老生命表今天寿终正寝　新生命表不再男女混合

商报讯(记者 张培娟)业内期盼已久的新生命表将于今日面世，并于明年１月１日起正式实施。据了解，新生命表的结构与旧生命表相同，但取消了男女混合表。

据了解，新生命表分为“非养老金业务表”和“养老金业务表”两套，每套又分男、女两张，共四张表。保监会副主席魏迎宁曾表示，新生命表对寿险产品的价格影响有限，并总体上降低了对寿险公司法定准备金和偿付能力的要求，消费者匆忙投保并不划算。此前，部分寿险代理人曾经借新生命表的出台大打促销牌。

１９９５年，中国人民保险公司人身险部精算处受中国人民银行保险司委托，编制完成了新中国第一张行业经验生命表(ＣＬ９０－９３)，并一直沿用至今。新生命表的诞生，也意味着第一张生命表即将走下历史舞台。

魏迎宁释寿险生命表之变将带来新业务增长

保监会副主席魏迎宁说，“新表使用最重要的意义在于评估。”新生命表的意义在于其更接近实际，而不能简单地只关心它对产品价格升降的影响

目前金融市场上, 可以和人民币汇率改革、股权分置改革、国有银行改革相提并论的改革还有什么? 全国人大委员会副委员长蒋正华给出答案:寿险业新生命表的编制。

这张盛传明年1月将启用的新生命表，全称“中国人寿保险业 经验生命表(2000－2003)”( China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)，简称CL(2000-2003))，正是今年底寿险市场最热门的话题。12月10日，担任该表专家评审委员会主任的蒋 正华与保监会副主席魏迎宁同时现身一个内部研讨会，为这张表定“基调”。

这是一次小心翼翼的改革。此前，中国已有一张使用了近10年的93版生命表，业界反映它已经不很准确了，尤其1992年之后，随着销售方式的改变、险 种的创新、核保制度的引入、人才的储备，以及大量保单数据的积累变化、电脑系统的建立更新，面对繁复的寿险世界，93版生命表生存的空间变得越来越狭窄， 继续使用下去将给寿险业带来风险。

1999年，中国保监会对新生命表编制征求各公司意见，并于2003年初正式决定编制寿险业的第二张经验生命表，观察期间为2000－2003年，即 这张新表。项目由人身保险监管部进行组织推动，中国精算工作委员会协助。2003年8月，中国保监会正式启动了新生命表项目。2005年11月12日，编 制成果通过生命表专家评审委员会评审。

监管层首次表态

新生命表的使用对寿险业的影响在市场声音莫衷一是。而这是监管层的首次表态。

魏迎宁认为影响主要有二:第一，已售出的以原生命表定价的寿险保单，如果用新生命表评估准备金会产生利润或亏损，但于公司应该无伤大雅。由于新生命表 的死亡概率低于原生命表，所以死亡保险产品会增加利润，生存(养老金)保险产品会增加亏损。由于各公司均同时经营这两类产品，经测算，二者相抵消后对寿险 公司盈亏的影响微小，无需采取措施。

第二，以新生命表为重要定价参照后，理论上讲，死亡保险产品的价格应当下降，生存(养老金)保险产品的价格会上涨。但由于寿险产品的价格取决于对死亡 率、利息率、费用率3个因素的假设，死亡率只是定价因素之一，而且大部分寿险产品本身就是同时包括死亡给付的生死两全产品，所以新生命表投入使用后，寿险 产品的价格将会更加科学、合理，但对价格总体水平的影响不大。

魏迎宁说，新表使用最重要的意义在于评估。新的经验生命表与93版经验生命表相比较，死亡率有一定的改善。这对寿险公司法定准备金评估、法定偿付能力 要求和公司利润都会带来影响。通过对个别公司的初步调查和测算，发现保障类险种、重疾类险种准备金都有降低，两全类险种准备金极小幅度提高，年金类险种有 明显提高。目前的方案对寿险公司的整体影响是总体上降低了法定准备金和法定偿付能力要求，公司可释放部分利润。

费率市场化切入点

生命表的使用通常有三种模式。一是产品定价和责任准备金评估都强制采用生命表，中国一直采用这种模式。二是定价放开，而评估责任准备金时强制使用。三是将两者全部放开。

魏迎宁首次明确了新生命表的应用方式：一是在寿险产品定价方面，允许寿险公司自由选择定价生命表；而在评估方面，则要求统一使用新表。

魏迎宁解释说，通过本次调查发现，公司之间、不同类险种间死亡率存在差异，若允许公司自主定价，将会对客户更为公平；定价的放开以生命表的放开为契 机，也是逐步推进费率市场化很好的切入点；由于存在城市和农村、地区经济发达与不发达等因素，定价的放开将有利于实现不同地区、不同人群、不同产品的差别 定价，鼓励产品创新的发展。定价生命表放开后，对于目前市场上各公司以储蓄类险种为主的业务结构，对其价格整体影响不是很大。

