个人养老投资用“减法”

保险专家建议，一个人一生应准备四大理财账户，分别为医疗基金账户、养老基金账户、子女教育基金账户和投资储蓄基金账户。而在规划未来养老时应优先考虑做足健康保障，优先建立医疗基金账户。

专家建议：购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。

另外，储备养老金的渠道与承受风险的能力应遵循“减法”定律——以100岁减去现在的年龄，比如现在30岁，那么手中70%（100岁-30岁）的闲钱可以投资股票，另外30%可以投资保本的债券市场；如果现在50岁，投资风格要保守一点，拿50%的闲钱投入股市。

30岁左右应考虑投保养老险

在选择商业保险、制定养老计划时，要遵循几个原则。一是要注重增值保值，应优先考虑具有投资功能的养老险，如分红型养老险、万能保险和投资连结保险。

第二个原则就是尽早投保。养老险和其他保险产品一样，也是年纪越轻，投保的价格越低。同时，投保时间越长资金运作周期也长，其收益空间也相对较大。如表中的B产品，在同为30万保额、20年缴费的前提下，如果投保人在30周岁投保，年保费为32309.88元，但如果在25周岁、20周岁投保，年缴保费则相应减少为27023.409元、23793.3元。

但需要提醒的是，养老险也并非是越早投保越好，眼下，保险公司推出的养老险，可保年龄通常以16或18周岁为起点，但考虑到资金超长期积压、不能随意支取的时间成本，再加上年轻时开支比较大，因此，综合考虑个人经济能力和发展周期等因素，30岁左右投保养老险比较合适。

制定养老计划的第三个原则，就是要注重保障功能，健康保障应优于养老规划。

在进行养老规划时，应首先保障自己一旦发生疾病能够有足够的医疗费用。因此，如果投保人经济富裕，在选择养老险时，不妨考虑“多功能”的养老保险产品。

但需要提醒的是，不同产品的保障范围区别大，如表中的A产品，其28种重疾保障是贯穿整个保险期的，但B产品的重疾保障则主要在60周岁以前，60周岁后则没有了重疾保障。但B产品有保费豁免，即被保险人一旦在60周岁前患重大疾病，即可豁免养老险的保费，但A产品则没有保费豁免功能。同时，A产品还包含了住院医疗保障，B产品则没有。与此对应的是，A产品保费也比B产品贵。

2008年01月18日 04:03 大洋网-广州日报文/表 记者史丽萍

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