买保险减个税 医保报销比例更高

购买商业健康保险，不仅可以在医保以外多一重保障，还能享受减税红利。专家表示，买保险减个税，医保报销比例更高!!

近日，记者从湖北保监局获悉，武汉市税优健康险试点已正式启动，目前人保健康、阳光人寿、泰康养老三家保险公司共六款专属产品已获批。作为市面上惟一可以减免个税的商业保险，税优健康险允许市民带病投保，在报销比例方面也有大幅提升。

能保什么?医保范围外费用二次报销

以前，大家购买基本医疗保险，医药费里除了医保报销的部分，还有一部分需要自己出。而税优健康险保障范围与基本医保相衔接，可以说是居民的“第二张医保卡”。按照保监会要求，对于基本医保范围内的自负费用，税优健康险应100%赔付，医保范围之外的医疗费用赔付比例为80%。目前，各大保险公司规定，患病人群年度保额为4万元，终身保额为15万元。

湖北保监局相关人士举例说明税优健康险的报销流程：孙女士突发心脏病住院治疗，情况好转后出院，医疗费一共30000元。其中，医保报销范围内的费用为20000元(基本医保可报销85%)，此外，还有1300元的起付线及不予报销项目，以及8700元的自负费用。如果仅仅有医保，孙女士需要自行承担的费用为1300+20000×15%+8700=13000元。

如果投保了税优健康险，孙女士的二次报销情况则为：医保范围内(1300+20000×15%)×100%=4300元;医保范围外8700×80%=6960元，因此，孙女士只需要自行承担1740元。整个报销比例由单纯医保的56.7%，提升为94.2%。当然，不同保险公司的不同产品能够报销的目录外诊疗项目和药品范围是不同的，只有保险条款中明确可以报销的目录外诊疗项目和药品才能报销80%。

如何投保?目前只能由单位统一投保

保费方面，投保人年龄越小，保费越低，参加补充医疗的需要缴纳的保费，比未参加的人群要低。记者查阅人保、阳光、泰康三家公司产品条款发现，30岁以下人群，年保费约在450元以下，31-40岁人群基本不超过900元，而60岁人群约在4000元-5000元左右。

据了解，个人税优健康保险暂时只能由单位统一组织投保，个人自愿缴费。“个税抵扣由单位代扣代缴，操作起来比较方便”，武汉市地税局所得税处处长张莉介绍。此外，由于税优健康险属于保本微利经营，团险的方式可以尽量扩大客户基数，从而发挥保险大数法则的作用，最大程度地降低风险和成本。

个税怎么优惠?月免税额最高提升200元

与普通的商业医疗保险不同，税优健康险另一大特别之处在于可以享受个人所得税优惠。个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，可在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年，也就是每月免税额最高为200元。

举例来说，市民小赵每月工资9000元，每月应缴个税545元。不过，由于小赵买了税优健康险，每月缴纳200元，个税起征点从3500元上调至3700元，小赵每月应缴个税为505元，每月少缴税40元，“减负”7.3%。

不过，需要注意的是，200元是最高免税额，也就是说，如果每月缴费金额为180元，则仅享受180元额外免税额度，如果每月缴费300元，也只有200元免税额。

“大红包”还体现在哪?

1、每个月200元购买的税优健康险，按照保险公司的精算，最后将有48元进入医疗保障账户，主要用于医疗消费，152元进入个人养老账户。152元进入个人养老账户后，有保底收益，收益按保险公司的结算利率计算，并且不收取管理费用，在合同到期时返还给个人。

2、允许带病投保，一般情况下，如果健康存在问题，在购买商业保险时或者会提高购买成本，或者干脆被拒保。但作为政策性保险产品，最大的亮点之一便是允许消费者带病投保。

3、保障范围“加料”，普通的商业健康险往往只保障一些意外医疗与住院门诊，不包括慢性病和特定门诊，而税优健康险则把慢性病和特定门诊纳入保障范围。比如阳光人寿的产品还包括恶性肿瘤的靶向治疗，最高每年可赔付10万元。

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