2009年7月中国养老金金融创新

一、中国养老金金融创新案例

保险也玩“3G”

光大永明人寿推3G家庭保障计划

7月30日在京召开的“透视3G时代中国家庭保障与理财新趋势论坛”上，光大永明人寿提出将推出一款“3G家庭保障计划”。与通讯行业所指的3G含义不同的是，这里的3G指“三代人”（3 generations）。

根据光大永明人寿SOLAR (Study of Lifestyle，Attitudes & Relationship，指对消费者生活方式、态度和关系的研究。)项目2009年中国市场的调研结果，中国居民目前所担心的个人问题中，父母的健康排在了第一位，自身健康和孩子的教育，紧随其后分列第二位和第三位。同时，需要为自己的父母、配偶、孩子支付医疗费用的受访者比例分别高达44%，64%和58%。这显示出中国居民有整体考虑家庭保障与理财安全的需要，对“家庭保单”有着迫切的需求。“3G家庭保障计划”正是针对这一点设计开发的产品。

据介绍，这一计划的独特之处在于，能在一张保单内实现一家三代人同时投保，各取所需，共同受益。只要家庭成员中一人投保主险，其他人均可直接投保附加险，保障内容涵盖寿险、意外、重疾、医疗、教育基金、养老保障等，还有专门针对少儿、老年人和女性的特殊保障，可以说既全面又灵活，省心，省钱，又省事。其中，有两个主险可供选择，而附加险则最多可以增加到20个。

据了解，目前市场上一个主险加附加险大概是3000元左右，单独附加险大概在500元左右，这中间的差距非常大。如果做家庭保单，对于客户来说可以节省很多成本。

这款3G家庭保障产品预计8月初将上市销售。

光大永明人寿谈3G家庭保障计划

2009年7月30日，由光大永明人寿与21世纪经济报道联合主办的“中国家庭保障与理财趋势”论坛在嘉里中心举行。本次论坛主要讨论中国家庭保障与理财的新趋势以及解决方案。

光大永明人寿副总裁马骅在论坛上表示， “3G家庭保障计划”中的3G不是移动通信网络，是“三代人”的概念。可以讲三代人的家庭保障计划是现在目前中国整个保险业里首创的家庭理财保障概念，其实根据SOLAR在中国六个城市的调研，我们也发现了很多人们最担心的问题，比如健康的问题，在我们调查下来，他最关心的健康谁会排在第一位呢？父母是排在第一位，第二位是自身的健康，第三位是孩子的教育，所以，前三位的排序是这样的。同时，付医药费的标准，这个比例是非常高的，这也是我们能够结合这样一些发现，我们希望 能够整体的考虑家庭理财与保障规划，所以，我们推出了一个创新产品，叫做3G家庭保障计划，是一张保单可以把三代人整个都可以涵盖起来的保障计划。

光大永明产品开发副总裁黄咺在论坛上表示，在“3G家庭保障计划”保单中，从几个方面都把大部分的需求都涵盖在保单的范围以内，其中包括了最重要的健康，最重要的教育、养老，这几个方面都是非常重要的内容。所以，我们看到一个具体的产品形态，其实这个产品形态会有两个可以选择的主险，因为它是不同的形态，有分红的、有单独的，如果像传统的分红险，这是一种终身寿险，另外就是保额递增险的，客户可以选择任何一个主险进行 投保，在每个主险下面对应有17个附加险，就可以包括家庭中所有成员，首先是重疾方面，住院医疗，定期寿险，意外伤害，女性特色险等等都在里面。

所以，实际上我们这个产品的结构最大的特点就是客户拥有一张主险，只要拥有一个保单就可以把整个家庭所有保障全部放到整个理财计划中间。

而且公司在不断的发展过程中，我们也不断在完善家庭保单，随着公司未来不断市场的需求，随着市场的变化，客户的需求各方面都在不断的变化，所以我们在现有的基础上，会不断的把一些新的，有特点的，对客户有利的附加险不断的放进去。

关于这个保单有一些特点：第一个，这个保单可以五个被保险人存在在一个保单中间，我们看到市场上基本上有第二个被保险人是很难看到，但是我们同时有六个被保险人，同时我们最大可以增加到20个附加险。因为家庭保单有一点像法律问题，比如一个主被保险人发生事故以后，按照传统意义来说这个保单是要终止掉的，但是，作为我们这个保单的特性，第一个被保险人发生事故以后，不会影响到其他被保险人的利益，我们会自动把第二个被保险人相应的升成第一被保险人。

