银行保险之选择

　字体小大时间：2015-01-17来源：中国社保网编辑：社保网-夏宇

【导读】:编者按在本报1928期的银行保险版面上，我们为您介绍了什么是银行保险、有关银行保险的基础知识。本期本版将带您进一步了解银行保险，引领您在银保市场忽冷忽热的不稳定情况下，为自己和家庭的理财合情合理地选择银行保险产品。 ■知遇今年上半年银

编者按在本报1928期的银行保险版面上，我们为您介绍了什么是银行保险、有关银行保险的基础知识。本期本版将带您进一步了解银行保险，引领您在银保市场忽冷忽热的不稳定情况下，为自己和家庭的理财合情合理地选择银行保险产品。

■知遇

今年上半年银保市场又掀波澜，据了解，中国人寿一些分公司半年已经完成了全年的银保销售任务。市民对银行保险产品有如此浓厚的兴趣，多是源于银保产品的收益相对高于储蓄的收益。购买者真正从自身保障利益购买该产品者是少数，大多是冲着银保产品的分红去购买银保产品，由于从购买角度是轻保障重分红，所以，一旦出现分红状况不尽如人意时，就会产生银保产品是"理财陷阱"的声音。但是事实果真如此吗？业内人士称，能够在目前市场上热销的银保产品都是投资型产品，如分红型、万能型，相当多购买者都是将其与银行定期存款利率做比较，奔着比定期存款利率高的预期收益率而来。以往衡量保险产品优劣都是从保障出发，现在将银保产品看成一项投资，如果从投资的目的出发，该从哪些方面衡量投资型银保产品呢？

与保险代理人销售的保险产品相比，银行保险产品的优势在于其设计一般比较简单，合同条款中规定的权利与义务容易理解。另外，银保产品的费用要低一些。不过，受到银行销售的限制，银保产品的种类没有通过代理人买选择面那么广。而且在日后的服务上也肯定会受到限制，这就需要您自己权衡了。

在购买银保产品时，千万不要将保险公司和银行划等号。由于保险产品是通过银行销售的，很多对银行信誉有信赖心理的消费者不自觉地将银行与保险公司挂上了钩，不少消费者误认为保险产品的收益将有银行作保证，便没有仔细阅读保险条款。这样做带来的危害就是，当您急需用钱时，只能按保单的现金价值退保，不仅享受不到分红收益，甚至有损失本金的危险。事实上，保险公司与银行间只是合作关系，银行只提供销售渠道，并不承担任何的担保责任。

银保产品的本质是保险，消费者在选择银保产品时更应注重的是它的保障功能。由于银保产品大多设计简单易懂，再加上银行网点众多，因此极大的方便了消费者购买保险产品。建议消费者可以选择去银行的个人理财中心购买银保产品。一般来说理财中心的客户经理大多经过一定的保险业务培训，具备相应的专业知识，可以根据消费者的具体情况提供有针对性的服务，并对消费者的问题做出准确的回答。而消费者也需要仔细阅读保险合同条款，明确产品的特点、投保人的权利和义务、缴费方式等。这样才能做到心中有数。

本金保本收益浮动

提示：投资型银保产品的总收益是不固定的。

投资型险种能够保证本金安全，并且有收益回报。但是这份收益回报是否能一直保持着平均的水准，您需了解关于分红险红利的由来。

分红险每年的红利，是根据分红保险业务的实际经营情况而定，也就是根据保险资金的投资收益率而定。2005年，中国人寿保险资金运用的平均收益率为3.86%，已经是行业内较高水平。因此，您需要注意，投资型银保产品的总收益是浮动不固定的，也就是说，虽然银保产品的收益率高于储蓄，但是稳定性却不如储蓄。

资金用途计划清楚

提示：把银保产品当作储蓄来买的投资者，在购买前一定要想清楚，这笔钱是否可以坚持多年不用。如果其间需要动用这笔资金，退保的话就相当不划算。

相比基金、股票等投资工具，保险的资金流动性较低，缴费期间退保的成本相当大。投资者购买银保产品的支出最好不要超过定期存款的1/3，以免出现资金周转困难。以往的银保产品多为趸缴，相当于一次性冻结了大笔资金，而保险利益往往要在数十年后才能兑现。把银保产品当作储蓄来买的投资者，在购买前一定要想清楚，这笔钱是否可以坚持多年不用。如果其间需要动用这笔资金，退保相当不划算，专家建议用保单质押的方式获取流动资金。也有一些保险产品，如万能险，可以按照保单现金价值的一定比例进行资金借款。

