养老还得靠自己 教你如何购买养老险

每个人都会衰老,但没有人希望因为衰老而降低生活的水准；每个人都希望能够长寿，但是没有人愿意因“活得太久”而导致财务风险。养老保险就可以帮助人们把年轻时富余的钱存起来，从而确保在年老需要时能够源源不断地流回我们的口袋。

中国传统文化一向崇尚“多子多福”，而这“福”便来自“养儿防老”的观念。然而今天，对于生活在城镇的人们来说，靠这一方式安度晚年已经不“主流”了——今年重阳节前夕，中国青年报社会调查中心和搜狐新闻中心联合实施的一项网络调查显示，受访的5000多名调查者中还持“养儿防老”观念的人已经不到4%，而57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”。

考虑到本次调查是通过网络进行，而“触网”人群多半是非农、城市、年轻人，因此只能说，这一结果代表了年轻居民城市化的养老观念。那么，如今的城市中青年人，今后不指望孩子养老，对退休之后生活的信心建立在哪里呢？商业养老保险应该是个不错的途径。

商业养老保险形式如何？

商业养老保险其实是兼有生死两全保险和年金保险特色的一种特殊形式。

保险公司和购买养老保险的人通常会约定一个开始领取养老金的时间，在这个时间之前，被保险人死亡或全残，保险公司按合同约定给付保险金。

同时，双方会约定一个养老金领取结束的时间，在这个期限之内死亡(或全残)的，一般也会给付身故保险金；过了这个期限，被保险人仍然生存时，保险公司还要依合同约定给付满期保险金。

中意人寿最近也新推出了一款名为“祥裕行年金保险(分红型)”的养老产品，通过上海丰盛保险代理公司代理销售。该款保险投保时可以根据退休后的需要和缴费能力确定投保金额和养老金领取的时间，并可以在其后附加中意人寿非常有特色的各类健康和意外险产品。

商业养老保险收益如何？

“商业养老保险虽然运作稳健，保障性好，但会不会收益率偏低？”利用商业养老保险筹措退休生活金，不少人可能会有这样的疑惑。

但随着三个月前颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(俗称“国十条”)明确指出：“要不断拓宽保险资金运用的渠道和范围，鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，逐步提高投资比例；支持保险资金参股商业银行；支持保险资金境外投资等”。整个保险业都在欢呼振奋，因为桎梏多年的保险资金终于能借此良机，获得在资本市场上大展拳脚的机会。对于保险公司来说，这意味着未来保险资金收益增长的无限可能与公司利润成长的美好预期。

所以在今后来说，随着保险资金运用平台的不断扩展，以及投资证券市场的比例限制不断被突破，包括今后可能进行的保险预定利率市场化，保险资金的收益率应该能够有所提高，商业养老保险的收益水平也会走高。

商业养老保险适合谁买？

商业养老保险作为对社会养老保险的补充，一般来说，满足下列条件的人士都适合购买商业养老保险：

首先年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险为好。16周岁说明他已经进入劳动年龄，可以有一份独立的经济收入。50岁以上投保则费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，如果经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。

购买者应该有足够的收入。在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。

http://finance.sina.com.cn 2006年10月31日 08:39 《理财周刊》

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