这也印证了此前中国人寿“产品肯定不涨价”的承诺。11月22日，面对寿险产品将随新生命表的使用全面涨价的传闻，中国人寿(2318.HK)副总经理李良温称，目前中国保险市场80%左右都是储蓄性产品，中国人寿分红型产品占85%，而新生命表对分红产品影响不大。而且寿险业经验生命表不是产品定价的惟一影响因素，每个寿险公司又有不同的市场定位，因此，中国人寿产品涨价的可能性为零。

将带来新业务增长

魏迎宁说，新生命表结果科学且符合中国现在的保险人口状态，可作为寿险业监管以及寿险公司责任估值的标准表或定价参考表，也可作为其他相关研究预测的依据。

他特别强调，科学的生命表将有利于加快产品创新步伐，特别是对于养老金产品，由于老的年金生命表缺乏可信度，公司不敢开发过多的养老金产品，养老金业务自然也比较少。

新表数据来源于经营时间较长、数据量较大的中国人寿、平安、太平洋、新华、泰康、友邦6家寿险公司。6公司提交了1.2亿多条保单记录，占全行业同期保单数量的98%以上，这在全世界生命表编制历史上，数据量数一数二。

据透露，本次非养老金业务表零岁余命男性为76.7岁，较93版生命表改善3.1岁，女性零岁余命为80.9岁，较93版生命表改善了3.1岁。低年 龄段死亡指数较低，主要年龄段男性死亡指数在80%左右，女性则在70%左右。本次养老金业务表零岁余命男性为79.7岁，较93版生命表改善4.8岁， 女性零岁余命为83.7岁，较93版生命表改善了4.7岁。低年龄段死亡指数较低，男性死亡指数总体水平在60%-70%之间，女性在50%-70%之 间。这一方面表明我国居民的平均寿命比以前长了；另一方面也表明寿险业承保门槛提高，保险公司的经营风险降低。随着寿险核保核赔制度的建立，承保条件更为 严格，健康而符合条件的被保险人数量上升，这样的被保险人反映出的自然是生存期限增加。

生命表历史悠久

1847年，在华设立代表处的英国标准人寿编制出了第一张中国生命表。在1929-1931间，中国人自己编制出一张生命表，称“农民生命表”。

1980年代中国恢复寿险业务后的10多年中，由于没有过去寿险经营的经验数据可遵循，寿险费率的厘定和责任准备金的计算所用的死亡率只能借助日本全会社生命表，并据此开发了简易人身保险和城镇养老保险等险种。但日本经验死亡率水平与中国被保险人群死亡率水平存在差异，这使中国寿险业不能准确、合理地制定保险费率和提留寿险责任准备金。

1991年底，我国寿险长期业务承保人数超过8000万人，而1982年第2次全国人口普查也得到了完整的国民生命表资料，这些数据已足够让寿险业进 行死亡率调查。1995年7月底完成93生命表的编制，当时的主要负责人李政怀如今已是生命人寿的总经理，他也是今年新生命表专家评审会的委员。

新生命表编制项目组的负责人、国民人寿(筹)拟任总精算师詹肇岚介绍说，新表最大的特点是分为非养老金业务表和养老金业务表。整个表共两套4张表，结构与93版生命表相同，但取消了男女混合表。

新生命表项目启动后，今年9月，保监会组织8家公司测试，结果表明可以确保实现行业新老生命表应用的平稳衔接。然而，也有学者及业内资深人士指出，以年轻的中国寿险业经验数据编制的这张新生命表，在使用过程中也应相当小心，如果用不好很可能会伤害寿险业自己。

香港精算协会前主席Peter Luk正是此类观点的持有者，理由是中国寿险业历史不长，积累的经验数据也非常年轻，而中国的死亡率改善在未来却会变化很快。

同时，这张生命表的数据存在“异元化”的问题，即很多数据都来自不同公司的局部区域，其中存在很大差异。如果各寿险公司在运用时不能根据自己的实际情况进行调整，那新生命表的数字也会让公司感到不适应、不适用。

 2005年12月22日 08:43  北京现代商报

【出处：北京现代商报】

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