现在银保市场上出现越来越多的5年期、10年期缴费的产品，减轻了一次性的资金负担，但此后每年都要准备一笔交保费的资金，您同样需要考虑承受能力。

选择保险公司应仔细考量

提示：有的险种设有价值不菲的满期保险金，投资者可以在诸如75岁、88岁的时候获得给付，如果30岁开始交保费，那么跟保险公司打交道的时间会有45年甚至更长。

银保产品销售出去之后，银行的任务宣告完成，此后长达几十年的保单服务都是由保险公司承担，因此，选一家信誉良好、经营稳健的保险公司最为关键。首先，万能险、分红险大多是长期合同，有的险种设有价值不菲的满期保险金，投资者可以在诸如75岁、88岁的时候获得给付，如果30岁开始交保费，那么跟保险公司打交道的时间会有45年甚至更长。在购买银保产品前，先要评估这家保险公司的资质。一家保险公司历年来分红险的红利派发或者万能险的投资收益率，可以作为对保险公司投资能力评价的参考。

目前市场上已经出现具有重大疾病保障的分红型银保产品，这就不仅要求保险公司有良好的投资能力，还要求其在重疾理赔上有良好的服务，对于保险公司的综合素质要求更高，更需要您在购买时三思而后行。

专家建议

要使银保产品在家庭理财中真正发挥功能，必须注意：一是注重保障功能。银保产品的本质是保险，是规避风险、稳定财务的工具。不能与其它金融产品作简单比较，更不能仅作为储蓄的替代品。二是理性分析自己财务状况。根据承受能力和保障需要，选择趸缴或期缴，这可求助于保险公司理财顾问。三是充分了解保障范围、缴费年限、退保现金价值等内容。尽可能避免退保，以免造成保障"真空"和不必要的损失。如真有需要，可选择保单质押借款等服务来解决。四是合理利用犹豫期。在犹豫期内退保，可取回全部已缴保费，保险公司仅扣除小额工本费。

走近"万能险"

■宜然

近年来，携"保底收益＋保险保障"的概念，万能险风生水起，一跃成为国内保险市场的新宠。冲着"收益率高于储蓄利率"的诱惑，很多人毫不犹豫地购买了万能险。但是，真正了解这个产品特点人有多少？有很多人只是盲目购买万能险，加上有些保险代理人误导客户，万能险市场一时出现了混乱的局面。其实，就万能险的特点而言，其险种本身并没有问题。只要在购买时不要只听保险代理人的一面之词，仔细看清产品保障说明，了解万能险的保障范围是否能满足您自身的需求，您是可以让万能险很好地为您的生活服务的。

万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

"万能保险"是翻译过来的一个词汇。在这种"万能保险"方式下，客户缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由客户自主选择是否转换为保险，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。万能险一般给定一个最低保证收益率，客户自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。这个"万能"，是保险公司提供的一种更好的服务方式，并不是"无所不能"的意思。

收益与一般理财产品相当

万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。

"万能险"热销的主要原因，是由于一段时期以来，股市低迷、房市微妙，投资理财渠道狭窄，而"万能险"以四平八稳的保底收益加上可能的高收益，赢得了市场的认可。一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。

"银保版"不同于"个险版"

同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过个人代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。

今年保险公司相继推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，如太平人寿的"盈利多"、平安寿险的"稳赢一生"，这些"银保版"万能险与过去通过代理人销售的"万能险"，即"个险版"万能险相比是有区别的。

两者的区别主要表现在"银保版"万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而"个险"版万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。

据了解，"个险版"万能险在缴纳保费时，投保人每年是否缴保费、缴多少保费都是不固定的，而不少"银保版"万能险却要求保费一次性缴清。一般而言，"个险版"万能险的保障功能相对突出，可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗等多个保障项目。但最近新推的"银保版"也多了保障功能，如有产品规定50岁以下的客户可以选择附加重大疾病保险，无需体检即可享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等保障。

