寻找2006最优保险套餐

一款优秀的保险计划离不开保险产品的支撑，如何让保单的性价比最高，是每一个消费者都追求的效果。《每日经济新闻》联合保险业资深人士，通过比较上海20家保险公司、数百个保险产品，推出两款精选套餐，供读者在2006年选购保险时参考。

经典家庭套餐(年缴费20000元)

家庭基本资料：阿康，32岁，外资公司采购经理，年薪15万元；阿丽，30岁，公司职员，年薪6万元；夫妻俩均有社保；女儿小佳，3岁。

保险预期：通过每年20000元左右的保费支出，达到保障家庭财务安全、家人医疗费用充足、并为女儿小佳储备教育金的目的。

套餐特点：首先从家庭年收入着手，通常保险金额为个人年收入的5到10倍，阿康作为一家之主，而且年薪15万元，保额大致在75万至150万之间。所以为他设计了70万的寿险，50万的意外险。

现代人越来越关注健康，所以重疾险是首选产品。民生人寿的康泰重疾保险，它有40种重疾保障，而且保费低廉。其次是医疗险，终身医疗险很多人都已经不陌生，但在挑选时还是有讲究的。

现在市场上的终身医疗分为两种，一种是消费型的，一种是还本型的。选择海康人寿的呵护一生终身医疗险，其特点是有病治病，无病还钱。此外，中国人保健康险公司的守护专家住院医疗保险，是目前唯一的从保单生效日就保证续保的产品。

高薪收入当然需要高额的保障，作为一家之主，选择保费低保障高的定期寿险理所应当。在众多定期险中，泰康人寿的吉祥相伴定期寿险性价比较高。新华人寿的多保通意外医疗综合保险，圈内普遍评价很好，它的价格只有通常意外保险的一半，还附送意外医疗保障。

阿丽所选的产品和阿康基本相同，只是保障额度有所区别，这和年收入是成正比的。

谈谈为女儿小佳设计的计划，安联的灵活理财万能险成为首选，这款产品充分体现了灵活性，保障额度可适时调整，教育、婚嫁金也可随时支取，且产品的收益性不错。小孩子很调皮，磕磕碰碰的意外需要门诊报销，选择安联附加少儿意外医疗可解除后顾之忧。

专家点评：家庭保险套餐首重主要收入者的保障，因为一旦主要收入者收入中断，全家的经济马上出问题。在保险规划中，应先从收入者的保障入手，当终身型险种超预算，再通过适当的定期险及意外险来提高保障；其次才考虑小孩的医疗，再来准备教育金。[NextPage]

男性金领套餐(年缴费30000元)

基本资料：胡先生，35岁，民营企业副总经理，年薪30万元，两套房，有私家车，平时公务繁忙，经常出差。有银行房贷60万元。

保险预期：通过每年30000元的保费支出，为自己打造高额的人身意外保障，通过理财型产品合理配置和打理个人财富。

套餐特点：象胡先生这样的公司高管，平日忙忙碌碌，没有时间考虑个人理财，所以替他选了一款万能险。平时应酬多，对自己的健康更要注意，尤其不要因为大病，把自己的积蓄送给了医院，所以重疾和医疗保障很重要。

胡先生有银行房贷60万元，作为家庭顶梁柱，需要高额的保障，定期寿险和意外保险都是他最好的保险伴侣。

(专家顾问：上海盛平保险代理公司董事长梁晋诚)

精选18家寿险公司、5大类最优保险产品

医疗健康保险

医疗健康保险提供疾病赔偿和医疗费用报销。主要包括：重大疾病保险———一旦罹患约定的重大疾病即作一次性赔偿；住院、手术津贴医疗保险———根据实际住院天数或手术等级赔偿住院津贴；住院费用医疗保险———根据实际住院发生的医疗费用作出赔偿。

金牌保镖终身重大疾病保险

花旗人寿保险有限公司(客服热线8009880170)

