商保是一种个人行为是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。

2、交费时间：

社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取。

商保的交费时间灵活，一次趸交、3年，5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。

3、交费多少：

社保的交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%(或12%)左右，个人交8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加;

而商保是个人行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得。

4、养老和医疗保障时间：

社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多;这点来说，社保对于长寿很划算，对于寿命短的不划算，因为不能退，家人不能代领。

而商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100岁;医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免，中途“走了”，受益人继续可以领取。

5、意外保障：

社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中发生的意外，都是不能报销的。

而商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。并且，意外保障都是低保费即可获得高额的保额。

6、疾病保障：

社保涉及的医疗费用，是拿有关凭证报销，下有起付线，上有封顶线，中间除自费药外，在可报销范围内再按比例报销。

而商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少;而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都是需要几万、几十万或几百万的很大一笔钱，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便。这也就更突显出商保的人性化。

7、营养补贴费：

商保可在住院期间给付50—200元/天来作为营养费的补贴，此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消.

而社保是做不到的。

8、身故保障功能：

社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人账户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上都是没什么补偿的;

而商保的保障型产品，都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。让家人在经济方面得到补偿，让老人能得到赡养、孩子能继续正常地上学。而不至于一人出事，全家落败。这一点对于一个作为家庭经济支柱的年轻人更是尤为重要。

这一点上，社保体现的是一种单独个体生活的维持，商保更多反映的是对个人及家庭的责任和保障。也就是说，社保的好处只在个人，而商保的赔付，更多的是对整个家庭的惠泽，或是挽救。

9、豁免功能：

商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变;或者是父母为孩子投保作的教育金保险，若交费的投保人在交费期间发生身故或全残，余下的保费免交，所享受利益不变，这也就是说，父母无论在什么情况下，都能保证孩子一样地得到很好的教育而这一点，在社保是完全做不到的。

10、变现功能：

社保的交纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的;

而商保的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作应急资金的变现。

11、防通胀功能：

社保的费用，会随着通胀的变化水涨船高而增加;领取养老金按照退休时候平均工资计算，这是优势。

而商保的交费是相对固定的，领取提前固定设定好这是缺点，但是补充了长期累积的分红、理财型保险浮动的利率可以抵御通胀，防止我们的钱随利率变化而贬值。

12、受益对象：

社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益;

而商保的保障是随被保险人，无论交费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障是家人可以继承得到的。

也就是说，社保的交费，有可能会交的比得的多，但商保的交费，无论是活着的领取还是故后的赔付，得到的绝对比交的要多(除非是交费前几年单方面退保);并且，商保的身故受益人是被保险人自己指定的，也可以不指定而默认为法定的。

13、避税功能：

商保有避税，安全保险和传承资产的功能。

社保是不能做到的。

总而言之，社保是座毛坯房，人要住进去还得装修、买家具。至于是简装、是精装还是豪装，全在个人自己来决定——这就是商业保险。

社保是我们生活最最基本的保障是维持基本生活的保证。而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其他任何金融工具不可替代的。所以要保障我们的整体生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是不够的必须再加上商业保险，才能保生活的完美和富足。

现在大病医保乏力，让商业健康保险将深度参与医改，与医保形成合力。

8月27日国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，确定加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。这也是保险新“国十条”发布后，首个出台具体推进措施的领域。用改革的办法调动社会力量发展商业健康保险，与基本医保形成合力，有助于提高群众医疗保障水平、满足多层次健康需求，推进健康服务业发展、扩大就业，促进经济结构调整和民生改善。

五大举措助力商业健康与医保形成合力。

●全面推进商业保险机构受托承办城乡居民大病保险，从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为保险资金，建立城乡居民大病保险制度，提高大病患者医疗报销比例。目前这项制度试点已取得成效，要抓紧向全国推开。

●加大政府购买服务力度，引入竞争机制，支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务。鼓励医疗机构成为商业保险定点医疗机构，降低不合理医疗费用支出。

●丰富商业健康保险产品，开发面向老年人、残疾人等的保险产品。加快发展医疗责任等执业保险，提高覆盖面。

●加大政策支持。完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策，鼓励社会资本设立健康保险公司，支持商业保险机构新办医疗、社区养老、体检等机构。

●加强监管，规范商业健康保险市场秩序，查处违法违规行为，确保有序竞争。

四大改革亮点，商业健康保险将深度将参与。

●银发市场投资空间巨大“要丰富商业健康保险产品，开发面向老年人、残疾人等的保险产品。加快发展医疗责任等执业保险，提高覆盖面。”伴随我国人口老龄化，老年人的健康保险是健康保险行业的重要方向，应该针对老年人开发更加合适的产品，尤其是护理、失能等险种。

●报销比例提高按照此次会议精神，首先将“全面推进商业保险机构受托承办城乡居民大病保险，从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为保险资金，建立城乡居民大病保险制度，提高大病患者医疗报销比例”，这就是说将有更多的人享受到大病医疗保障，并提高医疗费的报销比例。

●政府采购将扩大如何推进商业健康保险真正融入基本医疗保障?会议提出的路径是“加大政府购买服务力度，引入竞争机制支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务”就是要激活市场活力，运用保险机制创新公共服务的提供方式同时更好地发挥政府作用。

●医疗领域投资放开保险机构投资医疗领域有利于提升医疗资源利用效率和降低医疗费用，这也是一种国际经验。世界各国的保险公司，尤其是以经营健康保险为主的保险公司普遍投资医疗机构，以便“医”“保”双方形成密切的合作关系。会议提到的“鼓励医疗机构成为商业保险定点医疗机构，降低不合理医疗费用支出”、“支持商业保险机构新办医疗、社区养老、体检等机构”等政策为保险机构的风险控制打开了政策绿灯。商业健康保险将不仅是保险业的一个分支，而是面对全民，将在医疗保障、人员就业、促进经济转型等多个空间发挥作用的重要产业。商业健康保险的地位被显著提升，一次飞跃的机遇到来了。

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