如何扩大养老金市场规模？专家给出三个建议

个人养老金制度落地后，如何更好培育市场，继续扩大养老金市场规模，推动我国多层次、多支柱养老保险体系发展，成为市场关注焦点。前不久，多位专家在第五届全球财富管理论坛上建议，要进一步提高公众对养老金的感知度，扩大年轻群体参与度，并采用更多激励措施，逐步扩大市场规模。

提升公众感知度

去年11月25日，个人养老金制度正式启动，北京、上海、广州、西安、成都等36个城市和地区成为“先行者”。据人力资源和社会保障部数据，个人养老金制度实施3个月以来，参加人数已经达到2817万。但上投摩根基金管理有限公司养老业务总监陈晓东认为，目前仍有相当多的人对个人养老金制度是不了解的。

对于这一看法，博鳌亚洲论坛副理事长、人民银行原行长周小川表达了相同观点。在他看来，背后的核心问题是一些个人和企业尚未认识到个人养老金的重要性。他建议，要通过基本的测算条件与未来的退休者交代清楚，加强跟公众的沟通。

“通过养老金教育，让更多人对个人养老问题形成客观公正的认识。”中国保险行业协会秘书长商敬国建议加强养老金教育。他认为，养老金教育是为未来财富安全准备的重要一课。

如何才是更高效的投资者教育？

在社科院世界社保研究中心主任郑秉文看来，随着第三支柱养老金的落地，应该提高公众对养老金的感知度，扩大管理权，企业年金也应与个人养老金同步改革。改革养老金财富的管理权有利于实现共同富裕，有利于提高老年群体的退休生活水平和质量。

恒安标准养老保险有限责任公司董事长万群认为，应该站在更系统的高度提高投资者教育效果，而不是将工作形式局限于传统的宣讲说教。可以运用科技手段，降低民众的知识获取门槛和投资参与门槛，拉近专业养老投资与普通民众的距离。比如，大力发展智能投顾技术，为民众提供普惠养老金融服务；政府牵头建立跨第一、二、三支柱的养老金信息平台，让民众清晰了解自身养老储蓄情况，唤醒养老储蓄意识。

扩大年轻群体参与度

对年轻群体发力，这是与会专家提出的第二个提升养老金参与度、扩大养老金规模的方式。

在国民养老保险总精算师曹勇看来，年轻人是养老保险第三支柱的主力投保人，“让更年轻的群体意识到养老保险的重要性、有意愿参加个人养老金极其重要”。

中国政法大学商学院金融系教授胡继晔认为，目前，个人养老金制度吸引力不够，是因为年轻人觉得养老距自己还太远，而养老金融应从年轻时做起。当前养老保险第三支柱面对的3个难题在于：宣传力度不够、参与人数太少、税收优惠力度不够。

如何破局？曹勇认为，包括个人养老金账户怎么开、产品怎么买，创设让公众选择和了解个人养老金账户更方便的途径是机构努力的方向。“当客户能够更方便了解个人养老金，了解产品特征、收益与风险等方面情况时，参与的积极性才会逐渐提升。”曹勇说。

郑秉文则认为，在经历养老金“权益积累阶段”与“财产拥有阶段”后，我国进入养老金“财产管理阶段”。在这个阶段，养老金资产既涉及财产权也涉及管理权，要让参保人打理自己的养老金资产。

推出更多激励机制

专家认为，推出更多激励机制是扩大养老金市场规模的重要举措。

周小川坦言，从社会上的讨论来看，个人养老金制度是好的，但激励机制偏弱，可考虑通过调整个人所得税、企业所缴养老保险统筹资金等方式加大激励。周小川认为，养老金政策要针对不同情况制定不同办法，要避免单一化、要算总账，“如何让退休人群形成合理预期，从而对退休做出合理计划，还要和整个改革转轨结合在一起研究。”

商敬国建议，促进养老金规模的扩大需推出更多激励措施，让更多主体参与其中。“现在很多人宁愿买奢侈品，也不愿意为养老计划投资，因为他们不觉得这是必需品。”商敬国认为，市场的扩大依赖筹资效率，要使更多市场主体更快参与进来，包括国内国际专业投资机构、资产管理机构等，为客户带来更好服务、更低管理成本和更高收益。

郑秉文表示：“个人养老金和公积金给我们共同的启示就是财产权与管理权要合二为一；也就是说，企业年金的个人投资选择权要尽快回归个人。”

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