中年女性理财注重退休养老保障

【理财要求】

南海市民高女士

我今年45岁，月收入8000元，老公52岁，月收入比我高。我们俩财务分开，各自收入由各自管理。目前我个人有银行理财产品50万元，股票20万元，基金2万元，无息借款10万元，另夫妻合买自住房一套，价值60万元，已付清。我有一辆小车，价值8万元，每月用费1500元左右。每年孝敬父母5000元，家庭月开支4000元（老公出一半），有社保和住院医疗险，另分别投保意外险、康终险、养老险。康终险年交3000元，分20年交清，已交4年，最多赔12万元；养老险分10年交清，年交7000元，已交了两年。孩子再过一年就要参加高考，上大学的费用我要承担1/3，如果孩子将来出国，我们夫妻俩也要共同支持，请问理财师，现在要提前准备孩子上大学、出国的费用，并且我离退休时间也不远了，我到底该怎样理财？

理财师：

【财务分析】

从高女士目前的家庭状况分析，高女士目前正处于家庭成熟期，面临孩子上大学、出国等任务，再加上高女士离退休年龄也不远了，也应提前为退休养老做好准备。
1.虽然高女士已有社保和住院医疗险，另分别投保意外险、康终险、养老险等，但其中女性最常患的妇科病，如乳腺和宫颈类等重大疾病等，康终险和中国人寿养老险均无此保障，建议请重新审视已有的保障计划，通过转换调整保险结构提高保险保障。
2.未来孩子面临上大学、出国的费用，所需费用较大，从现在起就必须提前储备教育基金，且建议如能考取香港的名牌大学获奖学金则可减轻家庭负担并有交换留学的机会，现在要开始加强外语能力和生活技能。
3.高女士离退休时间也不远了，建议提前为退休养老做好准备。

【理财建议】

1.建立家庭应急基金： 应急备用金应保障至少6个月的生活支出，即5万元左右。
2.构筑风险保障平台，增强抵御风险能力： 高女士已买了人寿保险和部分医疗险，但有些常见病不在保障之列，建议将养老险转换成重大疾病险，从而为女性常见病提供全面保障功能。
3.控制开支，适度投资，做好资产配置：高女士家庭收入较丰裕，每月的支出占总收入的37.5％，建议两夫妻月投5000元作为教育基金，选择较稳健的债券基金定投。
高女士目前的金融资产构成主要是高风险的股票投资，建议高女士逢高减仓，重新选择业绩好、有成长性的股票。另外可适当增加基金投资，如将股票调整至10万元，基金调整为12万元会比较合理，通过资产配置与风险控制提高资产整体增值能力。
4.不动产投资筹备教育、养老基金，资金盈余巧投资：高女士可将每月现金收支盈余的6250元投资房地产，既可保值也可以在未来留待子女使用。
5.适当投资黄金保值：黄金作为避险货币，可坚持短期投资与长期投资相结合的策略，在有效的风险管理基础上持之以恒地作稳健积极的投资。

建设银行佛山市分行财富管理中心理财师 杜绮云

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