李晓鹏：商业银行在养老金管理体制中的角色定位及工行的实践

今天的主题主要讲养老金，我们准备了一周，看了看这个稿子写的很好，但是今天不念了。我主要谈三个问题：一个是谈商业银行在企业年金中的作用；第二回顾一下工商银行的实践经验；第三就几个问题跟我们论坛的代表一起探讨。

第一个问题关于商业银行在企业年金中的作用。养老金这项事业无论从体制机制、运作方面都已经得到了很好的发展。目前已经发展到将近一万亿的存量，我想这个成绩的取得是与包括商业银行在内的各个企业年金的管理机构的参与分不开的。作为商业银行，我想大家很重视这项工作，都认为养老金和企业年金业务中蕴藏了大量商机，会为商业银行今后的发展和新的利润增长带来很好的源泉。同时作为国有商业银行，在追求自身的商业利益的同时，也有一定的社会责任。因此把我们的养老金业务和企业年金业务做好，也是金融机构特别是大银行力行社会责任的重点。这两年，我们在这方面做了很多探索。概括起来，养老金和企业年金的业务中，商业银行的地位和作用应该怎么样的界定，我个人认为可以从五个方面考虑，也就是说商业银行在这项业务中有五大功能可以发挥作用。

第一个功能就是顾问咨询功能，因为商业银行是一个经济主体，主要的业务特点是联系面广，客户众多，所以因此几乎所有基本养老保险和企业年金的参与者都是商业银行的客户。因此商业银行可以利用这个特点向准备参与养老金特别是企业年金的其他单位提供部分咨询方案。更重要的是商业银行已经逐步国际化，他们通过与全球的著名的养老金公司进行业务合作，也可以得到全球最先进的养老金的管理知识、管理技巧。我想这个功能是我们商业银行最为重要的任务之一，在我们实际工作中，有一个受托人的思路，受托人其中很重要的责任就是帮助委托人根据企业的不同情况和需求拿出养老金企业年金的运作思路和方案，这实际上也是这个功能的体现。

第二个功能我觉得是基本养老保险和企业年金运行服务的功能，大家知道养老金涉及到千家万户和多个企业，从收缴到支付、转移、发放，是一个系统，这个系统工程毫无疑问只有商业银行才能匹配或者圆满完成。因此我们的第二个功能就是要发挥银行的中介组织的作用，在养老金企业年以收缴、支付、转移、发放方面，把这方面业务做好做细，保证万无一失。

第三个功能叫帐户管理功能，因为基本养老保险和企业年金是对每个个人来进行设计和管理的，这个帐是要算到每个人头上，毫无疑问每个人都要有自己的帐，包括基本养老保险、企业年金的帐户管理等等都涉及到一级帐户的管理。银行是管帐、管钱的，是天然的帐户管理人，因此提供帐户管理无论哪一种养老金和企业年金都离不开。

第四个功能是托管、监督功能。按照养老金体制的设计，我们现在在商业银行很重要的一个职责就是资产托管。资产托管的主要职责就是监督投资管理人按照委托人的意愿进行投资，实现投资和资金的隔离。这样一来，希望银行发挥一个很好的作用。一方面，把资金管好，不要出问题。另一方面，通过它的有效监督，可以看到哪些基金公司做得好，哪些资产管理公司做得好，收益高，运作规范，在成本可控的情况下，最大限度发挥投资管理人的投资功能。通过托管可以观察到所有投资管理人的运作，并最有发言权。像我们华夏基金是全国最好、最大的、并且收益最高的。我们认为华夏基金的业绩不是自己吹的，是可以考证的，可以有银行提供的各方面的信息来说明。这就是托管监督功能。

最后一个功能是投资服务功能。有些人讲商业银行没有投资的资格，根据这两年商业银行改革的需要和实践，那么有一部分商业银行经国务院批准，已经具备了证券投资基金的资格，都纷纷成立了独资和合资的基金管理公司，像工商银行有一家。这些合资的、独资的基金管理公司，不过可以理解为商业银行发挥投资功能的一种渠道。

总而言之，我觉得商业银行发挥了以上五个方面的功能，为中国的养老金事业的发展、企业年金业务的发展，做出了贡献。

这是我讲的第一个问题。

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