家庭保单能够给客户带来的一些价值，我觉得这个价值可能是概念上的价值，第一个是“省心”，我不知道一个家庭购买数量有多少，我本人有两张保单，我的太太也有，我太太的母亲也有，每年从二月份到六月份，划款的时候通常很头疼，因为我都不知道哪个到期了。比如说收寄款通知书有时候送不到家庭或者是送不到公司，所以这个时候一张保单确实可以省掉很多个人管理上的工作；“ 省钱”，这个是最关键的，因为我当时买保险的时候还没有家庭保单，所以相对来说比较费钱。现在市场上所有的保单通常它的主险都是一个两全险，就是一个储蓄性的产品。因为作为个人来说，比如我和我太太一张保单，一个人存钱就可以了，现在变成每个人都要为此存一笔钱，而且都是终身寿险的，我们的主险成本会降很多，一个市场上一个主险加附加险大概是三千左右，但是附加险大概在500 左右，所以这中间的差距是非常大的，如果我们做家庭保单的话，对于客户来说可以节省很多的成本。关于后期我们拓展这些附加险，我相信这是作为我们公司的服务之一。

所有的附加险中间，我们单独要拿出两个附加险跟大家分享，这两个附加险SOLAR的调查中，其实核心有一个关于医疗方面的需求，我觉得那个数据是很正常的，就是客户对于健康险的需求很高，但是持有率非常低，正是因为持有率低才需求高，如果持有率高的话，那需求肯定是不高了。

在医疗险这一块，我们公司的特点，我们整个医疗险没有普通医疗险分成不同的费用限额，我们是一个限额把全部都包含在里面，我们包括了移植的一些费用在里面，这个真的对很多客户是非常需要的。

关于医疗以外，还有一个特色老龄意外，在传统意义上不但是意外，还包括骨折、交通方面的意外，在老人方面，第一个是全面，第二个是费率相当优惠。

下面基本把所有的附加险都放在上面，我个人主要是看它的一个保费，大部分是储蓄的薪资在里面，至少比我现在每年交的保费要便宜很多。

这是关于我们整个产品开发的思路。

（来源：新浪网）

二、中国养老金金融创新工具

建行：专注民生领域金融服务新品牌  民本通达

关注民生、服务民生

中国建设银行针对教育、医疗、社保、环保四大民生领域推出“民本通达”全程综合金融服务平台，包括“教育慧民”“医疗健民”“社保安民”“环保益民”四个系列的综合解决方案。

民本通达

1.什么是民本通达？

答：“民本通达”是建设银行服务于民生领域的核心品牌，是建设银行针对教育、医疗、社保、环保四大民生领域推出的全程综合金融服务平台。

2.在哪里可以咨询或办理民本通达？

答：2009年5月初到2009年7月低分别在13家分行进行“民本通达”相关子方案试点。

试点区域有：陕西、云南、广东、湖北、北京、天津、河北、江苏、苏州、浙江、广西、重庆。试点结束后，将在全国进行推广。

3.民本通达与建设银行现在的产品有什么区别？

答：民本通达是建行现有产品的组合，是产品综合服务，专注于为民生领域提供最佳的金融解决方案。

4.民本通达收费吗？

答：根据具体产品的使用情况而定。

社保安民

1.什么是“社保安民”？

答：“社保安民”综合服务方案是建设银行在新的经济形势下，针对不同客户群体和不同层面的社会保障金融服务需求，提供适用性强、核心价值高、优越性显著、扩展性好的金融服务产品，实现保障社保基金安全运营、保值增值等目标，进而全面提升政府服务民生能力和社会保障能力。

2.“社保安民”包括哪些内容？

答：“社保安民”综合服务方案包括“安全无忧”、“增值有道”、“实全实美”、“和乐随心”、“神州畅转”、“颐养天年”六个子方案，分别针对社保基金安全监督、社保基金保值增值、养老保险个人账户做实、为参保人提供多层次、便利的社会保险服务以及养老保险关系转移接续等服务需求，提出解决方案。

