九九重阳话养老 如何规划养老金？

随着中国进入老龄化的加快，养老成为许多家庭的负担，传统养儿防老的观念已经过时，而现代社会压力剧增，421家庭负担会越来越重，一对夫妇要赡养4个老人，而基本社会保险由于覆盖面低，保障有限，如何及早准备，未雨绸缪，准备足额的养老金，是很多家庭亟需解决的问题。

  讲座主题：如何规划自己的养老金？

主讲嘉宾：资深理财师 高天明

民生银行理财师 孙春晖

聚富理财首席理财规划师 证券分析师 董书生

以下为讲座实录：

主持人：今天讲座的主要内容是如何筹备未来的养老金。第一个内容是如何筹备养老金的问题，第二个由民生银行理财师孙春晖讲一下银行的理财产品。首先有请理财师高天明讲一下如何筹备养老金的问题。

养老规划势在先行

高天明：今天主要跟大家说一下养老金规划。首先举个我们日常生活中比较常见的例子。A先生35岁，企业白领，每月的税后收入5000元左右，A太太32岁，自由职业，每月的税后收入3000元左右，他们的孩子7岁上小学一年级。家庭状况很简单，有房有车，已有存款15万，A先生和A太太的父母健在，这是一个典型的421式家庭(四个老人、两个成年人和一个孩子)。家庭每月开支情况：每月消费1000元；给双方老人各1000元，也就是说每个月A先生他们家的支出大概在3000元左右，日后还有大额投资计划——孩子的教育费用15万元，也就是现在的教育费用正好是他的存款。

那么假设A先生和A太太，他们20年以后退休开始养老，如果按照他们每月可储蓄的金额来说的话是5000块钱，20年之后帐面上落实下来的是120万的资金，这个资金现在看起来比较大，但是如果是按照每年平均通胀率4%来计算，20年后复合通胀率为202.58%，也就是说在20年之后如果不做任何的理财规划， 资产将会缩水将近 50%，120万就会变成60万。再算一笔账，退休后20年中，每个月两个人可支出仅为目前现值的2500块钱，随着每年通胀的发生，A先生75岁时，也就是下一个20年的时候，他的所有储蓄将会消耗殆尽。所以说目前我们最大的问题就是怎样来规划我们的养老金。

目前可投资的产品种类

我们目前可投资的产品有哪几种？

  首先来看股票、期货、外汇。

我觉得目前中国是全民炒股，已经大众化了，。而期货和外汇，虽然它们的面小，但现在不少的朋友已经开始用期货和外汇进行一个养老的投资，为自己去攒钱，去做理财规划。

第二种是基金。基金也是很常见的，现在基民越来越多了，当然这里的基金还包括两种：一个是集合资产计划，大部分都是由证券公司来做，实质上是一种没有投资比例限制的基金，它的投资方向是股票和债券，这种产品一般情况下比基金走势要强，但是10万的投资起点略有点高。

更高级的是目前基金公司的一对多专户理财。专户理财一般起点是100万，这个对于普通工薪阶层来说可能比较难一点儿，但是专户理财产品相对比基金和券商集合资产管理计划还有更多的优势，在这里就不细说了。

第三种是黄金。常见的黄金投资产品有两种：一种是现货黄金，就是黄金的金块、金砖；另外一种是纸黄金，就是黄金合同。现在黄金投资炒的比较火，因为全球通货膨胀压力逐渐显现，国外的外盘的黄金现在涨得很凶，所以现在黄金也是成为大家关注的一个投资的品种。

第四种是银行储蓄、理财和国债。银行储蓄说白了就是存定期，而理财包括浮动收益类和固定收益类；国债包括凭证式、记账式。

  养老保险，保险产品关注的比买的人要多，因为此类产品会涉及到存续时间以及资金流动性的问题。

最后一个是实业投资，包括房地产和商铺。

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