帮你算算养老账，退休后能拿多少养老金

对于养老，人们最关心的就是参加了社会养老保险后，退休之后每月能领取多少养老金。今天替大家算一算这笔养老账。
参加养老保险的人通常可分为三种：一是"老人"，是指养老制度改革之前退休的职工；二是"中人"，是指养老制度改革前参加工作而在改革后退休的职工；三是"新人"，是指养老制度改革后参加工作的职工。"老人"目前采用的仍然是"老办法"，"新人"退休还遥遥无期，最关心养老金的就是40多岁的"中人"，他们的养老金主要来源于基础养老金和个人账户养老金。
养老保险个人账户包括三部分：个人缴纳的基本养老保险费、单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户的部分以及按社保利率计算的利息。目前的新政策将把单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户的部分去除。缴费比例则由个人缴费和单位缴费组成。个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资（最低数为上年全市职工工资的60%；最高数为上年全市职工工资的300%）的8%缴纳。单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的15%缴纳。目前新政策是个人缴费全部计入个人养老账户，单位缴纳的15%划转为社会统筹。
养老金的计算公式是："中人"的基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×20%（缴费年限不满15年的按15%）＋个人账户本息和÷120＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。由此，个人账户养老金的多少将直接影响退休后月养老金的多少。假设隶属"中人"行列的市民王先生平均月薪4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后杭州月平均工资是5000元（目前为2000元左右），那么退休后，王先生每月可领到的基本养老金＝5000元×15%＋4000元×8%×12×10÷120＝1070元。
养老金必须是持续的、安全稳定的、增长的、不可挪用的现金，它一定需要强制性的金融工具。而商业养老险具有强制储蓄的功能。商业养老险早买好处多。以荣获"2008年中国十大最佳保险理财产品计划"的太平人寿一诺千金成长型年金养老计划为例：郭经理，男，35周岁，某公司中层管理人员，年收入15万元，有社会养老保险，希望退休之后仍保持较高的生活品质，拟购买一份商业养老保险作补充，保额40万，年交17200元（按中档红利计算，每个月交约1400元），交20年，从60岁开始，平均每个月可以领3500元（按中档红利计算），领40年。

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