【产品内容】若被保险人不幸罹患35项重大疾病中一项或多项，保险公司将按基本保险金额给付重大疾病保险金；如果不幸身故，同样将按基本保险金额给付身故保险金。

【推荐理由】重大疾病保险金既能用来支付高昂的医疗费，亦可作为生病期间收入损失的替代，是个人和家庭财经状况强有力的保障。定期缴纳保险费也是一种理财储蓄方式，保单现金价值亦随缴纳保险费的增加和预定的利息而积累。如果急需现金，可申请保单贷款。

【适合人群】中青年人群

【保障指数】96

【理财指数】94

终身医疗保险

中保康联人寿保险公司(客服热线68419955)

【产品内容】住院可获“住院现金补贴”＝每日现金补贴×实际住院天数，对同一事故的补贴最大可达180日；手术治疗可获“手术现金补贴”＝每日现金补贴X手术等级相对应的给付倍数；保障终身有效，上述两项补贴累计可达“每日现金补贴”的1000倍。

【推荐理由】在社会医疗保险和其他费用报销型保险的赔付之外，还可再获得住院及手术现金补贴。每年只需少量保费支出，即可获得10万~30万元终身医疗保障；且不存在短期医疗保险每年续保的问题。

【适合人群】年纪越轻，保障期限越长。

【保障指数】98

【理财指数】90

安颐宝重大疾病/退休养老保障计划

恒康天安人寿保险公司(客服热线8008202588)

【产品内容】若不幸罹患30种重大疾病、身故或者全残，将得到基本保险金额的现金赔偿。若65周岁前一直健康，从65周岁开始领取基本保险金额的10%，连续领取10年，每年递增2.5%。

【推荐理由】上海市场首个集养老金、重大疾病、身故和全残保障于一体的保险产品；保额及养老金逐年递增；缴费灵活，可选择10年、15年、20年或一次缴清。

【适合人群】已有一定积蓄，开始为自己及家人的晚年生活作打算的中年人士；生活宽裕，且注重医疗大病保障的小康家庭。

【保障指数】94

【理财指数】95[NextPage]

无忧宝两全保险

中宏人寿保险公司(客服热线8008203998)

【产品内容】涵盖了30种重大疾病，保障至80周岁；特有永久性全残保障；若在80周岁时未发生保险合同约定的重大疾病或永久性全残，可获得等同于保险金额的现金返还。此外，公司还会根据分红业务的经营状况决定红利金额分配给投保人。

【推荐理由】市场上为数不多的具有分红功能的重大疾病保险。集身故保障、期满利益、分红及重大疾病保障、永久性全残保障于一体。客户可根据自己的需要每年决定是否增加保障金额，无须另外体检。

【适合人群】19~60周岁有健康保障需求的人群

【保障指数】95

【理财指数】95

如意安康重大疾病保险

太平洋人寿保险公司(客服热线95500)

【产品内容】涵盖30种常见的重大疾病，投保年龄跨度从出生满90天至60周岁，包括少儿、男性、女性各种客户易得的重疾。患这些重大疾病，保险公司将根据保险金额全额给付，三种保障期间随需而定，最长可至80周岁。

【推荐理由】身患大病时，高额的保障金可用来支付医疗费，并减轻财务上蒙受的损失；如果生存至期满，还将获得一笔可自由支配且高于保费的祝寿金。

【适合人群】出生满90天至60周岁对健康保障有需求的人群

【保障指数】96

【理财指数】94

驻外员工团体医疗保险

中意人寿保险公司(客服热线021-61055588)

【产品内容】单一年度最高保额高达830万元，保障范围覆盖全球。被保险人在境外发生的医疗费用，按实际支出金额赔付，即按医疗费用发生地的货币与人民币汇率兑换后按实际支出金额赔付。同时，还提供包括紧急医疗运送、法律援助等项目的境外紧急救援保障服务。

【推荐理由】国内首个针对在内地工作外籍人士的团体医疗保险，保障额度高，保障范围广。

【适合人群】在国内工作的外籍人士以团体形式投保

【保障指数】98

两全保险

两全保险兼有寿险保障和储蓄理财功能。万一身故，可得到寿险赔偿；如果安然无恙，可定期或满期领取保险金。

美满安康两全保险(分红型)

