养老金空账1.7万亿之忧：未富先老何以安享晚年

一心指望的养老钱竟然只是“空头支票”?这样的现实让我们不禁愕然，未富先老，何以安享晚年?

60多岁的老人贩毒只为养老，匪夷所思吗?

今年3月23日，现年已逾60岁的郑某，在携带125克毒品返回遵义的途中，被当地民警抓获。郑某称，自己没别的本事，只能靠贩毒养老。

无独有偶，2009年10月，辽宁营口大石桥市警方曾抓获一名76岁高龄的贩毒人员孙某。根据孙某的交代，他1990年来到大石桥市，在那生活20年，没有一个儿女过来看过他。随着年龄越来越大，他感觉到依靠儿女养老不可能了，想让自己晚年生活得更好一点，只能想尽一切办法多赚钱，最终干起了贩毒养老的勾当。

虽然从法理上讲，郑某和孙某都是罪有应得，但是很多人从感情上对他们都表示了同情。同情之余，我们不得不思考，除了铤而走险，还能做些什么来养老?

养老金空账1.7万亿元

近日， 中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文透露的一组数据，引发了关于“亏空”和“养老”的热烈讨论。据他介绍，截至2010年底，中国个人账户记账额1.9万亿元，其中做实账户仅2039亿元，等于账户有1.7万亿元的缺口。世界银行公布的一份报告中更预期，“如按照目前的制度及模式，2001年到2075年间，中国养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。”

目前，中国城镇职工养老金实行社会统筹与个人账户相结合的制度，个人和企业分别按职工本人上年工资总额的8%和20%缴纳保险费，从理论上讲，记入个人账户基金的保险费为个人缴纳的8%，企业缴纳的20%全部划入统筹基金。但在实际运行中，个人账户基金被用于社会统筹账户的资金支出，出现了“个人账户空账运行”问题。 根据人力资源和社会保障部副部长胡晓义3月7日公布的数据，去年中国养老金收入大约为1.3万亿元，支出约为1.2万亿元，略有结余。据此，胡晓义称：“从全国层面看，不存在养老金缺口的问题。”

如果仅从全部养老金收支来看，胡晓义上述表述符合事实。但国内学者认为，尽管中国养老金目前收支仍有结余，但实际上全国多地个人账户空账运行，个人账户和统筹账户的资金全部参与了收支核算，实际上是个人账户资金参与了社会统筹支付，也就是将未来的养老金填补了目前统筹资金的“窟窿”。

全国社会保障基金理事会理事长戴相龙表示，目前中国城镇职工按照工资的8%缴纳养老金并建立个人累积账户，雇主按工资总额20%缴纳养老金，由政府建立基本养老金统筹账户。但是社会统筹账户收不抵支，占用了个人账户的资金，形成了养老金收支缺口。

与巨额养老金空账形成鲜明对比的，是日益严峻的老龄化趋势。相关数据显示，截至2011年年末，中国内地有1.85亿60岁及以上老人，65岁及以上人口也达到1.23亿，占总人数的9.1%，规模超欧洲老年人口的总和，中国的老龄人数已经占世界首位。 与日俱增的老年人口，对养老金无疑是个考验。

以房防老概念新

“都说养儿为防老，可儿山高水远他乡留。”这句歌词让听者心酸，是因为它道出了现今的一个实情：独生子女时代，且不说“养儿防老”的念头，光是赡养老人的责任就会让很多人喘不过气来。

传统的养老思想正在被修正，取而代之的是新时代的养老方式，“以房养老”便是其中之一，这也是国外较推崇的一种养老方式。

“ 以房养老” 实际上就是“ 倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。去年，中信银行[4.53 0.22% 股吧 研报]首家推出了养老按揭贷款业务。

据介绍，该“以房养老”业务要求借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人本人须年满55岁，并且拥有2套或以上住房。贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际发放的养老金额不超过2万元。贷款期限最长不超过10年，利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮1.2倍左右。以一套估值100万元的房子为例，消费者最多可从银行贷款60万元。假设贷款期限为10年，则每月可得养老金4000余元。

