2012年11月中国养老金金融创新

银行瞄准养老市场业务打起养老牌

随着中国人口老龄化速度的加快，老年服务和养老市场成为各领域关注的焦点。近年来，银行也将触角伸向“养老”市场，不仅在理财产品中融入养老理念，更是针对中老年人推出了一系列的金融方案，如中信银行发行的中老年专属借记卡、兴业银行为中老年群体推出的“安渝人生”综合金融方案等。

银行推各种金融方案“敬”老

目前针对老年人的金融理财服务不仅仅局限于老年人理财产品、基金定投、银保产品这些方式，事实上多家银行都推出过一系列针对老年人的综合金融方案。如中信银行发行的首张中老年客户专属借记卡———“信福年华”卡，推出养老按揭业务，不仅可以将不动产变成持续稳定的现金流，还可以让老年人的晚年生活更宽裕，子女也可以减轻负担;兴业银行专门针对中老年群体推出的“安愉人生”综合金融方案，提供健康管理、财产保障、法律顾问等符合老年人需求的专项增值服务;光大银行推出的养老金系列产品———“弹性福利”，向客户提供综合福利个人账户管理等一揽子福利解决方案的产品。

理财产品也打“养老”牌

近日，记者走访济南多家银行发现，大多数银行将部分低风险稳健型产品与“养老”捆绑在一起宣传，仅招商银行和华夏银行推出过以“养老”为概念的理财产品。

以华夏银行今年6月起推出的“华夏理财增盈增强型1188号理财产品”为例，该产品是为老年客户打造的专属产品，5万元起购，定期发售，平均年化收益率在4.5%左右，主要投资于具有良好流动性的固定收益类金融工具。华夏银行的客服人员告诉记者，这款产品平衡了老年人投资的流动性需求和寻求资产长期保值增值的需求，是安全性、流动性和收益性的有机结合。

记者调查发现，无论从投资起点、收益还是投资期限等几个要素看，这些被冠以“养老”之名的理财产品与其他同类产品相比并无明显差别，大多为中短期稳健型理财产品。

养老计划宜早作打算

在“未富先老”的中国正面临巨大养老压力的当今，不少年轻人意识到养老问题的重要性，开始着手自己的养老计划。据了解，目前银行、保险业不仅针对老年人的养老提供了众多理财方案，对年轻人积累未来养老金也推出了各种方式。

招商银行和平路支行理财经理翟晓村向记者推荐了招行基金“智能定投”业务，据介绍，客户开通此业务后每天都可以选基金，每只基金都可以定投，每次最低只需300元。对于工薪阶层的上班族来说，定期挤出一些资金参加定投，未来将积累一笔不小的财富。

另外，银行保险产品也成为许多人积累养老金的选择之一。这类银保产品大多为分红保本型，缴费期限一般在5年以上，长的甚至可达20年。某股份制银行理财经理告诉记者，目前济南有很多这样的银保产品，以泰康人寿一款名为“幸福人生A计划”的银保产品为例，这款产品既缴费期限分5年期和10年期，交易金额5000元起，年红利利率能达到5%以上，另外还有双倍的意外身故保障。年领取金额为60岁前可每年领取，也可60岁以后一次性领取。

翟晓村告诉记者，银保产品中的分红保险产品具有储蓄功能性质，对于年轻人来说，购买银保产品可以用半强制的方式去强制自己把钱存起来，避免年轻时的过度消费。但是银保产品一般起点较高、投资期限较长，对于接近退休年龄的老年人来说需谨慎购买。

链接：

美国养老有老年公寓 日本养老有时间银行

在美国，55岁以上的老人都可以向政府申请老人住房，房源在每个区都有。老人只需支付自己收入的1/3作为房租，差额部分由政府补足。政府对养老的福利政策不止于房租补贴。老人每周享有7个半天的免费看护服务、全免费医疗救助服务、1美元电话包月服务，以及每月近200美元的食品补贴券。

如果老人身体不好，就需视情况雇人帮助照料饮食起居。雇人的种类有钟点工、白天工和全日工等。也有需要专门人员照顾的老人，选择到养老院生活。在养老院生活有点像长期住医院，但以养老生活为主。

在日本，目前有居家养老、养老院养老和居家日间服务三种养老方式。

日本为老人提供服务的机构大体分为两种：民营的老人福祉设施和私立的高端养老院。两者经过政府批准后由民间企业来经营，民营机构接受政府补贴。2000年，日本在世界上首推养老护理保险制度(介护保险制度)，国民需要交纳一定的保险费，65岁后就可以接受这项保险提供的服务。配合养老护理制度，日本还推行了“地区综合护理服务系统”。但是在日本同样面临着养老护理人员匮乏的问题，而“时间银行”概念很大程度上弥补了日本养老护理人手缺乏的问题。在养老问题上，时间银行便成为了“今天我照顾你，明天他照顾我”的循环养老服务模式。

【出处：中国养老金网】

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