要会算社保中的政策收益

日前，有网友表示，社会养老保险缴费不如存银行获得复利划算，并且缴得越多越不划算。还有网友提出，国家规定社会养老保险最低缴费年限为15年，那么如果从45岁开始缴费，缴费15年到退休时领取养老金最划算（9月12日《人民日报》）。

是购买商业保险收益大，还是参加社会养老保险划算，单纯从模拟的数据上来看，不能说网友计算得没有一点道理。从权威部门的回应中也能看到，社会养老保险确实有“劫富济贫”的因素，这项保险从制度设计上决定了其必须遵循缩小养老收入之间差距的原则。也就是说，在职时的低收入者，他的实际收入决定了他缴费的基数远远低于某些高端收入的缴费基数，为了缩小将来养老金收入之间的差距，在计算方式上社保制度有向低收入者倾斜的法则，这看似有些不合理，但正是这种“不合理”的倾斜，实际上正体现出养老保险一定的福利性和再分配功能。这不仅是世界很多国家所采用的通行模式，也是社会养老保险制度缩小老年人收入差距公平性的应有之义。尽管如此，从模拟计算的数据来看，多缴养老保险其将来的收益也不比购买商业保险“吃亏”。

在我们个人和雇主所缴纳的社会保险费中，有约3%到4%的社会统筹基金被提取，而这部分被提取的社会统筹基金正是用来平衡养老金收益之间的差距，这就造成了一些网友在计算中发现少缴比多缴养老金划算的表象。但实际上少缴或缴的年限短，其将来的收益比多缴或缴费年限长的参保者的收入还是有很大差距的，多缴养老保险不吃亏，少缴养老保险能“占大便宜”的想法其实也是不切实际的。

社会养老保险在制度设计上本身就不同于商业保险，商业保险是以盈利为目的的企业行为，而社会养老保险制度则是基于群体公共利益并以解除所有人的养老、医疗、工伤、失业等后顾之忧为目标的制度安排，有政府强大的公信和财力作保障，几乎不存在任何风险。同时，社会养老保险的计算方法也与商业保险有着本质的区别，国家对社会养老保险只有投入或补贴，不存在任何盈利，这是商业保险所不可比的。而值得一提的是，无论退休后何时去世，参保者都有国家规定的安葬费和一次性的抚恤费。由此可见，参加社会养老保险与购买商业保险是不能同日而语的。

另外，因为社会养老保险包含着社会福利成分，它与国家的经济发展成就和一些福利政策及物价上涨密切相关，而这些“政策受益”是不可预知的，网友在拿社保和商保两相比较时，千万别忽略了社保中的政策收益。从实际情况中也能看出，我们的退休养老金已经连续8年提高，几乎每年的增长幅度都在个人养老金的10%以上。今后，随着国家社会经济的发展，这种政策收益只会越来越可观，同样这更是商业保险所望尘莫及的。

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