新华人寿保险公司(客服热线95567)

【产品内容】如果被保险人在保险期内身故，受益人领取死亡保险金；如果保险期满，被保险人健在，则领取生存保险金。投保年龄为30天~56岁，交费期限为10年、15年、20年三种选择。同时，具有保单质押贷款、减保及减额缴清功能。

【推荐理由】该产品具有快速返还、分红递增、祝寿养老、高额保障等功能，可充分满足客户对于保障和理财的多重需求。保额分红自动提高保险保障，无须体检、加费。在保额终身递增的基础上，为客户66岁之前提供双倍生命保障。

三年一次现金返还，为有效保额的9%，终身递增终身给付；66岁时返还一倍有效保额。

【适合人群】产品适应人群广泛，少、青、中、老年人均可投保，保障、理财兼顾。

【保障指数】95

【理财指数】90

金榜题名少儿教育金两全保险

民生人寿保险公司(客服热线010-65880009)

【产品内容】当被保险人读大学期间，每年领取保额的20％作为大学教育金；满25周岁时，领取保额的50％作为成家立业祝贺金。万一在领取教育金前身 故，将领取已交各期保费按年复利2.5％的累积额之和；在领取教育金后身故，将一次性领取剩余教育金和成家立业祝贺金之和。可选择性投保“高中教育金两全 保险”和“初中教育金两全保险”。

【推荐理由】按期领取保险金的种类多、金额高；客户交费低、收益高，在保证已交保险费2.5%的年复利的基础之上，外加保险公司的投资分红。

【适合人群】父母为出生满28天至17周岁的少年儿童储备教育金

【保障指数】92

【理财指数】95[NextPage]

如意菁英两全保险

国泰人寿保险有限公司(客服热线800-819-9899)

【产品内容】每3年返还一次生存金，交费满20年可以领取满期保险金；意外保障为基本保额的5倍；另有疾病赔偿和意外住院补贴。

【推荐理由】结合了意外伤害、意外医疗和定期险的综合保障，具有强制储蓄的功能。如因意外造成二至三级残疾时，可以免交剩余的续期保险费，保险继续有效，让投保人免除了后顾之忧。

【适合人群】上班族、商务人群

【保障指数】97

【理财指数】94

养老保险

养老保险即退休前定期定额缴纳保险费，退休后每年或每月领取养老金。通常具有分红功能，有定期年金养老保险和终身年金养老保险两种。

年年金喜年金保险B款(分红型)

海尔纽约人寿保险公司(客服热线8008205882)

【产品内容】万一身故，合同生效一年内，退还保费100%；合同生效一年后至年金领取日前，退还保费120%。年金领取日后，保证20年年金，每月领取保险金额1%，每三年递增首月年金领取额的10%。生存至85周岁，可领取保险金额20%的期满金。

【推荐理由】领取年金后，每3年递增首年金额的10%，抵御通货膨胀，保证领取20年，确保收益。可以选择从55周岁、60周岁、65周岁开始领取年金，灵活程度高。多种红利分配方式，增加收益性。

【适合人群】三口之家家长

【保障指数】90

【理财指数】96

年年有余年金保险

海康人寿保险公司(客服热线021-38784868-800)

【产品内容】缴费期结束就开始领取年金，每年领取基本保额的10%；保险金额每年按基本保额的5%递增，直至100岁；保险公司每年根据经营状况对保 单进行分红，红利可以累计生息；被保险人生存至100岁，可以领取贺寿金，金额为当时的保额；缴费期内如果发生保单约定的残疾，可以豁免下一保单年度以后 的保险费，上述利益不受影响。

【推荐理由】这款产品的年金领取时间特别长，直到100周岁，是长寿人士养老的较好选择。

【保障指数】92

【理财指数】98

钟爱一生养老年金保险(分红型)

平安人寿保险公司(客服热线95511)

【产品内容】领取养老金开始年龄可选择50周岁、55周岁、60周岁、65周岁，共4种。领取年龄直到100周岁。在未领取养老金前，每年享有当年度红利分配，在整个有效期内享有复利累积红利。