关于银行保险的一次对话

■苗米

人物：

李小姐：25岁，公司职员
王女士：48岁，公务员
杨先生：62岁，退休工人
骆先生：30岁，保险公司经理
曹经理：35岁，银行客户经理

地点：

某银行网点

银行营业网点大厅内，办理业务的人络绎不绝，一位年轻的小姐走进网点四处张望着，似乎在寻找什么，曹经理立刻走上前去。

了解银行保险的产品性质

曹经理：请问有什么需要帮助的吗？
李小姐：是这样的，我想咨询一下银行保险的产品。
曹经理：您想购买什么样的银保产品呢？我们关于银保产品的宣传折页在这里，您可以先看看，有些折页上有保险公司经理的电话，您也可以和他们联系。
李小姐：怎么，银行保险不是你们银行的产品吗？
曹经理：很多人都有这个误解，银保产品由银行销售，但是并不是银行的产品，而是保险公司和银行合作，为在银行销售而特别设计的保险产品。
李小姐：那银行保险的功能是什么？我听朋友说银行保险是理财产品，可以吃分红的。
曹经理：银行保险的本质是保险，保险的保障功能、投保期满的固定收益，这些是银保作为保险产品本身固有的优势。此外就是银行保险还能作为投资带来收益，从投资角度看，银保产品有强制储蓄的功能，适宜长期固定投资，收益需积累一段时期才能体现出来。如果您是短期内对资金有需求，那么买银保产品就并不合适。银保产品的收益率一般都会比储蓄要高一些，并且办理手续也比较简单，如果您有投资理财的想法又不想太费心，银行保险是一个不错的选择。
刚办完业务的王女士走了过来，在银行定点销售银保产品的保险公司经理骆先生也走过来。

什么情况适合购买银保产品

王女士：我也想了解一下银保产品。我有个朋友买了一款10年期银行保险产品，当时听保险经理介绍这款产品有人寿保障，到期收益高于同期储蓄还不用扣税，每年能分红，急用时也能随时取出。我的朋友一听心动了，一次性交清了10万元现金买了那保险。最近我的朋友急需用钱想退保把买保险的钱取出来，结果去退保时却说要扣除几千块钱的费用，为这事最近他正郁闷呢。
骆先生：您好，我是保险公司的销售经理。您朋友的情况主要是当初被误导而误解了银保产品的功能。银行保险产品是保险公司通过银行、邮政储蓄等渠道销售的产品，保险公司承担保险责任。它的本质是保险保障，风险规避是它的最主要功能。您的朋友因现金周转而要求全额退还保费，显然忽视了保障功能，误将银行保险当成银行储蓄的替代品了。这几千元其实是为提前退保所付的费用，因此就不可能像提取存款那么简单了。
王女士：听您这么说，如果我是想选择一款理财产品，您会推荐银保产品吗？
骆先生：如果您的资金本来就是长期储蓄，不会总是急于周转的话，银保产品的收益率高于普通储蓄，本身又具有保障功能，对于家庭理财还是划算的。但是您也要有承担银保收益有时可能会低于储蓄利率的风险的准备。
取完退休金的杨先生也走过来听。

银保产品的优势

杨先生：提起保险那真是快成我的心病了。原来我一直没有办保险，到了退休才想起办保险的事，可是这个年龄哪家公司都不给办了。真担心要是有什么意外连个保障都没有。
骆先生：如果是这样，那银行保险真的很适合您，很多银保产品的投保年龄限制都比较宽松，普通保险不受理的年龄有可能还在银保产品的规定之内。在为您提供保障的同时，您还可以获得相对高的收益率。而且最近各大保险公司都在新推重疾类银保产品，在获得收益的同时强调保障功能，对上了年纪的人特别合适。

银保产品的办理和理赔过程与普通保险有什么区别

李小姐：那如果我想买份银保产品，应该准备什么资料？
曹经理：您不需要特别准备什么，选好产品后，您只要带上身份证到网点填写一份投保资料，缴纳保费就可以了，手续非常简便。
王女士：我想给别人代办呢？
曹经理：您只需带上您的身份证和被代办人的身份证就可以了。
杨先生：需要提供体检报告吗？
曹经理：不需要，您可以不必特意跑去体检。
王女士：如果出险，是来银行理赔吗？
曹经理：银保产品的投保和缴费都可以通过银行办理，但是如果出险，银行就不能负责办理了，您需要联系保险公司。
骆先生：对，到时候您可以携带保单、身份证和有关出险情况的证明来公司，我们会为您根据具体情况定损理赔。