三大问题制约银行保险发展

银保产品是保险公司重要保费收入来源之一，各家保险公司对其历来都非常重视。目前银保产品的发展受到三个方面问题的制约，需要引起业内人士的重视。

首先是产品种类单一，消费者缺乏选择的余地。纵观当今市场上各家保险公司推出的银保产品中95％以上都是两全分红保险产品，而且高度同质。各公司在开发新产品时多是把目光盯在同业公司推出的产品上，对现有产品的非关键性条款进行简单的修改后重新包装推出，加之分红产品的红利无法预测，保险价格无从比较，从而导致了银行（代理人员）在保险销售的过程中起着决定性作用，并由此导致了银行手续费的恶性竞争、诚信缺失、欺骗诱导行为俯拾皆是，各种纠纷纷至沓来。

其次是分红产品面对分红压力。我国消费者对保险存在一定程度的偏见，而且普遍存在不了解保险功能的情况。储蓄型保险作为银行保险销售的主要产品，应该让消费者理智地根据自己的需求选择购买。可目前金融的快速发展与普遍消费者对金融产品和工具的认识了解不能同步，所以他们对金融产品和工具的选择主要依靠自己日常收集的零散信息进行判断，存在一定的盲目性和摇摆性，使一些素质低下的销售代理人员有了可趁之机。他们利用消费者对银行信誉充满信心，进而对银行职员的建议表示认可的情况下信口雌黄。面对储蓄者，在银行职员的口中，保险不再是保险，基金也不再是基金，而是变成了一种纯粹的投资工具。变为投资工具的分红保险由于过多地强调了分红的预期使保险公司面对了相当的分红压力。众所周知，分红保险红利的来源主要集中在死差益、利差益和费差益。但从我国目前的状况来看，由于分红保险普遍存在放松核保的问题，获得死差益的可能性不大，同时由于我国监督管理部门对保险资金投资的政策限制，并且由于资本市场的高风险以及保险公司在资本市场上的经验不足，因此，获得较高利差益的压力很大。有资料显示：2001年保险资金运用的收益率为4.3％，2002年为3.14％，2003年不足3％，扣除相应的费用后再比较保单的预定利率，利差益也不高。再从费用来看，我国银保的激烈竞争，引发了银行代理手续费的恶性竞争，代理手续费从2％－3％攀升到5％－6％，有的甚至更高，极大地削弱了银行保险产品的成本优势，这样一来，保险公司的营运费用极有可能超过预定费用，造成费差损。综上所述，银行保险一方面迫使保险公司维持无利润或低利润运行，另一方面保户实际得到的分红也达不到预期水平，从而引发了公众对银行和保险公司的信用危机，始作俑者应为各公司间的恶性竞争。

第三是固定回报类产品面对加息压力。由于保险公司在银行保险销售分红产品的成功，部分保险公司看到消费者事实上只是对分红保险可能提供更多的“利息”感兴趣，因此，在分红保险的基础上又推出了固定回报类产品。即给消费者一个固定的略高于银行存款的利率，并附有相关的保险责任，固定回报类产品在排除了分红这一不确定因素后，从某种程度上使消费者的利益得到了保证。但对于保险公司的经营来说，在资本市场低迷的时期，公司的核算压力就加大了。在利率升高时期，产品的固定回报吸引力降低，消费者拒绝产品。在2004年10月，银行利率在经历了长达7年的降息周期之后首次上升，银行保险的固定回报类产品几乎无人问津。

 2007-1-12 14:38:00 罗可友   中国保险报 东方财富网

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