【推荐理由】近似于终身养老金保险；还提供了退休前的高额人身保障；分红功能保证了收益性。

【适合人群】最适合20~45周岁的上班族。

【保障指数】93

【理财指数】97[NextPage]

金福年金保险(分红型)

友邦保险公司(客服热线800-820-3588)

【产品内容】在被保险人年满55岁、60岁或65岁后开始每月领取养老金，共20年。可灵活附加定期寿险、个人意外伤害保险、重大疾病保险、防癌保险和伤残豁免保险费等保障。

【推荐理由】采取了按月给付的方式，固定年金结合增值红利和现金红利结合，红利在年金领取期前累积递增，抵御通胀的风险。

【适合人群】30~40岁，关注养老品质，希望通过商业养老保险补充现有社保不足的人群。

【保障指数】94

【理财指数】96

富人险

富人险为高端人群提供VIP医疗理赔和高额人身险保障，高保障同时对应高缴费。

卓越人生综合保障计划

太平人寿保险公司(客服热线021-62490000)

【产品内容】最低保障金额100万元，最高曾有过5000万元的保额。主要保障项目包括寿险、重大疾病保障、失能保障和医疗保障。满期给付相当于保额的保险金。

【推荐理由】是“富人险”的代表产品，最高保障上不封顶。

【适合人群】私营业主、企业高管、高身价自由职业者

【保障指数】99

【理财指数】90

守护专家住院费用(推崇版)

个人医疗保险

中国人民健康保险公司(客服热线021-61001166-8610)

【产品内容】每年产生的医疗费用均按90%的比例给付，最高可赔偿50万元。

【推荐理由】首年即享有保证续保权，该权利终止的赔偿额度高达150万元；突破社保目录限制，提供高等病房保障；延长续保年龄，直至69周岁。

【适合人群】高端客户

【保障指数】99

【理财指数】90

投资理财保险

投资理财保险以投资储蓄为主要目的，附带保障功能。常见的品种有万能寿险和投资连结保险，风险和收益等级类似于债券基金。

财富人生变额终身寿险(万能型)B款

太平洋安泰人寿保险公司(客服热线021-68863183-5666)

【产品内容】兼顾保障和投资(突破传统寿险与投资之间的界限)，可通过保额变更的方式，灵活调整寿险保障与投资账户之间的比例，灵活部分领取或追加保险费，灵活选择附加健康保障。

【推荐理由】该产品保底利率方面目前与银行一年期定存相同，这比很多公司采用的1.75%保底年回报率要高出许多。每年一次的免费账户部分领取也使客户在资金运用上更灵活。

【适合人群】中高端客户

【保障指数】92

【理财指数】96

联众灵活理财终生寿险(万能型)

安联大众人寿保险公司(客服热线021-58768899)

【产品内容】每个理财账户设有2.5%的最低保证年利率，让客户拥有投资保底的收益，并提供浮动利率保证高收益率；一笔保费如果持续存满10年还可享受额外的持续奖金。该产品还可附加多种医疗附加险，提供完善保障。

【推荐理由】提供多种不同期限的理财账户(5年/7年/10年)，可根据个人财务规划进行灵活分配。根据需要可随时增减保额，实现弹性保障，适合客户 进行终身保障的规划。在账户提取方面比较灵活，前五个保单年度，客户可每年免退保费用提领15%的保单账户价值，第六年起提领不再收取退保费用。

【适合人群】中高收入人群长期理财、保障规划

【保障指数】92

【理财指数】98

“睿智”保险组合

信诚人寿保险公司(客服热线021-68644688-5121)

【产品内容】兼具保险保障及理财功能，拥有充分的寿险保障，同时具有操作灵活、高度透明的理财功能。

【推荐理由】既提供了个人账户保底年收益2%，又提供了四个不同投资方向和风险程度的账户供选择，灵活操作、运作透明，兼具寿险保障功能。

【适合人群】理财方面比较专业、喜欢灵活操作，以及风险承受能力较高的客户。

【保障指数】91

【理财指数】98

www.cnfol.com  2006年01月18日 11:00  每日经济新闻

【出处：每日经济新闻】

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