如果这种方式可以得到推广，也不失为一种养老的新选择。不过，值得一提的是，以现行的规定，住房使用权只有70年。人老了，房子使用权也相对短了，有的离规定年限只有十几年，有的甚至只有几年。房子使用年限减少，价值就低，不仅本人抵押不划算，而且购买者也不划算，因而，在实行“以房养老”之前，还得明确房屋70年后的结转，如此才抵押得实在，他人买得也放心。

金融投资稳收益

按照现在的退休年龄计算，假如男性准备60岁退休，退休后每月需花3000元钱，按平均寿命80岁来计算，则要为自己准备20年的养老金。不考虑通货膨胀，则需要0.3×12×20=72万元养老金。所以，为养老金做准备的另外一个方法就是金融投资，其中包括基金投资、收藏品投资等。

对于完成积蓄养老金的目的来说，投资理财最首要的条件就是“稳健”。因此，选择金融投资的手段储蓄养老金，就要选择保本保息相对稳健的产品。

业内人士表示，近年来，比较普及的选择是基金，由于可以一笔投入，也可以定期定额、定期不定额、不定期不定额，所以投资比较方便。不过基金品种繁多，预期目标的收益率不同，风险偏好也不同，因此在投入时点上，利用一次性投入和定期投入相结合的方式来进行，更利于辅助养老。

国债也是不错的选择， 它的门槛较低，不需要太大的投入，每年定期购买国债或者进行储蓄，依然采取定投的概念，只是按年为单位。目前，电子国债分为3年和5年，年利息分别为5.58%、6.15%，略高于存款，而凭证式国债除3年期和5年期，还有一年期，利率为3.85%。

商业保险不可缺

商业养老保险无疑是社会保险的有力补充。据悉，我国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计，其发放的目标替代率不超过58%。2011年，全国月人均养老金水平是1 5 3 1元，只能满足基本生活需求。企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，这种形式在中国刚刚起步，除了少数国有企业和大型企业员工之外，“企业年金”对很多人仍是陌生的名词。这不仅不能保障个人退休生活水平，也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。此外，就是个人选择的补充商业养老保险。

投保商业养老保险，首先要全面地考虑自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况，选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、分红型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般工薪阶层选择传统型和分红型保险。

金融投资稳收益

按照现在的退休年龄计算，假如男性准备60岁退休，退休后每月需花3000元钱，按平均寿命80岁来计算，则要为自己准备20年的养老金。不考虑通货膨胀，则需要0.3×12×20=72万元养老金。所以，为养老金做准备的另外一个方法就是金融投资，其中包括基金投资、收藏品投资等。

对于完成积蓄养老金的目的来说，投资理财最首要的条件就是“稳健”。因此，选择金融投资的手段储蓄养老金，就要选择保本保息相对稳健的产品。

业内人士表示，近年来，比较普及的选择是基金，由于可以一笔投入，也可以定期定额、定期不定额、不定期不定额，所以投资比较方便。不过基金品种繁多，预期目标的收益率不同，风险偏好也不同，因此在投入时点上，利用一次性投入和定期投入相结合的方式来进行，更利于辅助养老。

国债也是不错的选择， 它的门槛较低，不需要太大的投入，每年定期购买国债或者进行储蓄，依然采取定投的概念，只是按年为单位。目前，电子国债分为3年和5年，年利息分别为5.58%、6.15%，略高于存款，而凭证式国债除3年期和5年期，还有一年期，利率为3.85%。

商业保险不可缺

商业养老保险无疑是社会保险的有力补充。据悉，我国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计，其发放的目标替代率不超过58%。2011年，全国月人均养老金水平是1 5 3 1元，只能满足基本生活需求。企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，这种形式在中国刚刚起步，除了少数国有企业和大型企业员工之外，“企业年金”对很多人仍是陌生的名词。这不仅不能保障个人退休生活水平，也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。此外，就是个人选择的补充商业养老保险。

投保商业养老保险，首先要全面地考虑自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况，选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、分红型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般工薪阶层选择传统型和分红型保险。

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