上投摩根：中国养老新政策的应对之道

新年已至，随着新的基本养老保险管理办法的正式实施，个人养老金再度成为百姓关注的焦点。如何才能使自己养老无忧呢?我们应该为养老做哪些准备呢?

首先来谈谈商业养老保险。购买一款适合自己的商业养老保险，不但能保证退休后的生活质量不致降低，还可在遇到重大疾病等意外时不打乱自己的财务安排。

虽说多投保肯定能够多受益，但由于养老保险的保费比较昂贵，在购买养老险时需要先了解自己养老保障需求缺口的大小，即退休后的费用支出与已有的退休保障之间的差额。一般来说，保费支出占年收入较为合理的比例应为10%--20%，商业养老金占养老保障的两至四成为宜。

养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在手头余钱较多的情况下，缩短缴费期限是较为经济的。对于财力有限的人，延长缴费期限可减少每年需缴纳的保费数额，将其对日常开支的影响减少到最小。此外，投保开始得越早，保费投入越少。

养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大的缺点，需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是，将退休后的需求分为两部分:第一部分是基本生活支出；第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的，需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外，风险承受力较高的人可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具，使自己退休后仍能保持较高的生活质量。

由于近年来股市持续低迷，个人通过投资股票而获利的难度越来越大。但同样以证券市场为投资范围的基金，则以其"集合投资、专家理财、收益共享、风险共担"的优势，成为养老金准备的最佳投资工具之一。定期定额的基金投资则是上佳的长期投资方式。定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额 (通常只要500元)就可以投资基金的一种理财方式。定期定额有两大好处:一是不用费心选择进场时机；二是具有时间复利的魔法。

假如工作40年后退休，希望安度20年退休期，如果退休后基本生活支出占工作时收入40%的话，那么，在40年中需将收入的20%购买养老险等能保证给付的投资产品；若选择存款，储蓄率可达40%，多出来的20%可用定期定额方式来投资基金，其投资收益可以提高退休后的生活质量。

通过合理有效的退休金准备，每个人都可以过上高质量的退休生活，而不必过多地在意新的养老保险管理办法是否会对未来的养老生活造成影响。(上投摩根富林明基金管理公司/上海证券报)

(2006-01-05 08:49:00) 上海证券报

【出处：上海证券报】

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