高收入家庭如何保障退休后的品质生活

50岁的赵先生，在私企做销售工作，年收入约40万元。妻子在外企做管理工作，年薪约20万元。女儿在英国读书（读硕士），一年费用约30万元，明年完成学业。家庭月开销5000元，房屋贷款3500元／月，10年后付清。一年交各项保险6万元，有定期存款40万元，买理财产品（一年期）60万元，股票投入了20万元。现有住房两套，其中一套空闲。理财目标是在60岁退休后年开销可以保证15万元的水平，还准备给女儿50万元婚嫁费。

【号脉问诊】

赵先生家庭属于中高收入的城市家庭，其理财目标可以分为短期目标和长期目标两部分。鉴于赵先生家庭财务状况较为健康且有一定的理财意识，相信将赵先生家庭资产进行合理配置，其理财目标不难达成。

【对症下药】

家庭财务分析：赵先生为自己的家庭在社会基本保障基础下进行了商业保险补足，为家庭风险防范打下了敦实的基础，每年保费支出为家庭年收入的10%，符合家庭理财中保费不超过年收入10%的基本原则；家庭投资意识较强，但是从目前配置来看，多集中在银行固定收益产品和短期理财产品，不能充分抵御长期通货膨胀带来的货币贬值风险以及满足赵先生安享晚年的愿望；目前看来该家庭支出占收入比77%，结余占收入比23%，可用于投资的资金不多，但是随着女儿留学归来，家庭开支大幅下降，结余比率将达到73%，可用于投资的资金比率大大提高。
资产配置建议：根据赵先生现有资产配置观察，赵先生具备一定风险承受能力，但是鉴于赵先生夫妇为在职双职工，精力和时间有限，直接参与股市交易应该是风险大于收益。建议赵先生家庭将基金投资作为资产配置首选，因为证券投资基金具有集中资金、专家管理、分散投资、降低风险的特点。赵先生准备给女儿50万婚嫁费用，假设赵先生女儿归国5年后婚嫁，建议赵先生选择债券型基金，预期年收益约为5%，则现在只需要投入37万元。
养老规划建议：赵先生希望能拥有一个较高品质生活的晚年，假设赵先生夫妇能达到目前人均高寿年龄80岁，假设通货膨胀率为5%，则60岁退休时需要资金约为490万元。建议赵先生配置货币型基金与混合型基金组合。考虑到当前经济形势较为低迷，资本市场长期投资风险得到一定程度的释放，建议赵先生将70万元投资于混合型基金，预期年收益约为8%；将每年结余资金投资于货币型基金，预期收益约为3%，则10年后预期收益约为570万元，赵先生将拥有高品质的晚年生活。

最后需要提醒的是，赵先生家庭平时应当预留15万左右的资金为家庭备用金，并且建议赵先生将空置闲房出租，用于偿还房贷或者缴纳物业供暖等费用。

指导专家：国家理财规划师（ChFP）、信达证券刘珊珊采写整理-本报记者高晨

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