3.“社保安民”适合什么客户使用？

答：“社保安民”综合服务方案只要面向各级社保基金政府监管部门，以及参保企业、参保人。

4.“安全无忧”子方案包括哪些内容？

答：“安全无忧”子方案：一是实现各级社保机构通过建行网上银行对社保基金进行实时查询监控，二是实现各项社会保险金归集、划拨、结算。

5.通过“安全无忧”子方案中网上银行，客户可以监控哪些信息？

答：社保管理机构可以查询监控本级及下级社保基金账户的余额和资金流向。

6.实现“安全无忧”子方案中网上银行相关监管功能，客户需要办理哪些手续？

答：一是客户成为建行网上银行高级版或VIP版签约客户，二是客户签约建行社保业务系统。

7.“安全无忧”子方案中网上银行查询和监管的办理时间？

答：网上银行的社保基金业务功能支持7*24小时交易，客户可随时办理查询业务。

8.建行社保业务系统都有哪些功能？

答：社保业务系统主要是面向各地社保管理部门，实现了社保基金账户监管、养老保险个人账户做实、投资理财、代理收付以及信息管理等功能。

9.“增值有道”子方案包括哪些内容？

答：“增值有道”子方案主要是建行向社保基金管理机构提供的不同的投资理财产品组合。

10.针对目前的各地的社保基金，建行能够提供哪项投资产品？

答：针对目前的各地的社保基金，根据国家政策的规定，建行只能提供各类银行和国债。建行将随时根据国家政策变化调整、增加投资产品品种。

11.针对全国社保基金，建行能够提供哪些投资产品？

答：针对全国社保基金，建行可以提供各类存款、债券结算代理以及龙信通等理财产品。建行将随时根据国家政策变化调整、增加投资产品品种。

12.实现“增值有道”子方案中网上银行产品，客户可以实现哪些功能？

答：社保基金管理部门可以通过网上银行查询投资理财账户情况，可以打印各种投资报表。

13.实现“增值有道”子方案中网上银行相关功能，客户需要办理哪些手续？

答：一是客户成为建行网上银行高级版或VIP版签约客户。二是客户签约建行社保业务系统。

14.“实权实美”子方案包括哪些内容？

答：“实权实美”子方案主要是建行向社保管理机构提供个人账户做实系统和基金托管服务，实现社会统筹基金、个人账户基金分别核算。

15.个人账户做实系统是什么？

答：该系统是建行社保业务系统的一个子系统，是建行专门为各级社保管理部门办理个人账户做实业务而搭建的业务系统。

16.个人账户做实系统能实现哪些功能？

答：该系统向参保人提供个人账户资金流入、流出信息记录的服务，同时向各级社保基金管理部门提供养老保险个人账户做实资金信息，确保专用账户实际资金与个人账户的虚拟资金相对应，保障、提示资金的安全。

17.社保管理机构能查询到哪些个人账户做实信息？

答：可以查询到委托人、单位、个人账户的做实相关信息。

18.参保人如何查询养老保险个人账户信息？

答：参保人可通过电话银行、网上银行等渠道查询养老保险个人账户信息。

19.“和乐随心”子方案包括哪些内容？

答：建行与各地社保管理部门联合发行社保联名卡，通过在社保保障卡上加载银行卡账户，实现养老金发放、社保信息查询以及现金存取、理财等功能。

20.什么是社保联名卡？

答：由建行与各地社保管理部门联合发行，同时包括社会保障卡和银行卡功能。

21.如何申请社保联名卡？

答：由建行与各地社保管理部门签署联合发行协议，由参保人到指定地点按照社会保障和建行相关规定领取。

22.社保联名卡的卡面设计有哪些规定？

答：社保联名卡的卡面必须符合人力资源和社会保障部、银联以及建行的相关规定。

23.什么是医保联名卡？

答：由建行与各地医保管理部门联合发行，同时包括医保卡和银行卡功能。

24.医保联名卡是否可以进行医疗结算？

答：医保联名卡具备医保卡的所有功能，具体参照当地医保机构规定。

25.如何申请医保联名卡？

答：医保联名卡由建行与各地医保管理部门签署联合发行协议，由参保人到指定地点按照社会保障和建行相关规定领取。

26.建行对企业年金业务具备哪些业务资格？

答：具备企业年金基金受托、账户管理、托管三项资格。

27.“神州畅转”子方案包括哪些内容？

答：建行向各地社保管理部门提供个人账户做实系统，实现个人账户跨委托单位、跨省份之间转移、接续。

28.“神州畅转”子方案有哪些应用条件？

答：“神州畅转”子方案目前受国家相关政策规定限制，暂不应用。

29.“颐养天年”子方案包括哪些内容？

答：“颐养天年”子方案指建行针对准备建立企业年金的企业，提供专属的企业年金管理服务，包括受托服务、账户管理服务、托管服务、咨询服务等。

30.什么是企业年金？

答：企业年金是企业年金及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。企业年金有利于更好地保障职工退休后的生活，有利于提升企业凝聚力和竞争力。

31.企业年金怎样运作？

答：企业年金采用信托模式运作，主要审计受托人、账户管理人、托管人和投资管理人四个角色。企业选择受托人，受托人选择账户管理人、托管人和投资管理人。

32.具备哪些条件的企业可以建立企业年金？

答：依法参加基本养老保险并履行缴费义务；具有相应的经济负担能力；已建立集体协商机制。

33.建行银行具备哪些企业年金管理资质？

答：建行具有受托、账户管理和托管三项企业年金管理资质。

三、中国养老金金融创新专题

四、养老金金融专家观点

“2009年7月中国养老金金融创新”由中国社保网收集整理编辑。

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