陈文辉：养老问题要更多地通过市场解决

文 | 陈文辉

国内外养老体制面临的挑战

当前，国际养老保障体系的改革有一个共同的趋势：怎么样充分发挥市场机制的作用，使得政府、企业和个人一起来分担养老保障的责任。

对此，我认为首先要让整个政府承担的责任减轻。即政府过去是全方位承担，现在是承担最基本的退休需求，以及弱势群体的需求。

据了解，英国政府希望在未来的几年里面，将基本养老金的比重从目前的60%调整到40%，德国也希望个人养老保险占到养老金的比重从10%提高到30%。这说明政府责任的减轻是大趋势所在。

第二，政府通过引导、规范和监管，通过建立多层次、多支柱的养老保障体系，比如说推动税收优惠等政策，鼓励市场做一些工作。

这些年来，我国养老保障制度取得了非常积极的进展，但是也面临很大问题。

基本养老保险存在着比较大的养老金缺口。这个缺口确实非常大，而且近十年来基本养老保险的财政补贴已经超过了1万亿，我国是世界上唯一一个老年人口超过一亿的国家，且老年人口的抚养比到去年末已经上升到122.23%，所以说我国的养老金缺口非常大。

基本养老保险的公平性不足。覆盖面不全，有的地方有，有的地方还没有，有的地方的基本养老保险保障水平非常低;同时，存在制度碎片化的问题。目前我国有几个不同的制度在运行。

东西部的待遇差距非常大。比如说东部像上海这样的地区和西部差距非常大。另外，企业缴费的比例比较高，对企业的竞争力产生了比较大的影响。现在基本养老企业缴费率20%，个人8%，这远远超出了世界平均水平。世界平均水平是10%，而国际警戒线是20%。这对我国整个企业的竞争力有比较大的制约。

整个养老保险体系的发展不大平衡。比如说基本养老保险的覆盖人群，虽然说它的保障水平比较低，但是覆盖人群已经比较大了。但是我们的第二、第三支柱，如补充养老企业年金，个人养老保险等替代率非常低，可以说是微乎其微。所以我国整个体系还存在着很多的问题。

建立公平而可持续的养老制度

建立可持续的养老保障制度，应该在处理好政府和市场关系方面要花大工夫。“强基层、保基本、建机制”这九个字对于我国养老保障体系，总体来说是非常适用的。

明确政府和市场在养老保障制度方面的职能和分工。要使得养老保障制度是比较完善的，一定是可持续的。可持续表现在两个方面，一个是财政的可持续，财政一定要有钱支持这套体系能够持续下去。应该说欧债危机是给我们提供了一个很好的反面教训。第二个就是机制可持续。因为机制如果不可持续的话，不提高运行的效率，有再多的钱最后可能都不够花。

这里面谈到政府， 通常有两个职能，一个是监管市场，一个是替代市场。政府在养老保障体系不同的领域，作用也是不一样的，更多的时候是一个监管者，有的时候是一个直接的提供者。

所以，要建立可持续养老保险制度，就要处理好各方关系，要真正落实广覆盖、保基本，合理的确定基本养老保险的保障水平，实现财政的可持续。

政府提供的( 养老保障) 这一块，一定是广覆盖的。我国财力各个方面还有很大的欠缺，面也很大，很多地方还没有覆盖到。所以这个广覆盖一定是跟最基本的养老保障水平联系在一起。实现财政可持续一定要做到广覆盖，也一定要做到只能是保基本。

保基本在不同的时期， 要求是不一样的，下一步，在城镇、农村基本养老保障方面，会有一个基本上拉平、慢慢拉平的问题，所以既要尽力而为，又要量力而行。事实上我国在基本养老保险基础上，如果有更多需求的，可能要通过第二支柱、第三支柱，通过企业、通过个人来实现。

在整个养老保障体系建设过程之中，要在注重机制的建立，通过运用市场机制来提高整个基本养老保险的运行效率，实现机制的可持续发展。把更多的可以从市场上购买服务的项目，通过市场来解决。包括资金运用，通过市场来投资会有更好的收益，所以这方面都可以交给市场来做。

建立多层次的养老保障体系需要政府的引导，包括税收，以及现在一直呼吁的试点个人延税型保险养老产品。

为此，近些年来，保险业充分发挥自身行业的优势，在多支柱的养老保险体系里面也发挥了很多作用，做了一些探索。包括基本养老保险，比如说我们参与了四川德阳、江苏宜兴新型农村社会养老保险的经办工作;

在企业年金方面，截止去年末保险业在企业年金市场受托管理的资产是1377亿，占整个企业年金法人受托业务的67%;在个人养老保险方面，去年年金保险原保费达到了1711亿元。

(《保险中介》杂志记者根据保监会副主席陈文辉6月30日在“2012陆家嘴金融论坛”上的演讲整理，未经本人审阅。)

【出处：《保险中介》】

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