年金保险：养老的上好选择

文/本刊记者 陈瑞 叶琦

目前，保险市场上绝大多数养老产品都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。通常养老金产品属于年金产品的一种。年金产品都有一些共同的特性，如按年给付生存金。但不同公司的产品，又有各自的特点，在此就比较两款有代表性的年金产品，信诚福享未来养老金保险和广电日生尊贵人生年金保险。

险种功能比较

两款产品共同点是在合同有效期内，都设有身故保险金；都设有生存年金(养老金)，也就是到达一定年龄可以每年领取一定数额的保险金，直至一定期限。到合同期满时，若被保险人依然生存，就给付一定数额的满期生存金。两个保险均可获得每年派发的现金红利。

两款产品的差异是身故保障金给付的方式不同，福享未来是按保费的一定比例给付，理解、计算起来比较简单；尊贵人生则是根据三项金额的最大者给付，对用户来说理解、计算起来稍困难一些。

特别重要的一点差别是福享未来若在缴费期身故，A款合同终止；B款保费豁免，合同继续有效。如果在领取保险金期间身故，合同继续有效，并可由家人继续领取保险金；而尊贵人生无论什么时候身故或高残，合同都会终止。

领取的年金上也稍有差异，福享未来每年领取的保险金是固定数额，而广电日生则是开始稍少往后逐渐增多的递增数额。福享未来除身故保障外还有额外的意外身故保险金，广电日生则是对高残有保障但并不是额外给付。

在红利的设计上，福享未来设有生存特别红利。广电日生没有此项红利，而是将红利设为可转换成年金领取。

客户购买建议

一般来说，保险产品没有好坏、贵贱之别，区分不同寿险公司、不同产品的标准在于产品本身是否适合购买者的个人情况。

相对而言，福享未来的保额要明显高于尊贵人生的保额，但是保额低并不代表产品的收益就不好。福享未来虽然保额高，但除与意外险赔付相关外，并无其他的用处。首先它的身故保障金是按已缴保费计算而不是保额；其次贺岁金也只是保额的50%，与尊贵人生100%保额的生存金相比，虽然保额高出很多，但消费者实际获得的金额是差不多的。

红利是不确定的收入，在不考虑红利的情况下，福享未来的收益率要低于尊贵人生，但这只是很表面的现象。福享未来设有一份意外身故保障，这项没有列入它的收益里面，另外，它还多有一份特别红利，虽然是不可知的收益，但也能提高它的实际收益率。此外，福享未来保证领取的功能使其更具稳定性。还有，我们比较的是到80岁的收益，福享未来每年领取的收益是固定的，而尊贵人生却是递增的，因此如果年龄越靠前，尊贵人生的收益率就要越低。

同时需要注意的是，红利是和保险公司的经营管理水平密不可分的，不同公司的分红水平在同样的市场环境下可能会有非常大的差别。
两者相比较福享未来的稳定性更强一些，且保障更全面一些；而尊贵人生的优势是保费相对低一些，收益性较高，但是要对自己的寿命有足够的信心，更适合有家族长寿史的消费者。

信诚福享未来 广电日生尊贵人生

缴费比较投保年龄35岁30岁
保险金额12万元5万元
年缴保费7788元6607元
缴费期25年20年
共缴保费194730元132140元
保障
比较身故保险金(高残保险金)缴费期内身故，获得已缴保费*128%的赔偿；此外，若因意外身故还可获得120，000元保险金；合同终止.
60岁后身故，家人可继续领取保证退休金：12，000元/年以下三者最大值：@1)5万元的基本保额；@2)保险单年度末现金价值及其后的首个保险单周年日所具有的生存年金之和的1.1倍；@3)累计撍

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